<h3>普通人理財(cái)最大的壞習(xí)慣：30歲前太保守，40歲后太激進(jìn)
年輕人理財(cái)，最大的誤區(qū)，把現(xiàn)金的理財(cái)看得太重，卻沒(méi)有明白，工作本身其實(shí)也是一項(xiàng)帶來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，與工作相比，他所有的錢，都是小錢。
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自從“我的財(cái)富計(jì)劃”系列課推出以后，我們公司就有了一個(gè)理財(cái)學(xué)習(xí)群，里面發(fā)生過(guò)很多有趣的提問(wèn)和討論。
比如前兩天，有一個(gè)令人印象最深的問(wèn)題，來(lái)自一位新入職的同學(xué)：
這句話一出，所有人都驚訝了，因?yàn)檫@顯然和我們盡早學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)囊回炗^點(diǎn)不符。
老師接著解釋，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)換個(gè)角度非常容易解答：
這位同學(xué)有積蓄2萬(wàn)，目前每月結(jié)余1000，想在2年內(nèi)增加3萬(wàn)的積蓄，怎么做？
前面所有的方案，都預(yù)設(shè)了前提，是把現(xiàn)有本金拿去投資，可以是股票、基金、P2P、余額寶等等，兩年內(nèi)，2萬(wàn)變5萬(wàn)，從收益率看，難度不小。
但他忽略了自己最大的資產(chǎn)：自己這個(gè)人以及他的工作。
這位同學(xué)在消費(fèi)壓力這么大的今天每月還能結(jié)余1000，工資不會(huì)太低，一個(gè)月5000總有吧。那么他的工作就是一個(gè)每個(gè)月能夠產(chǎn)生5000現(xiàn)金的資產(chǎn)，以幾種常見(jiàn)的產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)來(lái)類比：
一套房子租金5000，按2%的租售比，價(jià)值300萬(wàn)；
余額寶，每月賺5000利息，按年化4%利率，需要150萬(wàn)本金；
固定收益類的理財(cái)方式，哪怕回報(bào)很高，有10%，也需要60萬(wàn)本金。
他現(xiàn)在的這份工作，其實(shí)是一個(gè)價(jià)值60萬(wàn)-150萬(wàn)的資產(chǎn)，2萬(wàn)的現(xiàn)金相對(duì)于此，金額小得簡(jiǎn)直不值一提。
增加財(cái)富的關(guān)鍵，是尋找最快的賽道。以2萬(wàn)為本金，2年內(nèi)增加到10萬(wàn)是一件很難的事情，但以62萬(wàn)為本金，增加到70萬(wàn)，或許就不那么難了。
那么，要在未來(lái)2年時(shí)間里面，給他自己增加3萬(wàn)塊錢的財(cái)富，何必盯住芝麻不放，卻忘記了那個(gè)巨大的西瓜呢？
未來(lái)一年工作上猛干，來(lái)年要么升職，要么跳槽，把工資收入從5000增加到10000，月結(jié)余從1000變成3000，把2萬(wàn)積蓄增加到5萬(wàn)的問(wèn)題完美解決。
甚至于，隨著他這份工作每月現(xiàn)金回報(bào)的增加，工作這項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值也同步地增長(zhǎng)到了120萬(wàn)-300萬(wàn)。
在其他資產(chǎn)達(dá)到這個(gè)數(shù)字之前，工作仍然是一個(gè)人所有資產(chǎn)中最重要的一項(xiàng)。大部分人，只靠自己打拼，至少需要到30歲左右，才可能貸款買一套房（或者在股市低迷的時(shí)候買了不少股票），并且經(jīng)歷了一輪上漲后，才能達(dá)到這個(gè)數(shù)字。
以算總賬的角度而言，30歲之前，理財(cái)相比于工作，確實(shí)沒(méi)有那么重要。
但是，為什么還有這么多富有經(jīng)驗(yàn)的資深專家，建議年輕人要盡早學(xué)習(xí)理財(cái)呢？
原因也很簡(jiǎn)單，理財(cái)?shù)闹R(shí)可以快速學(xué)到，而理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和心態(tài)，卻很難快速積累。
我遇到的每一位頗有心得的理財(cái)老司機(jī)，不管是投資房產(chǎn)的、投資股票的、投資基金的，甚至還有投資比特幣的，都有一個(gè)共同特點(diǎn)，他們?cè)谧约鹤詈诵摹⒆钪匾馁Y產(chǎn)上，往往極為謹(jǐn)慎，絕不輕易犯錯(cuò)和虧損。而在其他的投資和理財(cái)中，面對(duì)虧損，心態(tài)都又好得令人發(fā)指，叫做“我虧得起”。
我們的主編大人，偶爾拿著閑錢（很長(zhǎng)時(shí)間用不著的那種）買股票，會(huì)選好的行業(yè)和公司，有時(shí)候在A股買，有時(shí)候在港股和美股買。
一旦買定離手，“好了，動(dòng)作完成放著不動(dòng)一年半載或者三年五載，當(dāng)這筆被偷了、搶了、不見(jiàn)了，總之就是沒(méi)了，短時(shí)間內(nèi)行情不好，虧了，也無(wú)所謂，我也虧得起”。
這樣的心態(tài)，看上去是“玩票”，最后往往給賺到了。
買房的朋友也是如此，金額比股票大得多，選擇房產(chǎn)的時(shí)候會(huì)相對(duì)更加精細(xì)地花時(shí)間找，他們?cè)谫I之前，往往會(huì)先預(yù)計(jì)好如果2年甚至3年房?jī)r(jià)不漲怎么辦，再做好應(yīng)對(duì)方案。
還有手段更非主流的，是夏天的世界杯上，有一位朋友，只要買球必然只買冷門。
問(wèn)他：為什么？他答：因?yàn)樘澋闷稹?
