<h3>動態(tài)日期：2018.1.15-2018.2.9</h3> <h1><font><b><font color="#ed2308">卷首語：省分行張仕才行長在2018年風(fēng)險版塊工作會議上做出重要講話：</font></b></font><font color="#ff8a00">全轄保全條線要以降損增利為本，切實提高清收處置質(zhì)效，不斷夯實管理基礎(chǔ)，充分運用現(xiàn)有內(nèi)外部數(shù)據(jù)查詢工具，全面徹底核實債務(wù)人資產(chǎn)線索，做深做實資產(chǎn)排查；關(guān)口前移，主動對接臨期管控，主動承接逾期清收；突出對重點行、重點客戶、重點行業(yè)、重點業(yè)務(wù)等"四個重點"的清收壓降；對于已經(jīng)有所斬獲的表外資產(chǎn)，堅持既定清收方針不動搖，不論表內(nèi)表外，保證"管理要求不變、監(jiān)控頻次不變、清收力度不變"，以啃硬骨頭的決心鍥而不舍推進表外資產(chǎn)清收工作；加強重組貸款全過程管理，直接介入貸前、貸中、貸后管理的每一個環(huán)節(jié)，加強重組后管理的檢查和評估力度，防范重組操作環(huán)節(jié)存在的對操作風(fēng)險考量不足，核保不嚴(yán)、未嚴(yán)格落實重組審批條件等問題。</font></h1><h3><font color="#ed2308">新的征程已經(jīng)開啟，緊跟時代步伐，用新思想武裝頭腦，用新作為開創(chuàng)未來，以打好資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)、持久戰(zhàn)，降損增利為己任；以堅決打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)為目標(biāo)，拿出久久為功的韌勁，拿出馳而不息的精神，以永遠在路上的堅韌和執(zhí)著，為全行深化改革和發(fā)展大業(yè)做出貢獻，為經(jīng)濟社會平穩(wěn)健康發(fā)展貢獻金融新動能。</font></h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#39b54a"><b>一周工作剪影</b></font></h1> <h3><font color="#ff8a00"><b>遼陽分行</b></font>召開不良貸款清收工作會議，逐戶分析，對癥下藥，全力做好不良貸款清收工作的良好開局。</h3><h3><br></h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>錦州分行</b></font>認真?zhèn)鬟_省分行風(fēng)險版塊會議精神，針對新發(fā)生的逾期貸款，全力壓縮，堅決落實，誓向問題類資產(chǎn)要效益。</h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>金廈支行</b></font>以省分行黨委"12345"整體經(jīng)營發(fā)展思路為指引，提前7天實現(xiàn)1月末個貸逾期"零容忍"，持續(xù)加大催收力度，堅決打贏2018年資產(chǎn)質(zhì)量保衛(wèi)戰(zhàn)！</h3> <h3><b><font color="#ff8a00">省分行保全部</font></b><font color="#010101">積極響應(yīng)總行2018年不良管控最新政策，全力爭取總行有限的資源，用實際行動踐行省行黨委"開局就是決戰(zhàn)、起步就是沖刺"的戰(zhàn)斗精神！</font></h3><h3 style="text-align: center;"><br></h3> <h1 style="text-align: center;"><i><font color="#39b54a"><b>保全動態(tài)</b></font></i></h1> <h3>2018年新年伊始，<b>按照于化源副行長的工作部署</b>，全轄保全條線身體力行，堅決以自己的實際行動踐行省分行黨委"開局就是決戰(zhàn)，起步就是沖刺"的戰(zhàn)斗精神，加班加點，集中優(yōu)勢，強力搶占總行有限的資源，保全條線上下一定全力以赴、攻堅克難，圓滿完成此項任務(wù)！?。?lt;/h3><p>一、本周重點推進工作：</p><p>1.<font color="#ff8a00">營口分行</font>"XGCY"上報風(fēng)險處置化解方案，等待總行審查審批；</p><p>2<font color="#ff8a00">.盤錦分行</font>"XWTC"提前上手，力爭在減退加固的前提下管控風(fēng)險；</p><p>3.