<h3>動態(tài)日期：2018.3.19-2018.3.30</h3> <h1><font><font color="#ed2308" style="font-weight: bold;">卷首語：省分行張仕才行長在2018年第一季度資產(chǎn)質(zhì)量管控工作會議暨保全準事業(yè)部改革啟動會上作重要講話：</font><font color="#ff8a00">面對今年嚴峻的資產(chǎn)質(zhì)量管控形勢，我們更要迎難而上，主動作為，要以“開局即是決戰(zhàn)、起步就是沖刺”的精神，綜合運用現(xiàn)金清收、以物抵債、資產(chǎn)重組、損失核銷、債權轉讓等多種手段，全力實現(xiàn)不良余額和不良率雙降，努力實現(xiàn)資產(chǎn)的撥備回撥，為分行創(chuàng)利。要從清收中尋找新的利潤增長點，堅決向逾期貸款要效益，向陳欠息要效益；要正確認識做好核銷資產(chǎn)表外欠息清收的重要意義，清收成果直接關系到全行經(jīng)濟利潤的實現(xiàn)，并持續(xù)加大工作力度，提升管理成效，為全行兩大利潤做出積極的貢獻。</font></font></h1><h3 style="text-align: center;"><font><font color="#ed2308">攻堅克難，提振管控的信心，堅決打贏資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)！</font></font></h3><h3><font><b><font color="#ed2308"></font></b></font></h3><h3><font><b><font color="#ed2308"><br></font></b></font></h3> <h1 style="text-align: center;"><b><font color="#39b54a">一周工作剪影</font></b></h1> <h3><font color="#ff8a00"><b>鞍山分行</b></font>努力實現(xiàn)三月份貸款重組既定工作目標，堅決打贏全年資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)。</h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>營業(yè)部</b></font>利用下班時間，逐戶逐筆上門催收，取得了相應的清收成效。</h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>城內(nèi)支行</b></font>與省行保全部積極配合，密切溝通法院和借款人，保全部帶領法警對抵押房產(chǎn)進行騰空，為拍賣變現(xiàn)掃清障礙。</h3><h3><br /></h3> <h3><span style="color: rgb(255, 138, 0);"><b>保全部</b></span>積極溝通法院，分秒必爭奔赴異地對查封資產(chǎn)辦理扣劃和過戶，努力踐行"降損增利"的應有擔當。</h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>營口分行</b></font>持續(xù)關注風險化解工作，協(xié)助經(jīng)營單位加緊落實重組手續(xù)和逾期欠息，努力實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量攻堅戰(zhàn)季末圓滿收官。</h3> <h1 style="text-align: center;"><i><font color="#39b54a"><b>保全動態(tài)</b></font></i></h1> <h3><font color="#ed2308">在省分行黨委的正確領導</font><span style="color: rgb(237, 35, 8);">下，在</span><span style="color: rgb(237, 35, 8);">于化源主管行長的精心部署下，</span>全轄保全條線共同努力，一季度全轄通過現(xiàn)金清收、資產(chǎn)重組及總行政策的運用等手段，極大的推動了不良資產(chǎn)清收進展；同時，不斷加大對已核銷貸款和表外欠息的清收力度，努力實現(xiàn)"真金白銀"實實在在的債權收回，全轄保全條線齊心協(xié)力，奮勇爭先，以自己的實際行動不斷踐行"降損增利"的應有擔當。