現(xiàn)在世界強(qiáng)隊(duì)和弱隊(duì)的差距在縮小，雖然大部分的比賽可能是不中的，但是中了就是高倍率，只要倍率回報(bào)可以覆蓋不中的比賽成本就好了。
整屆比賽，他的回報(bào)率是一倍左右，當(dāng)然，你不要學(xué)他，他也不是每場(chǎng)都買，基本的功課還是要做，買球的錢也是閑錢，如他所說(shuō)“如果運(yùn)氣不好，一場(chǎng)不中，那也認(rèn)了吧”。
相反，有些一開(kāi)始就打算奔著賺錢去的朋友，比如2015年想在牛市撈一把的朋友，最后碰了一鼻子灰。
學(xué)理財(cái)和學(xué)所有事情一樣，都需要練習(xí)的過(guò)程，缺少虧小錢的經(jīng)歷，結(jié)果往往會(huì)導(dǎo)致在某個(gè)時(shí)間虧大錢。
這并非是說(shuō)，我們?nèi)ネ顿Y理財(cái)就是一開(kāi)始奔著虧錢去的，而是說(shuō)，在很多時(shí)候，投入一小部分錢進(jìn)行嘗試，是不錯(cuò)的選擇，只要回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)相比是匹配的，那么完全可以不吝于一試，即便最后是虧損了。
比如前面的那位同學(xué)，原來(lái)的2萬(wàn)現(xiàn)金，相比于他自己,并不是虧不起的錢，那么即便是高風(fēng)險(xiǎn)、但高回報(bào)的資產(chǎn)也可以去嘗試，哪怕虧光了也不怕，因?yàn)樵谶@位同學(xué)的資產(chǎn)包里，這只是很小一部分，虧了可以重來(lái)，而賺了卻有可能得到豐厚的回報(bào)。
當(dāng)然，他如果按照老師說(shuō)的，選擇把這2萬(wàn)丟進(jìn)余額寶，同樣也是一個(gè)很好的選擇。
對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)理財(cái)，不是學(xué)習(xí)如何賺錢，而是學(xué)習(xí)以財(cái)務(wù)的思維思考，就像上面這一課當(dāng)中；
第一，理財(cái)是需要算總賬，有整體的系統(tǒng)思維，明確主次，把精力花在核心資產(chǎn)上，而在其他的非核心資產(chǎn)，則不吝于試錯(cuò)；
第二，是持續(xù)的實(shí)操練習(xí)，鍛煉良好的心態(tài)，為你未來(lái)的核心資產(chǎn)做好準(zhǔn)備。
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年輕人理財(cái)，最大的誤區(qū)，把現(xiàn)金的理財(cái)看得太重，卻沒(méi)有明白，工作本身其實(shí)也是一項(xiàng)帶來(lái)現(xiàn)金流的資產(chǎn)，與工作相比，他所有的錢，都是小錢。
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自從“我的財(cái)富計(jì)劃”系列課推出以后，我們公司就有了一個(gè)理財(cái)學(xué)習(xí)群，里面發(fā)生過(guò)很多有趣的提問(wèn)和討論。
比如前兩天，有一個(gè)令人印象最深的問(wèn)題，來(lái)自一位新入職的同學(xué)：
這句話一出，所有人都驚訝了，因?yàn)檫@顯然和我們盡早學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)囊回炗^點(diǎn)不符。
老師接著解釋，這個(gè)問(wèn)題其實(shí)換個(gè)角度非常容易解答：
這位同學(xué)有積蓄2萬(wàn)，目前每月結(jié)余1000，想在2年內(nèi)增加3萬(wàn)的積蓄，怎么做？
前面所有的方案，都預(yù)設(shè)了前提，是把現(xiàn)有本金拿去投資，可以是股票、基金、P2P、余額寶等等，兩年內(nèi)，2萬(wàn)變5萬(wàn)，從收益率看，難度不小。
但他忽略了自己最大的資產(chǎn)：自己這個(gè)人以及他的工作。
這位同學(xué)在消費(fèi)壓力這么大的今天每月還能結(jié)余1000，工資不會(huì)太低，一個(gè)月5000總有吧。那么他的工作就是一個(gè)每個(gè)月能夠產(chǎn)生5000現(xiàn)金的資產(chǎn)，以幾種常見(jiàn)的產(chǎn)生現(xiàn)金流的資產(chǎn)來(lái)類比：
一套房子租金5000，按2%的租售比，價(jià)值300萬(wàn)；
余額寶，每月賺5000利息，按年化4%利率，需要150萬(wàn)本金；