<font color="#ff8a00">南塔支行</font>"YRNCP"進一步落實清收策略，抓住清收時機，全力降低我行債權(quán)損失；</p><p>4.<font color="#ff8a00">大東支行</font>"ZJTY"提前做好貸款到期風(fēng)險化解工作；</p><p>5.<font color="#ff8a00">保全部</font>"HGJT"查封資產(chǎn)實地核實；</p><p>6.<font color="#ff8a00">保全部</font>"HLNY"、"HCDL"溝通協(xié)調(diào)法院劃轉(zhuǎn)執(zhí)行款，盡早入賬，抓緊完成賬務(wù)處理；</p><p>二、本月召開了2018年風(fēng)險管理版塊工作會議，總結(jié)了2017年遼寧省全轄風(fēng)險、保全、授信、法律、審計五大條線的工作情況，并進一步分析探討了2018年面臨的風(fēng)險形勢和挑戰(zhàn)。</p><p>三、本周召開了由五家風(fēng)險資產(chǎn)重點管控轄行參加的"保全準(zhǔn)事業(yè)部改革研討會"，充分聽取大家對方案的建議和意見，確定組織架構(gòu)"定行定戶定人定價定方案定時間節(jié)點"，通過組織機制的改革，最大限度實現(xiàn)保全條線"降損增利"的應(yīng)有擔(dān)當(dāng)；</p><p>四、保全條線在2017年雖然取得了資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)的最終勝利，但2018年不良資產(chǎn)的管控形勢依然嚴(yán)峻，不僅要搶先抓早完成全年的核銷工作，而且更要繼續(xù)對剩余的表內(nèi)資產(chǎn)和已核銷資產(chǎn)進行雙項清收，尤其對于已核銷資產(chǎn)，甚至要以高于正常清收的頻率和力度實施管理，不論表內(nèi)表外，均應(yīng)以降損增利為本，切實提高清收處置質(zhì)效；</p><p>對于核銷工作的審查，省行保全部一直是高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，不僅因為時間緊、任務(wù)重，更是由于此項工作關(guān)乎全行的資產(chǎn)質(zhì)量，不容馬虎，不得懈怠。從前期總行審批通過的核銷資產(chǎn)來看，核銷資產(chǎn)不僅是符合核銷的認定條件，同時還要滿足是否盡職清收，對擬核銷資產(chǎn)是否已經(jīng)窮盡一切手段，滿足上述條件方可進行核銷，同時核銷后應(yīng)繼續(xù)實施追索。盡職清收就意味著，一是否對資產(chǎn)全面了解，二對資產(chǎn)后續(xù)處置價格及處置時間進行預(yù)判，上述兩項內(nèi)容也是我們之前上報核銷容易忽視的要點，今后要極力避免出現(xiàn)該種情況。</p><p> <br></p><p> <br></p><p> <br></p> <h1 style="text-align: center;"><i><b><font color="#b04fbb">下周工作要點</font></b></i></h1> <h3>2月份轉(zhuǎn)瞬即逝，剔除即將到來的春節(jié)長假，留給我們的工作時間僅有最后十個工作日，我們應(yīng)該對照工作目標(biāo)，對標(biāo)工作進度，加快工作步伐，調(diào)整工作節(jié)奏，不因假期停滯造成工作停擺，該在2月份取得的工作成果，必須確保如期完成，希望全轄保全條線"心往一處想，勁兒往一處使"，在2018年打一場漂亮的不良殲滅戰(zhàn)，從現(xiàn)在開始，從自身做起！</h3><h3>一、下周重點推動以下項目：</h3><p>1.<font color="#ff8a00">鞍山分行</font>"SWJD"、"YGJT"和"WHDJD"落實風(fēng)險化解措施，防止貸款逾期；</p><p>2.<font color="#ff8a00">營口分行</font>"PFJS"、"HNYKG"提前做好貸款到期風(fēng)險化解工作；</p><p>3.<font color="#ff8a00">鐵西支行</font>"JDBL"密切跟進清收計劃落實情況，加大清收力度；</p><p>4.<font color="#ff8a00">保全部</font>"HCDL"溝通法院對查封房產(chǎn)進行拍賣并繼續(xù)執(zhí)行應(yīng)收賬款；</p><p>5.