</h3><h3>一、本周重點推進工作：</h3><h3>1.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">鞍山分行</span>"SWJD"風險化解方案賬務處理；</h3><h3>2.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">鞍山分行</span>"HRZG"抵押物處置第一次拍賣工作；</h3><h3>3.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">營口分行</span>"LNKM"風險化解方案實施落地；<br /></h3><h3>4.<font color="#ff8a00">營口分行</font>"HJGY"風險化解方案審查審批；</h3><h3>5.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">遼陽分行</span>"YYFS"風險化解方案審查審批；</h3><h3>6.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</span>"HCDL"不良貸款債權收回；</h3><h3>7.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</span>"JRDS"對公貸款和"TLL"等9筆不良個貸風險資產(chǎn)不良壓降賬務處置；</h3><h3>二、共計召開三次風審會，審批通過<span style="color: rgb(255, 138, 0);">遼陽分行、營口分行</span>上報的多筆逾期貸款風險化解方案，全轄保全條線加班加點，爭分奪秒，優(yōu)化審批流程，全力推動全轄逾期及不良風險管控工作；</h3><h3>三、<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部開設業(yè)務學習小課堂</span>，針對近期集中發(fā)生的以物抵債業(yè)務，從業(yè)務流程、實際操作、費用入賬及后續(xù)處置等方面對全轄保全經(jīng)理進行培訓，并幫助<font color="#ff8a00">撫順分行</font>完成首筆抵債資產(chǎn)賬務處理；</h3><h3>四、一季度全轄保全條線集中人力、物力，加班加點，全力攻關總行核銷資源。<span style="color: rgb(255, 138, 0);">需要強調(diào)的是，</span>本次核銷的資產(chǎn)審查同以往有幾點不同：一是對于執(zhí)行滿180天以上的不良貸款，若無法院下達的執(zhí)行中止裁定，則必須提供法院蓋章出具的<font color="#ed2308">執(zhí)行立案證明</font>；二是對于訴訟費用的核銷，不應以系統(tǒng)掛賬為準，應以法院下達的<font color="#ed2308">民事判決書確權的費用</font>為準；三是對于符合核銷條件的個人經(jīng)營類貸款，只能核銷放款類型為<font color="#ed2308">受托支付</font>的，自主支付不在核銷范圍之內(nèi)，同時必須提供<font color="#ed2308">末筆提款的放款憑證、受托支付委托書、購銷合同等要件</font>方可核銷，以上三點希望全轄各經(jīng)營單位在今后的上報材料中多加注意。</h3><h3><br /></h3> <h1 style="text-align: center;"><i><b><font color="#b04fbb">下周工作要點</font></b></i></h1> <h3>進入4月份，遼寧地區(qū)將正式迎來春暖花開，萬物復蘇的季節(jié)，而作為保全人，我們也將進入新一輪的奮斗周期，為超額完成半年工作目標不斷努力。對照時間表和路線圖，我們應該逐戶逐筆將清收方針和清收措施付諸實施，在充滿困難和荊棘的清收道路上，無所畏懼，所向披靡，一路向前，勇奪勝利。</h3><h3>一、下周重點推動以下項目：</h3><h3>1.<font color="#ff8a00">鞍山分行</font>"HRZG"抵押物變現(xiàn)工作；</h3><h3>2.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">營口分行</span>"HNYKG"臨期貸款授信方案調(diào)整；</h3><h3>3.