<h1><font><font color="#ed2308" style="font-weight: bold;">卷首語：省分行張仕才行長在2018年第一季度資產(chǎn)質(zhì)量管控工作會議暨保全準事業(yè)部改革啟動會上作重要講話：</font><font color="#ff8a00">面對今年嚴峻的資產(chǎn)質(zhì)量管控形勢，我們更要迎難而上，主動作為，要以“開局即是決戰(zhàn)、起步就是沖刺”的精神，綜合運用現(xiàn)金清收、以物抵債、資產(chǎn)重組、損失核銷、債權轉(zhuǎn)讓等多種手段，全力實現(xiàn)不良余額和不良率雙降，努力實現(xiàn)資產(chǎn)的撥備回撥，為分行創(chuàng)利。要從清收中尋找新的利潤增長點，堅決向逾期貸款要效益，向陳欠息要效益；要正確認識做好核銷資產(chǎn)表外欠息清收的重要意義，清收成果直接關系到全行經(jīng)濟利潤的實現(xiàn)，并持續(xù)加大工作力度，提升管理成效，為全行兩大利潤做出積極的貢獻。</font></font></h1><h3 style="text-align: center;"><font><font color="#ed2308">攻堅克難，提振管控的信心，堅決打贏資產(chǎn)保衛(wèi)戰(zhàn)！</font></font></h3><h3><font><b><font color="#ed2308"></font></b></font></h3><h3><font><b><font color="#ed2308"><br></font></b></font></h3> <h1 style="text-align: center;"><b><font color="#39b54a">一周工作剪影</font></b></h1> <h3><span style="color: rgb(255, 138, 0);"><b>撫順分行</b></span>高度重視保全工作的合規(guī)要求，聯(lián)合省行保全部，對一季度核銷項目及風審會運行情況，積極開展自查自糾，堅決避免在保全業(yè)務的任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)紕漏。</h3> <h3><b style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</b>以飽滿抖擻的精神面貌，認真負責的工作狀態(tài)，整齊劃一的文件材料，迎接總行保全檢查小組一行的到來，通過同總行有效的溝通交流，為今后的保全業(yè)務發(fā)展奠定良好基礎。</h3> <h3><span style="color: rgb(255, 138, 0);"><b>遼陽分行</b></span>認真踐行"向陳欠息要效益"的工作目標，積極通過對無本欠息客戶的清收，尋求利潤增長點，成功收回拖欠長達七年之久的陳欠利息10.17萬元。</h3> <h1 style="text-align: center;"><i><font color="#39b54a"><b>保全動態(tài)</b></font></i></h1> <h3>本周，總行保全條線由曹孟奇老師帶隊一行四人親臨遼寧省分行進行一季度核銷工作檢查。在于化源主管行長的有力部署下，保全條線通過一系列細致全面的準備工作，使得我行的核銷工作最終得到了總行的高度認可。同時在同總行及其他兄弟行進行溝通交流的過程中，我們也進一步加強了對核銷政策的把握尺度，進一步完善了核銷流程的每個環(huán)節(jié)。</h3><h3>在今后的核銷工作中，保全條線仍然會將<span style="color: rgb(237, 35, 8);"><b>"合規(guī)"</b></span>放在核銷業(yè)務的第一要務，在符合核銷條件的前提下，以盡職清收為主要考量標準，全力確保將每一筆核銷辦成"鐵案"，經(jīng)得起內(nèi)外部監(jiān)管部門和審計部門的檢查，經(jīng)得起時間的檢驗。</h3><h3>一、本周重點推進工作：</h3><h3>1.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</span>"DRLG"<span style="color: rgb(237, 35, 8);">現(xiàn)金收回全部貸款本金2000萬元及費用14.18萬元；</span></h3><h3>2.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">南塔支行</span>"YRNCP"積極溝通法院，以訴促談，全力做好大額資產(chǎn)加固工作；</h3><h3>3.