固定收益類的理財(cái)方式，哪怕回報(bào)很高，有10%，也需要60萬(wàn)本金。
他現(xiàn)在的這份工作，其實(shí)是一個(gè)價(jià)值60萬(wàn)-150萬(wàn)的資產(chǎn)，2萬(wàn)的現(xiàn)金相對(duì)于此，金額小得簡(jiǎn)直不值一提。
增加財(cái)富的關(guān)鍵，是尋找最快的賽道。以2萬(wàn)為本金，2年內(nèi)增加到10萬(wàn)是一件很難的事情，但以62萬(wàn)為本金，增加到70萬(wàn)，或許就不那么難了。
那么，要在未來(lái)2年時(shí)間里面，給他自己增加3萬(wàn)塊錢的財(cái)富，何必盯住芝麻不放，卻忘記了那個(gè)巨大的西瓜呢？
未來(lái)一年工作上猛干，來(lái)年要么升職，要么跳槽，把工資收入從5000增加到10000，月結(jié)余從1000變成3000，把2萬(wàn)積蓄增加到5萬(wàn)的問(wèn)題完美解決。
甚至于，隨著他這份工作每月現(xiàn)金回報(bào)的增加，工作這項(xiàng)資產(chǎn)的價(jià)值也同步地增長(zhǎng)到了120萬(wàn)-300萬(wàn)。
在其他資產(chǎn)達(dá)到這個(gè)數(shù)字之前，工作仍然是一個(gè)人所有資產(chǎn)中最重要的一項(xiàng)。大部分人，只靠自己打拼，至少需要到30歲左右，才可能貸款買一套房（或者在股市低迷的時(shí)候買了不少股票），并且經(jīng)歷了一輪上漲后，才能達(dá)到這個(gè)數(shù)字。
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我們的主編大人，偶爾拿著閑錢（很長(zhǎng)時(shí)間用不著的那種）買股票，會(huì)選好的行業(yè)和公司，有時(shí)候在A股買，有時(shí)候在港股和美股買。
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這樣的心態(tài)，看上去是“玩票”，最后往往給賺到了。
買房的朋友也是如此，金額比股票大得多，選擇房產(chǎn)的時(shí)候會(huì)相對(duì)更加精細(xì)地花時(shí)間找，他們?cè)谫I之前，往往會(huì)先預(yù)計(jì)好如果2年甚至3年房?jī)r(jià)不漲怎么辦，再做好應(yīng)對(duì)方案。
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整屆比賽，他的回報(bào)率是一倍左右，當(dāng)然，你不要學(xué)他，他也不是每場(chǎng)都買，基本的功課還是要做，買球的錢也是閑錢，如他所說(shuō)“如果運(yùn)氣不好，一場(chǎng)不中，那也認(rèn)了吧”。
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這并非是說(shuō)，我們?nèi)ネ顿Y理財(cái)就是一開(kāi)始奔著虧錢去的，而是說(shuō)，在很多時(shí)候，投入一小部分錢進(jìn)行嘗試，是不錯(cuò)的選擇，只要回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)相比是匹配的，那么完全可以不吝于一試，即便最后是虧損了。
比如前面的那位同學(xué)，原來(lái)的2萬(wàn)現(xiàn)金，相比于他自己,并不是虧不起的錢，那么即便是高風(fēng)險(xiǎn)、但高回報(bào)的資產(chǎn)也可以去嘗試，哪怕虧光了也不怕，因?yàn)樵谶@位同學(xué)的資產(chǎn)包里，這只是很小一部分，虧了可以重來(lái)，而賺了卻有可能得到豐厚的回報(bào)。
當(dāng)然，他如果按照老師說(shuō)的，選擇把這2萬(wàn)丟進(jìn)余額寶，同樣也是一個(gè)很好的選擇。
對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)理財(cái)，不是學(xué)習(xí)如何賺錢，而是學(xué)習(xí)以財(cái)務(wù)的思維思考，就像上面這一課當(dāng)中；
第一，理財(cái)是需要算總賬，有整體的系統(tǒng)思維，明確主次，把精力花在核心資產(chǎn)上，而在其他的非核心資產(chǎn)，則不吝于試錯(cuò)；
第二，是持續(xù)的實(shí)操練習(xí)，鍛煉良好的心態(tài)，為你未來(lái)的核心資產(chǎn)做好準(zhǔn)備。
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