<font color="#ff8a00">保全部</font>"HTCY"不良貸款債權收回；<br /></h3><h3>4.<font color="#ff8a00">遼陽分行</font>"LH"逾期個貸風險化解方案賬務處理；</h3><h3>5.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">撫順分行</span>"ZGY"等多筆不良個貸風險處置方案審查審批；</h3><h3>二、為加強商業(yè)化受托資產(chǎn)的日常管理，確保工作力度不弱于表內(nèi)不良貸款，保全條線將對全轄商業(yè)化受托資產(chǎn)抽樣戶開展專項盡職調(diào)查，全面了解債權處置進展，抵質(zhì)押物最新情況，訴訟執(zhí)行情況（含破產(chǎn)情況），受托后處置回現(xiàn)方式及金額等情況；</h3><h3>三、<span style="color: rgb(255, 138, 0);">重要！重要！重要！</span>認真貫徹落實總行下發(fā)的《關于進一步做好"僵尸企業(yè)"清單調(diào)查報送工作的通知》要求，全轄保全條線將全面、細致地對各行、各地域的"僵尸企業(yè)"清單做好調(diào)查，充分認識"妥善處置‘僵尸企業(yè)’"對我行信貸資產(chǎn)安全的重要意義，建立對僵尸企業(yè)常態(tài)化的調(diào)查機制，及時動態(tài)掌握當?shù)?quot;僵尸企業(yè)"相關信息，堅決防止出現(xiàn)<font color="#ff8a00"><u>未及時發(fā)現(xiàn)我行授信客戶被納入"僵尸企業(yè)"名單，發(fā)現(xiàn)我行授信客戶納入"僵尸企業(yè)"名單但未及時采取風險化解措施，向"僵尸企業(yè)"名單內(nèi)客戶新增授信</u></font>等情況；</h3><h3>四、做好一季度保全條線貸后管理常規(guī)工作：（1）債委會工作情況報告；（2）法律合規(guī)定期報告；（3）全面風險管理委員會工作報告；’（4）小微企業(yè)情況報告；（5）四道防線貸后管理工作報告；（6）風險客戶一戶一策和資產(chǎn)線索核實表的上報；（7）大額風險客戶管理月報表。</h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#167efb"><b><u>保全業(yè)務之窗</u></b></font></h1> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>商業(yè)銀行申請財產(chǎn)保全的法律風險和建議</b></font></h1> <h3><b><font color="#ed2308">一、財產(chǎn)保全錯誤的常見風險</font></b></h3><h3>在司法實踐中對案件的認定側重點、難點以及爭議點有所不同，其中存在認定規(guī)則及風險作出以下歸納和分析：</h3> <h1><font color="#ff8a00"><b>（一）申請財產(chǎn)保全的依據(jù)錯誤</b></font></h1><h3><font color="#39b54a"><i>依據(jù)錯誤是對申請人思想狀態(tài)認定，受害人以及法官無從得知，僅能從其行使的客觀保全行為中加以推定，稱之為“推定過錯”。</i></font>在認定中，大多數(shù)法院主張“寬松的謹慎義務”的觀點，認為：若單純以訴訟結果這一客觀標準判斷財產(chǎn)保全是否正當，有流于片面化的缺點。故在訴中申請財產(chǎn)保全的情形中，不應當以敗訴當然的推斷申請人主觀具有過錯。但是，實踐中總結發(fā)現(xiàn)具有以下情形之一的，很有可能被法院認定為存在主觀過錯。</h3><h3><font color="#ff8a00"><b>1.案件證據(jù)存在明顯瑕疵。</b></font>例如在借款合同糾紛中，借款合同等關鍵證據(jù)原件缺失，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)規(guī)則認定該證據(jù)存在明顯瑕疵，導致最終敗訴結果。因依據(jù)現(xiàn)有的證據(jù)規(guī)則，申請人明顯缺乏勝訴的可能性，推定申請人主觀具有過錯；又如超出訴訟時效而提起訴訟，對勝訴權的期待可能性較低，推定主觀過錯。