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">遼陽分行</span>"BFZX"無本欠息客戶<span style="color: rgb(237, 35, 8);">現(xiàn)金收回欠息</span>10.17萬元；</h3><h3>4.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</span>"HGJT"辦理處置房產(chǎn)清空等相關事宜；</h3><h3>5.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">三好街支行</span><span style="color: rgb(237, 35, 8);">全額現(xiàn)金收回</span>不良個貸"ZQY"貸款本息合計9.6萬元；</h3><h3>6.不良個貸：繼續(xù)推進<span style="color: rgb(255, 138, 0);">南塔支行</span>"WJH"、"GB"，<span style="color: rgb(255, 138, 0);">中街支行</span>"WZJ"和<span style="color: rgb(255, 138, 0);">遼河支行</span>"CYW"的訴訟執(zhí)行進程；</h3><h3>二、保全部認真學習<span style="color: rgb(237, 35, 8);">張仕才行長傳達銀監(jiān)局召開的全國金融系統(tǒng)深化整治銀行業(yè)市場亂象推進工作會議精神</span>，做到層層傳導，上行下效，避免區(qū)別對待，上熱下冷，務必保證將合規(guī)意識向保全條線的每一位員工延伸，向每一筆保全業(yè)務延伸，向保全工作的方方面面延伸，堅決打好防范化解重大風險攻堅戰(zhàn)；</h3><h3>三、為備戰(zhàn)總行保全部對我行一季度的核銷工作進行檢查，全轄保全條線加班加點，利用周末休息時間，不顧健步走后身體的勞累和酸痛，在前期自查的基礎上又重新逐戶逐筆翻查了核銷檔案，以實際行動踐行<span style="color: rgb(237, 35, 8);">于化源主管行長提出的"條件合規(guī)、材料合規(guī)、盡職合規(guī)、流程合規(guī)"的管理要求</span>，確保總行檢查萬無一失。</h3> <h1 style="text-align: center;"><i><b><font color="#b04fbb">下周工作要點</font></b></i></h1> <h3>從年初至今，全行上下一直在強調(diào)合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)發(fā)展，因此全轄保全條線要高度重視資產(chǎn)保全工作的合規(guī)性要求，準確把握保全工作的政策界限，堅持用合規(guī)手段化解資產(chǎn)風險，嚴格執(zhí)行不良資產(chǎn)的內(nèi)部審核審批流程，確保流程合規(guī)、有據(jù)可依，確保應收盡收、盡職清收，最大限度降低我行資產(chǎn)損失。</h3><h3>一、重點推進工作：</h3><h3>1.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">鞍山分行</span>"HRZG"推進現(xiàn)金清收款項劃轉(zhuǎn)工作；</h3><h3>2.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">鞍山分行</span>"HLYSJS"小企業(yè)逾期貸款風險化解方案審查審批；</h3><h3>3.<span style="color: rgb(255, 138, 0);">營口分行</span>"HJGY"對公貸款風險化解方案審查審批；</h3><h3>4.不良個貸：繼續(xù)推進<span style="color: rgb(255, 138, 0);">營業(yè)部</span>"ZT"、<span style="color: rgb(255, 138, 0);">鐵西支行</span>"ZBC"、<span style="color: rgb(255, 138, 0);">和平支行</span>"ZJY"和<span style="color: rgb(255, 138, 0);">保全部</span>"ZB"、"LY"及群發(fā)"JC"的清收工作；</h3><h3>二、按照總行核銷管理辦法的管理要求，全轄保全條線需選取一季度核銷項目的典型案例，形成書面文字，<span style="color: rgb(255, 138, 0);">于下</span><span style="color: rgb(255, 138, 0);">周二（5月22日）上報核銷案例</span><span style="color: rgb(255, 138, 0);">報告。