<font color="#ff8a00">保全部</font>"HTCY"準(zhǔn)備抵押資產(chǎn)處置上會材料，抓緊進行審查；</p><p>二、年后擬對鞍山分行、撫順分行、丹東分行、遼陽分行和營口分行五家風(fēng)險管控重點轄行進行實地查訪，按照上述"定行定戶定人定價定方案定時間節(jié)點"的原則，逐戶梳理，立刻落實，確保清收盡快見效；</p><p>三、在抓好存量逾期貸款清收的同時，全轄保全條線更要做好對臨期貸款的管控，繼續(xù)認真履行關(guān)口前移的工作職責(zé)，主動承擔(dān)逾期清收，尤其對于重組類貸款，保全條線一定要直接介入貸前、貸中、貸后管理的每一個環(huán)節(jié)，全力做好重組貸款的全過程管理，不僅要"組"好，更要"管"好。同時還要以重組為契機，做好"息差管理"及壓降和抵質(zhì)押加固工作，堅決向重組要效益！</p> <h1 style="text-align: center;"><font color="#167efb"><b><u>保全業(yè)務(wù)之窗</u></b></font></h1> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>早、快、活、準(zhǔn)、狠 ——掌握風(fēng)控的主動權(quán)！</b></font></h1><h3><font color="#ed2308"><br></font></h3><h3><font color="#010101"><br>近年來，隨著經(jīng)濟金融形勢地演進，不良資產(chǎn)的攀升不僅在理論上，而且在現(xiàn)實中已經(jīng)成為以商業(yè)銀行為代表的各種信貸類企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵問題。能否通過防控、化解和清收，成功遏制不良資產(chǎn)的增長，關(guān)系到銀行的生死存亡。對此，需要科學(xué)地平衡業(yè)務(wù)拓展與資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險控制（健康長遠發(fā)展的一體兩面）。</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3>在資產(chǎn)質(zhì)量控制方面，</h3><h3>一是（在平衡業(yè)務(wù)拓展與資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險控制的原則下）應(yīng)爭取于風(fēng)險事件暴露、惡化之前，盡可能地控制或化解（“上醫(yī)醫(yī)未病之病”）；</h3><h3>二是應(yīng)在風(fēng)險事件暴露后，追償、強制清收時（尤其在與其他債權(quán)人競爭時），能“早、快、活、準(zhǔn)、狠”地動手處置。</h3><h3><font color="#ed2308"><b><br></b></font></h3><h3><font color="#ed2308"><b>一、打好基礎(chǔ)，掌握主動權(quán)，處置“早、快、活、準(zhǔn)、狠”</b></font></h3><h3><font color="#010101">實踐表明，在對風(fēng)險資產(chǎn)的防控、化解、追償和強制清收過程中，</font><font color="#ff8a00">“主動管理風(fēng)險、主動處置風(fēng)險”，是控制好資產(chǎn)質(zhì)量的不二法門。</font><font color="#010101">前提需要有<b>“主動權(quán)”</b>——具體而言：</font></h3><h1 style="text-align: center;"><font color="#010101">能否深刻理解客戶的經(jīng)營和盈利模式；<br></font><font color="#010101">是否掌握其各類資產(chǎn)、資源線索；<br></font><font color="#010101">能否提高相關(guān)主體的違約成本；<br></font><font color="#010101">能否對部分資產(chǎn)獲得優(yōu)先受償權(quán)；</font></h1><h3><font color="#010101">是事先控制好風(fēng)險，和在風(fēng)險事件暴露之后掌握處置主動權(quán)的基礎(chǔ)，必須高度重視。