</h3><h3><b><font color="#ff8a00">2.一審法院受理案件后，以補充證據(jù)為由申請撤訴后再次起訴，但是最終敗訴。</font></b>因補充證據(jù)可以在訴訟過程中向法院提出申請，不必申請撤訴。申請人撤訴后再訴的行為，有拖延訴訟之嫌，推定主觀過錯。</h3><h3><font color="#ff8a00"><b>3.申請人一審敗訴，相應財產(chǎn)保全被解除，但因與被申請人另有他案爭議，遂申請他案中增加財產(chǎn)保全標的。</b></font>在他案中存在超額保全之主觀過錯。</h3><h3><font color="#ff8a00"><b>4.一審敗訴，申請人仍就繼續(xù)上訴，經(jīng)終審審理、判決申請人敗訴。</b></font>因一審、二審均敗訴，案件經(jīng)過終審判決認定申請人無勝訴權，認定主觀具有過錯。</h3><h3><font color="#ff8a00"><b>5.惡意訴訟、虛假訴訟。</b></font><font color="#39b54a"><i>根據(jù)《民事訴訟法》第一百一十二條、第一百一十三條規(guī)定，在虛假訴訟、惡意訴訟中以便申請財產(chǎn)保全的，因申請人捏造、編造虛假證據(jù)等嚴重違法行為，推定其主觀思想表現(xiàn)為故意，當然屬于主觀過錯。</i></font></h3><h3><br></h3> <h3><b><font color="#ff8a00">（二）申請財產(chǎn)保全對象錯誤</font><font color="#ed2308"></font></b></h3><h3>對于財產(chǎn)保全的意義的表述：“為了維護當事人的合法權益，保障法院判決的順利執(zhí)行”。若保全財產(chǎn)系案外人所有，屬于當然不合法、不合理。因此，保全對象錯誤案件的<font color="#39b54a"><b>主要爭議點</b></font><u>為行為的違法性，即被保全財產(chǎn)的權利歸屬問題，亦體現(xiàn)出主觀上違反謹慎義務的嚴重過失。</u></h3><h3><font color="#ff8a00"><b>（三）申請財產(chǎn)保全超標的</b></font></h3><h3>這類案件，<u><font color="#ed2308">只有訴訟當事人出于故意或者重大過失，致使訴訟請求范圍與法院生效判決產(chǎn)生“不合理”的偏差的情況下，該超出訴訟請求范圍內(nèi)的財產(chǎn)保全申請行為才違法</font></u>，即可推定其存在主觀上的過錯。此處要求“不合理”之偏差，表明只有在保全標的與勝訴標的相差數(shù)額達到一定標準的情況下才能構成超額保全，<font color="#ed2308">具體相差數(shù)額的多少需要法官自由裁量。</font></h3><h3><br></h3> <h3 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>二、商業(yè)銀行因申請財產(chǎn)保全錯誤被索賠時的可能抗辯理由</b></font></h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>（一）不動產(chǎn)保全不構成超額保全</b></font></h3><h3>涉及不動產(chǎn)財產(chǎn)保全行為中，<i><font color="#39b54a">根據(jù)《民事訴訟法》第一百零二條規(guī)定：“保全限于請求的范圍，或者與本案有關的財物。”</font></i>若當事人之間因不動產(chǎn)買賣、抵押等產(chǎn)生爭議，申請查封不動產(chǎn)的，屬于“與本案有關的財物”，不適用《民事訴訟法》第一百零五條的規(guī)定。</h3><h3>若非因不動產(chǎn)而產(chǎn)生爭議的（例如：借款合同糾紛，申請查封保證人名下不動產(chǎn)），且不動產(chǎn)實際價值高于訴訟標的，只要申請保全謹慎合理，得到勝訴支持，即使查封該不動產(chǎn)的亦不會構成超額保全。<font color="#ed2308">實踐中，大部分法院認為不能簡單的認定：房屋的總計市值高于保全申請的金額即為超額保全。在債務糾紛中，申請人訴訟過程中提出查封被告房產(chǎn)，在提供擔保的情況下法院一般會予以準許，而不必嚴苛房產(chǎn)的實際價值是否超過了銀行的訴訟請求范圍。