</span><span style="color: rgb(237, 35, 8);">案例篩選要求具體包括但不限于：1.綜合考慮呆賬核銷項目的業(yè)務類型、形成原因、清收保全、核銷金額等因素；2.重點反映分行前端的客戶選擇、營銷管理、授信審批、貸后管理等中存在的薄弱環(huán)節(jié)和主要問題，應有較好的借鑒意義；3.案例要有大局觀，不應局限于單個項目，可在研究總結若干項目共性的基礎上，選擇一個或幾個重點案例進行闡述；</span></h3><h3>三、為貫徹落實一季度呆賬核銷項目回頭看工作，并進一步強化風審會制度合規(guī)性管理的工作要求，<span style="color: rgb(255, 138, 0);">從5月17日起，保全部將從撫順分行開始，對各轄屬分行開展現(xiàn)場檢查。</span><span style="color: rgb(237, 35, 8);">檢查內(nèi)容主要涉及兩個部分：一是2018年一季度呆賬核銷情況，二是風審會制度的執(zhí)行情況。</span>請各轄屬分行準備好相關檔案材料，與省行共同推進全轄保全條線合規(guī)工作有效開展。</h3> <h1 style="text-align: center;"><font color="#167efb"><b><u>保全業(yè)務之窗</u></b></font></h1> <h1 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(237, 35, 8);">如何做好貸后管理？明確這8大底線是關鍵！</b></h1><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b><u style="color: rgb(22, 126, 251);">前言</u></b></h3><h3><i style="color: rgb(128, 128, 128);">作為"貸款三查"的關鍵一步，按照風險輿情判斷，貸后管理重要性大于貸前調(diào)查和貸中審查。我的判斷依據(jù)是，貸前調(diào)查、貸中審查未產(chǎn)生信貸資金的實際投放，貸后管理則與信貸資金的安全，息息相關，一旦發(fā)生信貸風險，很可能引發(fā)重大信貸資金損失。從利與弊的角度考慮，信貸資金的實質(zhì)性風險，大于貸前調(diào)查和審查。所以，貸后管理工作屬于重心之中的重心，也是防范信貸風險的關鍵所在。如果喪失"八大底線"，將會為整體信貸安全帶來巨大損失。</i></h3><h3><br /></h3><h3>作為"貸款三查"的關鍵一步，按照風險輿情判斷，貸后管理重要性大于貸前調(diào)查和貸中審查。我的判斷依據(jù)是，貸前調(diào)查、貸中審查未產(chǎn)生信貸資金的實際投放，貸后管理則與信貸資金的安全，息息相關，一旦發(fā)生信貸風險，很可能引發(fā)重大信貸資金損失。從利與弊的角度考慮，信貸資金的實質(zhì)性風險，大于貸前調(diào)查和審查。所以，貸后管理工作屬于重心之中的重心，也是防范信貸風險的關鍵所在。如果喪失"八大底線"，將會為整體信貸安全帶來巨大損失。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">1</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">嚴查信貸資金流向</b></h3><h3><br /></h3><h3>很多客戶經(jīng)理的通病，便是根據(jù)貸前調(diào)查債務人提交的與貸款用途相關的"購銷合同"中約定的信息，將信貸資金通過受托支付的方式，支付給債務人交易對手，至于信貸資金的最終流向，便不再關心。其實，這是錯誤的。</h3><h3><br /></h3><h3>債務人為了掩蓋自身經(jīng)營風險，往往向金融機構提交的"購銷合同"，或多或少，存在不定量的水分。一是很多"購銷合同"多用于購買原材料，通過對債務人當前生產(chǎn)總規(guī)模驗證，原材料甚至是債務人兩年生產(chǎn)經(jīng)營所需的量。二是往往客戶經(jīng)理也會推算出債務人提交的"購銷合同"約定事項，邏輯關系不成立，卻往往睜一只眼，閉一只眼，總會在審批環(huán)節(jié)拍著胸脯說："借款人經(jīng)營良好，具備償債能力！"