</font></h3><h3><font color="#010101"></font>另外，在民營中小企業(yè)和個人經(jīng)營貸授信這類固有風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)中<font color="#167efb">（典型的為小微企業(yè)）</font><font color="#010101">，必須于介入時即思考甚至制定好退出或強制處置方案，所謂</font><b>“介入時備退出”</b><font color="#167efb">（不是“準(zhǔn)備”“預(yù)備”，而是“防備”“有備無患”）</font>，才可能最終控制好資產(chǎn)質(zhì)量。</h3><h3><font color="#ff8a00"><br></font></h3><h3><font color="#ff8a00">1.設(shè)法提高違約成本——事先控制的基礎(chǔ)之一</font></h3><h3>風(fēng)險及潛在風(fēng)險未暴露的事先控制中，較高的違約成本，能約束企業(yè)和企業(yè)主盡心盡力地做好經(jīng)營和維持好現(xiàn)金流（極端情況下，客戶本能地會歸還高成本的債務(wù)而選擇違約低成本的，如同時存在商業(yè)銀行貸款和民間高利貸時），“不想違約”也“不敢違約”。</h3><h3><font color="#ff8a00"><br></font></h3><h3><font color="#ff8a00">2.動手要“早”“快”</font></h3><h3><font color="#010101">必須強調(diào)的是，<u>重組化解盤活，必須動手“早”</u>，主要原因在于：</font></h3><h3><font color="#010101"></font></h3><h3><font color="#010101">一方面，應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險主體還存有希望時行動，此時其才可能按照早動手的銀行方案，配合化解盤活，獲得較高成功率；</font></h3><h3><font color="#010101"></font></h3><h3><font color="#010101">另一方面，因與其他債權(quán)人（凡是風(fēng)險事件暴露的，通常不只對一家有負債）之間事實上存在“囚徒困境”型的博弈關(guān)系（即使我們明知所有債權(quán)人統(tǒng)一協(xié)調(diào)可能會在整體上取得更大收獲，但因無法確定其他債權(quán)人的行動，因此自己早動手是上策），除非特殊考慮或能確保各債權(quán)人統(tǒng)一行動，也必須趕在前面動手，至少會比其他債權(quán)人主動（避免其他人早動手導(dǎo)致我們自己受到更大損失）。</font></h3><h3><b>動手“早”了，還必須“快”，高效率，避免“起大早，趕晚集”。</b></h3><h3><font color="#ff8a00"><br></font></h3><h3><font color="#ff8a00">3.理解經(jīng)營、盈利模式，了解資產(chǎn)線索——“活”與“準(zhǔn)”的基礎(chǔ)</font></h3><h3><font color="#010101">風(fēng)險及潛在風(fēng)險暴露后的化解重組盤活中，</font><font color="#ed2308">一是要對融資人經(jīng)營、盈利模式的深刻理解</font><font color="#010101">，</font><font color="#ed2308">二是要事先了解相關(guān)主體（融資人、保證人）各類資產(chǎn)和其他資源的線索</font><font color="#010101">，才能制定出切實可行的重組盤活方案，才可能動手“準(zhǔn)”，引導(dǎo)客戶落實。</font><br></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3><font color="#010101">一方面，處置方案的“活”，一定需要對相關(guān)實際情況（包括客戶的經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況和其他有意義的資源）有足夠了解（“沒有調(diào)查就沒有發(fā)言權(quán)”“調(diào)查就是解決問題”）。</font></h3><h3><font color="#010101"></font></h3><h3><font color="#010101">另一方面，在強制清收中，作為受到嚴(yán)格監(jiān)管的商業(yè)銀行，一般以訴訟、仲裁或非訴程序等法律手段為主。