</font>待執(zhí)行階段，不動產(chǎn)拍賣、變賣所得價款清償債務后，超出保全金額的價款仍歸債務人所得。<font color="#ff8a00">同樣，不動產(chǎn)存在共有人的情況下亦為此理。</font></h3><h3><br></h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>（二）輪候查封可以中斷因果關系的情形</b></font></h3><h3><font color="#ed2308">（1）輪候查封對于因果關系認定的影響</font></h3><h3>根據(jù)《最高人民法院關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產(chǎn)的規(guī)定》，<font color="#39b54a">輪候查封并不具備正式查封的司法效力，一直處于未生效狀態(tài)。</font>因此，在動產(chǎn)、不動產(chǎn)或者其他財產(chǎn)性權利被保全的情況下，輪候查封雖然符合“相當性”的要求，因為正式查封的存在，卻不能滿足“條件”關系，即無輪候查封行為也同樣會發(fā)生損害結果。因此，一般法院會認定無因果關系。</h3><h3><font color="#ed2308">（2）銀行存款的輪候查封存在一定的例外</font></h3><h3>大部分案件中，被申請人銀行賬戶中有100萬元存款，首封法院予以凍結120萬元，即賬戶存在余額不足的情況，那么輪候凍結10萬元，該輪候查封并未發(fā)生任何司法效力，也未能實際阻礙被申請人啟用賬戶金額，應該認定輪候的財產(chǎn)保全行為與損害結果之間不存在因果關系。</h3><h3>不排除少部分案件中，被申請人銀行賬戶中有100萬元存款，首封法院予以凍結80萬元，即賬戶存在超額的情況，那么如果輪候凍結10萬元，該輪候凍結就發(fā)生凍結效力，實際上也阻礙了被申請人動用10萬元存款，應認定財產(chǎn)保全行為與損害結果之間存在一定的因果關系。</h3><h3>之所以可能出現(xiàn)前后存在不同的認定結果，其原因在于輪候查封不是對被申請人賬戶同一確定的存款數(shù)額進行輪候查封，實質(zhì)上對于超出或可能超出的部分進行正式查封。鑒于同一賬戶存款進入的期待可能性，即使后續(xù)查封時賬戶余額尚未滿足先行法院足額查封，法院也可以通知銀行對被申請人的賬戶進行輪候查封。并且該銀行賬戶的輪候凍結，在前述超額的情況下，實質(zhì)上可能對部分存款起到了正式凍結的效力。</h3><h3> </h3><h3><br></h3> <h3><font color="#ff8a00"><b>（三）被侵權人負有防止損害擴大的義務</b></font></h3><h3>根據(jù)侵權責任法第二十六條規(guī)定：“被侵權人對損害的發(fā)生也有過錯的，可以減輕侵權人的責任?！奔催^失相抵原則，是指當受害人對于損害的發(fā)生或者損害結果的擴大具有過錯時，依法減輕或者免除賠償義務人的損害賠償責任，從而公平合理地分配損害的一種制度。對于錯誤申請財產(chǎn)保全造成的損害，被申請人或其他受害人應當有防止損害擴大的義務，對于擴大部分的損失被申請人本可采取措施避免，但是由于其自身的原因沒有盡到防止損失擴大的義務，致使這部分不應發(fā)生的損失出現(xiàn)，被申請人應自行承擔。</h3><h3><br></h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#ed2308"><b>三、商業(yè)銀行申請財產(chǎn)保全的法律建議</b></font></h1><h3>對于貸款訴訟案件中，商業(yè)銀行在訴訟中可能處于優(yōu)勢地位，以至于在財產(chǎn)保全時可能會出現(xiàn)一定的疏忽。我們認為這些細節(jié)的忽略并不可取，銀行在申請保全時應當注意一下事項：</h3><h3><br></h3> <h3><font color="#ed2308"><b>1.充分履行審慎義務，摒棄錯誤認識</b></font></h3><h3>商業(yè)銀行申請財產(chǎn)保全，不僅要嚴謹?shù)耐瓿汕笆龉ぷ鳎€需要摒棄一些錯誤的認識。部分銀行認為財產(chǎn)保全申請已經(jīng)法院審查，如若出現(xiàn)財產(chǎn)保全錯誤，也因法院審查和同意而豁免。