卻自始至終也未清晰得知債務人真實的年度生產(chǎn)銷售狀況。三是債務人提交的"購銷合同"交易對手是一家公司，貨款結算卻支付給個人，這種交易合同，十有八九是"假合同"。</h3><h3><br /></h3><h3>所以，貸款發(fā)放以后，要盡量追查信貸資金最終流向，如果發(fā)現(xiàn)信貸資金流向不明，或者信貸資金回流，一定要及時發(fā)出風險預警，能提前收回的就提前收回，不能提前收回的，要制定短期還款計劃，督促借款人盡快結清貸款。千萬不要放松警惕，防止信貸資金形成最終損失。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">2</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">及時收取增值稅發(fā)票</b></h3><h3><br /></h3><h3>國家"營改增"稅改過后，有關稅務部門對企業(yè)經(jīng)營狀況提高了監(jiān)管。雖說有些企業(yè)能夠合理避稅，但也是極少數(shù)情況，不存在"企業(yè)與企業(yè)"之間產(chǎn)生交易，不開具"增值稅"發(fā)票的情況。</h3><h3><br /></h3><h3>貸后管理跟蹤檢查時，很多客戶經(jīng)理不會要求債務人按照"購銷合同"確定要素，提交"增值稅"發(fā)票原件，多是收集一張貨款"收據(jù)"，作為佐證貸款用途的真實性；或者拍攝記賬照片，證明債務人購買過"購銷合同"中約定的原材料。其實不然，信貸資金通過受托支付的方式，支付給交易對手，也就意味著貨款資金已經(jīng)轉(zhuǎn)入交易對手賬戶，銀行出具的會計憑證回單，足以證明交易的真實性。債務人交易對手再為債務人出具一張受到貨款的"收據(jù)"，明顯不符合會計記賬常規(guī)。</h3><h3><br /></h3><h3>所以，貸后管理要真真切切的查實會計賬，徹底了解債務人購買原材料的真實渠道。對于不符合邏輯的會計憑證，足以證明信貸資金已被挪作他用，作為客戶經(jīng)理要及時采取措施了。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">3</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">嚴防債務人短期借款的增長</b></h3><h3><br /></h3><h3>債務人在一家銀行取得用信后，往往會整頓當前不利局面，依照現(xiàn)有取得的訂單，及時交貨，收回貨款。在信貸資金期限內(nèi)，取得生產(chǎn)銷售利益的最大化。</h3><h3><br /></h3><h3>如果客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)債務人在本行取得用信后，又不斷向其他金融機構申請或者取得用信，這就說明，債務人當前取得用信，不足以維持生產(chǎn)，雖然短期內(nèi)能夠解決燃眉之急，但從長遠看，仍需大量信貸資金的涉入。這種表象，說明兩點，一點是債務人確實需要信貸資金投入，推動生產(chǎn)，使之從初始期過渡到成長期，不至于企業(yè)后期生產(chǎn)乏力。二點是債務人無節(jié)制獲取用信，只會加快推動企業(yè)衰亡。</h3><h3><br /></h3><h3>這就需要客戶經(jīng)理有一個準確判斷，一旦發(fā)現(xiàn)債務人在本行貸款期限內(nèi)，持續(xù)增加用信，一定要高度關注，切不可大意。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">4</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">嚴格開展信用評級</b></h3><h3><br /></h3><h3>如果是按照十級分類信用評級法則，建議客戶經(jīng)理對相關的數(shù)據(jù)采用，一定要要做到百分之百的準確性。如果是按照基準的五級分類信用評級法則，則要注重"任意項"分值計算情況。索然有關信用評級有效期，大多銀行維系到一年以內(nèi)。但是隨著債務人的運營，信用評級總有高起低落，不同節(jié)點，往往的信用評級結果，大不相同。為了了解債務人實際經(jīng)營情況，建議客戶經(jīng)理每季度對債務人展開信用評級，一旦債務人評級結果表象不佳，建議采取措施，防止不利因素對信貸資金的影響。如果情況最終判斷不利，也建議提前回收貸款。