此時，</font><u><font color="#39b54a">清晰可靠的融資人、保證人的各類資產(chǎn)清單</font></u><font color="#010101">，會成為追償和強制清收中的<b>有力抓手</b>，做到動手“準(zhǔn)”，給訴前財產(chǎn)保全等工作打下良好基礎(chǔ)。</font></h3><h3><font color="#010101"></font></h3><h3><br></h3><h3>需要明確的是，<i>在化解盤活過程中，同時應(yīng)為強制清收展開準(zhǔn)備。</i>反過來，必要時，<i>強制清收也可以作為促進重組化解盤活的一個手段，“以戰(zhàn)促和”。</i>另外，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓或信貸ABS發(fā)行中，銀行掌握（但因種種原因無法變現(xiàn)）的擔(dān)保，或融資人、保證人的各類有效財產(chǎn)，也是提高轉(zhuǎn)讓價格的籌碼之一。</h3><h3><br></h3><h3><font color="#ff8a00">4.為什么要“快”，什么是“狠”</font></h3><h3><font color="#010101">保全部應(yīng)給予指導(dǎo)和支持，經(jīng)辦人員應(yīng)注意盡早對融資人、保證人的有效資產(chǎn)和抵質(zhì)押物進行訴前、訴訟保全。</font><font color="#ed2308">尤其在有其他各類債權(quán)人競爭的情況下</font><font color="#010101">，鑒于現(xiàn)行法律對法人財產(chǎn)分配實行查封優(yōu)先原則，動手“快、‘狠’”，及時對被執(zhí)行人的財產(chǎn)進行訴前、訴訟保全，才能為強制清收的后續(xù)工作（處置順序、受償順序）打好基礎(chǔ)。</font></h3><h3><font color="#010101">這里的所謂“狠”，是指將資產(chǎn)安全放在第一位考慮，以“有我無敵”的“戰(zhàn)斗”心態(tài)果斷下決心，不怕做首家退出的銀行，避免個人同情心泛濫造成不必要的損失。</font></h3><h3><font color="#ed2308"><br></font></h3><h3><font color="#ed2308">綜上，根據(jù)前述實踐需要，行經(jīng)辦人員必須想方設(shè)法通過以下兩個方面，來掌握信用業(yè)務(wù)風(fēng)險控制和處置工作的主動權(quán)：一是要盡可能地理解客戶的經(jīng)營和盈利模式，掌握融資人、保證人的各類資產(chǎn)情況，也就是了解客戶的各類對風(fēng)險處置有意義的資源；二是要運用好擔(dān)保等各類風(fēng)險緩釋措施，獲得優(yōu)先受償權(quán)和其他博弈籌碼（對融資人/保證人即是提高其違約成本）。</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3> <h3><font color="#ed2308"><b>二、調(diào)查了解客戶，設(shè)計爭取掌握主動權(quán)的方案</b></font></h3><h3><br></h3><h3><font color="#167efb">1.高度重視調(diào)查和搜集客戶各類經(jīng)營管理信息、資產(chǎn)信息</font></h3><h3><br></h3><h3><font color="#ed2308">深刻理解客戶的經(jīng)營模式和盈利模式</font>是銀行信貸全流程、各角度工作的必然需要。同時，對于掌握客戶的資產(chǎn)線索，和理解相關(guān)資源對客戶的不同價值（從而能抓住其痛點），也大有幫助。</h3><h3><br></h3><h3><font color="#ed2308">掌握客戶的資產(chǎn)信息。</font><font color="#010101">在清收保全工作中</font>，除抵、質(zhì)押物信息外，經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)注意搜集融資人、保證人或其他有（準(zhǔn)）還款義務(wù)主體的下列資產(chǎn)（以變現(xiàn)能力、可靠性為序）和資產(chǎn)信息（價值、共有人、登記/存放處、給付義務(wù)人等）：</h3><h3><font