然而，法院對于財產(chǎn)保全申請上僅負有形式審查的義務，對于是否存在保全依據(jù)錯誤、超標的等情況并不能事先審查，因此<font color="#ff8a00"><b>法院的形式審查不能減免銀行的財產(chǎn)保全錯誤損害賠償責任。</b></font></h3><h3>此外，財產(chǎn)線索上存在的他人享有優(yōu)先權也可能不會減免商業(yè)銀行的責任。部分法院認為，對于他人享有優(yōu)先權的財產(chǎn)線索的保全，因為優(yōu)先權存在并不能必然阻礙所有權人處分財產(chǎn)，所有權人完全可以清償優(yōu)先債權（比如滌除抵押權），然后再處分該財產(chǎn)，因而優(yōu)先權的存在不能阻斷保全錯誤的因果關系認定。商業(yè)銀行可能需要承擔相應損害賠償責任。</h3><h3><b><font color="#ed2308">2. 緊密審查貸款文件，確保貸款訴訟完全勝訴</font></b></h3><h3>不管是保全依據(jù)錯誤，還是超額保全，實際上均與貸款訴訟有著密不可分的關聯(lián)。商業(yè)銀行在貸款訴訟中，應當確保貸款訴訟中“完美無瑕”，決不能出現(xiàn)已有案例中貸款合同原件缺失等嚴重瑕疵導致敗訴的情況，否則也會給財產(chǎn)保全損害賠償案件帶來極大的敗訴風險。</h3><h3><br></h3> <h3><b><font color="#ed2308">3.嚴格審查財產(chǎn)線索的權利人，避免保全對象錯誤</font></b></h3><h3>商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務客戶存在多樣性，因而債務人涉及的財產(chǎn)線索不僅涉及常規(guī)的房產(chǎn)、銀行存款、股權、特殊動產(chǎn)等，還涉及知識產(chǎn)權、應收賬款（理財產(chǎn)品）、動產(chǎn)及相應貨物、機械設備等。對于房產(chǎn)等需要登記權利人的財產(chǎn)，申請財產(chǎn)保全前一般會查詢權利人信息，并向法院提交相關憑證。</h3><h3>但是，對于動產(chǎn)（如鋼材、貨物、機器設備）等種類物財產(chǎn)，申請財產(chǎn)保全之前，更加應當注意對于所有權人信息的核查。對于第三方倉庫中存儲的鋼材、貨物等種類物時，不能僅依據(jù)貸款時或貸款后被申請人提供的財產(chǎn)線索就實施保全措施，應及時與第三方核實權利人信息，獲取存單等憑證；對于存放在被申請人倉庫、廠房中的機器設備、貨物等，也需要與被申請人核實確認財產(chǎn)歸屬，要求其提供買賣合同等證明材料，避免保全對象錯誤。</h3><h3>此外，實踐中對于種類物的保全，通?？赡懿扇」娌榉?，即采用在倉庫、廠房張貼財產(chǎn)保全法律文書，在特定財產(chǎn)上張貼封條等措施。公告查封情況下，申請人除了需要核實權利人信息以外，還需要注意財產(chǎn)保全的范圍，核查公告中被申請人名稱和財產(chǎn)范圍，切不可誤列案外人為被申請人，也不可誤保全案外人財產(chǎn)，并及時拍照留取保全財產(chǎn)的證據(jù)。</h3><h3><font color="#ed2308"><b>4. 被申請人或案外人提出保全異議時如何處理</b></font></h3><h3>倘若被申請人提出保全異議，則銀行應當首先在被申請人法律主體資格方便進行審查，分析訴訟中被申請人承擔責任的是否可以得到法院的支持；若可以得到法院判決支持，則再根據(jù)被申請人提出的主張具體分析是否存在超額保全。</h3><h3>倘若案外人提出保全異議，理由必然會是保全對象錯誤，問題就回到審查財產(chǎn)線索權利人的審查核實問題。銀行需要及時主動核實案外人提出的信息，并需要通過現(xiàn)場調(diào)查核實、與被申請人溝通等方式核實保全財產(chǎn)的權利歸屬，或者是保全財產(chǎn)是否存在權屬爭議，進一步分析對策，再決定是否解除保全、避免損失。</h3><h3>總而言之，財產(chǎn)保全作為訴訟當事人的程序性權利，用之得當可為商業(yè)銀行貸款訴訟案件帶來極大的便利，使用不當也會帶來一定的損失，可謂是訴訟中的一把“雙刃劍”。對于具體案件而言，銀行需要謹慎行事，充分認識到暗藏的各種風險，若如出現(xiàn)保全錯誤，應及時正確的規(guī)避責任，避免不必要的損失。筆者希望能夠通過以上風險提示和策略建議，為商業(yè)銀行財產(chǎn)保全提供一定的幫助。</h3><h3><br></h3> <h1 style="text-align: center;"><br></h1><h3><b><br></b></h3>