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">5</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">遵循五級分類認定標準</b></h3><h3><br /></h3><h3>五級分類認定不等同于信用評級，要遵循五級分類堅守的五大原則"風險原則"、"真實原則"、"審慎原則"、"靈活原則"、"及時原則"，所提取的財務因素、非財務因素信息，一定要把事實賬務掌握清楚。所采用數(shù)據(jù)一定要與債務人實際經(jīng)營數(shù)據(jù)相符。并判斷哪些不利因素對信貸資金整體安全，產(chǎn)生不利影響。</h3><h3><br /></h3><h3>建議客戶經(jīng)理按月收集債務人與五級分類相關的材料，進行一次處分，每季度采取一定最終五級分類認定。綜合因素考慮判斷，是否維持原五級分類認定標準，還下降一個等級。如果債務人從"關注"降至"次級"，建議客戶經(jīng)理不惜一切代價，提前清收貸款，并全面收集債務人資產(chǎn)信息，應對債務人的形勢變化無常，為采取訴前資產(chǎn)保全、法律訴訟作全面準備，謹防不測。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">6</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">及時開展債權核對</b></h3><h3><br /></h3><h3>貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理一定要及時開展債權核對工作，不僅是針對債務人，更要針對保證人開展債權核對，抵押物查看抵押物抵押狀態(tài)，損益值情況，還要查看抵質(zhì)押物入庫保管情況。盡量在貸款存續(xù)期間，不低于每季度一次債權核對的頻次，配合實地走訪，一次性完成，避免走形式，走過場。所要核對的債務人、保證人、抵質(zhì)押物等信息，一定要準確無誤，避免債權受損和出現(xiàn)瑕疵。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">7</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">注重債務人公示信息變動情況</b></h3><h3><br /></h3><h3>貸款發(fā)放后，很多債務人選擇變更法定代表人、股權變更，作為銀行很難察覺。甚至，很多債務人變更以后，實際控制人也進行了內(nèi)部變動。在銀行原董事、股東、法定代表人有權簽字人均進行了變更，并且變更以后，不在銀行作印鑒變更。這種情況，足以說明債務人在有意躲避債務，隨著自身的生產(chǎn)經(jīng)營的利和弊，左右自身的償債意愿。</h3><h3><br /></h3><h3>建議客戶經(jīng)理時刻關注債務人公示信息變動情況，一旦發(fā)現(xiàn)債務人頻繁（1次以上）變更法定代表人、董事、股東、財務負責人等信息，建議及時采取風險預警，并采取貸款提前清償措施。</h3><h3><br /></h3><h3 style="text-align: center; "><b style="color: rgb(255, 138, 0);">8</b></h3><h3 style="text-align: center;"><b style="color: rgb(255, 138, 0);">時刻關注債務人結算渠道</b></h3><h3><br /></h3><h3>很多銀行，對債務人發(fā)放用信前，總會約定債務人在本行的業(yè)務結算量。實際是，一旦信貸資金投放后，債務人變回很少在本行發(fā)生業(yè)務交易，即便有那么幾筆，但是金額也會少得可憐。建議客戶經(jīng)理注重債務人業(yè)務結算量，即便不在本行結算，也要關注債務人在他行業(yè)務結算量，并于財務報表、增值稅發(fā)票等資料進行對比，驗證債務人生產(chǎn)銷售情況，并準確判斷出債務人償債能力。如果債務人在本行存有用信，卻不利用本行渠道進行業(yè)務結算，這種貸款客戶不要也罷！</h3><h3><br /></h3><h3>貸后管理較于貸前調(diào)查，工作較為繁瑣，也更為謹慎。不但要處置好銀行和客戶的雙邊關系，還要時刻注重信貸資金的安全。其中的利弊權衡，需要客戶經(jīng)理善于自我總結經(jīng)驗和靈活運用。最后一句話，貸后管理一定要有自己工作底線，控實紅線既是底線，一切圍繞信貸資金安全進行風險防控，做到盡忠職守。</h3> <h1 style="text-align: center;"><br></h1><h3><b><br></b></h3>