color="#ed2308">（1）貨幣資金（存單、結(jié)構(gòu)性存款等），各類應(yīng)收票據(jù)，各類其他金融資產(chǎn)（債券、股票、理財產(chǎn)品、公/私募投資基金份額、信托受益權(quán)、保險單現(xiàn)金價值等）；<br>（2）房屋等建筑物，有經(jīng)濟價值的構(gòu)筑物（港口、溝渠），前述相關(guān)的在建工程，土地使用權(quán)；<br>（3）股權(quán)/票、合伙份額等股權(quán)類權(quán)益；<br>（4）（重點是對地方政府、大型企業(yè)等難以回收但較穩(wěn)定的）各類應(yīng)收賬款、出口退稅賬戶，其他應(yīng)收款（出借、出租形成的），各類收費權(quán)；<br>（5）預(yù)付賬款，各類其他預(yù)付款（如購房首付款、土地出讓金）；<br>（6）機器設(shè)備，汽車、船舶、飛機等資產(chǎn)；<br>（7）存貨等各類動產(chǎn)；<br>（8）知識產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)權(quán)等無形資產(chǎn)；<br>（9）其他財產(chǎn)和財產(chǎn)受益權(quán)，如采礦權(quán)、海域使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)，拆遷收益權(quán)，尚未開始分配的遺產(chǎn)；<br>（10）自然人的工作薪酬收入、住房公積金及其他財產(chǎn)、財產(chǎn)性收入。</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3><font color="#010101">上述第（4）、（5）、（9）項及其他部分項，都屬于“到期應(yīng)得的收益和到期債權(quán)等各種財產(chǎn)權(quán)益”《關(guān)于適用〈民事訴訟法〉的解釋》（法釋〔2015〕5號）第158條規(guī)定：可以對債務(wù)人到期應(yīng)得的收益采取財產(chǎn)保全措施。第159規(guī)定：在債務(wù)人的財產(chǎn)無法滿足保全請求時，債權(quán)人有權(quán)請求法院裁定次債務(wù)人不得對債務(wù)人進行清償。該次債務(wù)人要求償付的，由人民法院提存財物或者價款，可以申請財產(chǎn)保全，作為風(fēng)險處置時的還款來源之一（非破產(chǎn)企業(yè)名下的且由銀行首封的，有優(yōu)先受償權(quán)）。</font></h3><h3><b>注意：?。?！</b></h3><h3><font color="#ff8a00"><b>上述資產(chǎn)，不但包括直接登記在申請人、保證人名下的，還包括其家庭共有財產(chǎn)或其他共有財產(chǎn)份額（包括登記在未成年子女名下財產(chǎn)），還包括以所謂“代持”形式登記在他人名下的財產(chǎn)（注意搜集材料，必要時作為證據(jù)）；不但包括現(xiàn)實的資產(chǎn)，還包括未來可以實現(xiàn)的財產(chǎn)和收益，如未來工作收入；不但包括有證和可以過戶交易的財產(chǎn)，還包括不能過戶登記的財產(chǎn)。</b></font></h3><h3><font color="#ff8a00">對于部分沒有合法產(chǎn)權(quán)證，或因其他種種原因不能辦理過戶登記手續(xù)，無法拍賣或者變賣的財產(chǎn)，若可以出租或?qū)ν獬邪?jīng)營獲得相應(yīng)收益的，可申請法院將該項財產(chǎn)作價后交付銀行抵償債務(wù)，或者交付銀行管理（申請對該財產(chǎn)進行強制管理）用于出租或?qū)ν獬邪?jīng)營，以租金或承包款項可用于抵債。</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3><font color="#010101">需要強調(diào)的是，上述資產(chǎn)信息的調(diào)查搜集工作，原則上<b>應(yīng)在風(fēng)險或風(fēng)險隱患暴露前完成（尤其是對于風(fēng)險偏大的客戶）</b>。此時操作較容易、成本較低（尤其是在授信時）。否則在風(fēng)險暴露后，相關(guān)主體很難認真配合，且可能故意隱瞞和誤導(dǎo)銀行，同時還會面臨與其他債權(quán)人競爭的不利局面。</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3><font color="#167efb">2.科學(xué)綜合運用擔(dān)保等各類風(fēng)險緩釋措施</font></h3><h3><font color="#010101"><br></font></h3><h3><font color="#010101">擔(dān)保等各類風(fēng)險緩釋措施對信貸資產(chǎn)安全的保護作用有三：</font></h3><h3 style="text-align: center;"><font color="#ed2308">一是作為第二還款來源覆蓋風(fēng)險敞口，</font></h3><h3 style="text-align: center;"><font color="#ed2308">二是增加違約成本，</font></h3><h3 style="text-align: center;"><font color="#ed2308">三是在前兩者的基礎(chǔ)上，</font></h3><h3 style="text-align: left;"><font color="#010101">獲得風(fēng)險處置時的可靠抓手和主動權(quán)。不同風(fēng)險緩釋措施方式的作用重點不同，有的是為了覆蓋風(fēng)險敞口，有的只是為了增加違約成本，但都會在出現(xiàn)風(fēng)險時，使處置相對主動。</font></h3><h3 style="text-align: center;"><font color="#010101"></font></h3><h3><font color="#010101">常用的標(biāo)準(zhǔn)擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押三種，廣義上還包括貿(mào)易融資產(chǎn)品內(nèi)含的風(fēng)險緩釋措施，和其他非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險緩釋措施（回購、差額補足、收益補足、風(fēng)險置換、流動性支持、劣后安全墊等）。按照作用重點不同，可以大體區(qū)分出兩類：</font></h3><h3><br></h3><h3><font color="#ff8a00">1.覆蓋風(fēng)險敞口類的</font></h3><h3><font color="#ed2308">（1）保證</font></h3><h3>綜合考慮保證人經(jīng)營管理與盈利能力、可控有效資產(chǎn)、保證意愿的真實性等因素，確定可接受其可覆蓋一定金額的風(fēng)險敞口。</h3><h3><font color="#ed2308">（2）抵質(zhì)押</font></h3><h3>了解產(chǎn)權(quán)及期限、區(qū)位及周邊配套、設(shè)計規(guī)劃、使用與維護現(xiàn)狀等情況，綜合考慮評估價值（凈值）、價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)能力與回款可控性、抵質(zhì)押率等因素，確定可接受其覆蓋一定金額的風(fēng)險敞口。</h3><h3><br></h3><h3><font color="#ff8a00">2.增加違約成本類的</font></h3><h3>雖不能覆蓋風(fēng)險敞口，無法作為主要擔(dān)保方式，但應(yīng)當(dāng)爭取或可以接受下述風(fēng)險緩釋措施：</h3><h3><font color="#ed2308">（1）保證或類保證</font></h3><h3>①實際控制方（民營企業(yè)實際控制人，或者企業(yè)集團的母公司或核心企業(yè)）的保證——對于企業(yè)集團中，以層級較低、非核心板塊、新成立或虧損等情況的企業(yè)作為融資主體的，原則上應(yīng)有此類保證；</h3><h3>②其他對融資人、保證人及其實際控制人的還款/保證意愿，有實質(zhì)影響的主體的保證，如成年子女的保證，如作為公務(wù)員的兄弟姐妹等親屬的保證，如擁有重要資產(chǎn)或關(guān)鍵資源但沒有現(xiàn)金流的主體的保證；</h3><h3>③非連帶責(zé)任的一般責(zé)任保證；</h3><h3>④其他非標(biāo)準(zhǔn)化的類保證：回購、差額補足、收益補足、退款、風(fēng)險置換、銷售調(diào)劑、流動性支持、劣后安全墊。</h3><h3><font color="#ed2308">（2）抵質(zhì)押</font></h3><h3>各類不能單獨設(shè)押，或可單獨設(shè)押但需要審慎接受的，如：已抵押給他人的房產(chǎn)抵押、汽車合格證質(zhì)押、較難變現(xiàn)但有經(jīng)濟價值的財產(chǎn)權(quán)利（應(yīng)收賬款、采礦權(quán)、收費權(quán)）質(zhì)押。</h3><h3>通過上述“增加違約成本類的”風(fēng)險緩釋措施，可促使融資人、保證人不想出風(fēng)險、不敢出風(fēng)險，若出了風(fēng)險則主動優(yōu)先配合債權(quán)人處置風(fēng)險（若對債權(quán)人的違約成本較其他債權(quán)人高），從而使自己牢牢掌握主動權(quán)。同時配合以“早、快、活、準(zhǔn)、‘狠’”的其他處置手段，可最終損失降至最低。</h3><h1><font color="#ed2308">需要強調(diào)的是，上述“增加違約成本類的”風(fēng)險緩釋措施，鼓勵使用，但除有制度文件予以標(biāo)準(zhǔn)化的外，只可錦上添花，不能依賴其作為主要擔(dān)保方式，更不能因此放松對第一還款來源的要求和把握。</font></h1><h3>綜上所述，不論是對新介入的客戶盡職調(diào)查，還是對存量客戶進行貸后檢查和續(xù)授信調(diào)查，按照上述思路，盡可能地調(diào)查、搜集完全相關(guān)主體的各類資產(chǎn)信息和經(jīng)營管理信息，設(shè)計和爭取優(yōu)于其他銀行和債權(quán)人的風(fēng)險緩釋措施，這樣就可以最大程度掌握風(fēng)險控制的主動權(quán)。</h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308">【法條快車】被執(zhí)行人財產(chǎn)分配原則</font></h1><h3>《關(guān)于適用〈民事訴訟法〉的解釋》（法釋〔2015〕5號）第510條、第516條分別規(guī)定了被執(zhí)行公民或其他組織、未破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)的分配原則：除有優(yōu)先受償權(quán)的債權(quán)外，普通債權(quán)，對個人財產(chǎn)（不論查封先后）原則上實行比例分配，對法人財產(chǎn)實行查封優(yōu)先。即，對于公民或其他組織，在扣除執(zhí)行費用及清償優(yōu)先受償?shù)膫鶛?quán)后，原則上按照各申請執(zhí)行人占全部申請參與分配債權(quán)數(shù)額的比例受償；對于未被列入破產(chǎn)案件的企業(yè)，按照財產(chǎn)保全和執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的先后順序清償。</h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>【債務(wù)人的心理剖析】</b></font></h1><h3 style="text-align: center;"><br></h3><h3 style="text-align: left;"><i>風(fēng)險暴露后相關(guān)主體（企業(yè)和企業(yè)主，包括保證人的）的精神和心理一般會經(jīng)歷以下三個階段：</i></h3><h3 style="text-align: left;"><font color="#ff8a00">第一階段</font>，（突發(fā)風(fēng)險時的）懵圈、不知所措；</h3><h3 style="text-align: left;"><font color="#ff8a00">第二階段</font>，抓住一切救命稻草（哪怕外人看來屬僥幸心理或幻想，尤其是違約成本較高時），想方設(shè)法挽回；</h3><h3 style="text-align: left;"><font color="#ff8a00">第三階段</font>，在各方、各類債權(quán)人和利益相關(guān)方無序插手甚至使用極端手段，形勢越來越惡化的局面下，陷入灰心絕望，權(quán)衡違約成本（若對部分債權(quán)人違約成本較高，可大大提高此些債權(quán)人的談判地位），開始切割、自保，甩手推脫，不再配合各債權(quán)人。</h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>【知識點】重組盤活方案</b></font></h1><h3><font color="#ed2308"><b><br></b></font></h3><h3>為控制和化解信用業(yè)務(wù)風(fēng)險，修改或重新制定相關(guān)債務(wù)償還方案，包括修改債務(wù)條款、資產(chǎn)置換以及以資抵債等多種方式或其組合，具體方式上包括<font color="#ed2308">變更融資主體、壓縮金額、增加擔(dān)?；蚱渌L(fēng)險緩釋措施，還包括借新還舊、展期、以資抵債、債權(quán)減免、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債轉(zhuǎn)股、債權(quán)項目接管等。</font></h3>