<p class="ql-block" style="text-align: center;"><br></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;"><span class="ql-cursor">?</span>在35歲退休 低物欲 不消費</b></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 20px;">善良和美好</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 20px;">自有改變世界的力量</span></p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">35歲就做到財務(wù)自由，提前退休，</p><p class="ql-block">可能是所有上班族的夢想。但既沒有過高的收入，</p><p class="ql-block">也沒有中彩票、得遺產(chǎn)的運氣，</p><p class="ql-block">這個夢想最多也就是想想而已，</p><p class="ql-block">畢竟2017年胡潤報告說，在北上廣深想要財務(wù)自由需要2.9億元。</p><p class="ql-block">但有一批人的做法，</p><p class="ql-block">或許能給你打開一個新思路，</p><p class="ql-block">這種新興的生活方式叫</p><p class="ql-block">——“Fire運動”，始于美國，</p><p class="ql-block">追隨者通過降低物欲、過極簡的生活，來迅速攢夠一年生活費的25倍，早早在30歲出頭就退了休，過上了閑適的生活。每年就靠4%的理財收益生活。</p><p class="ql-block">我們采訪了3位中國的實踐者，</p><p class="ql-block">他們分別來自北京、上海和臺北，來聽一聽他們是怎樣做到提前退休的？</p><p class="ql-block">01 FIRE運動</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">《時間規(guī)劃局》劇照</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">?</span></p><p class="ql-block">電影《時間規(guī)劃局》描述了這樣一個未來世界：所有人成長到25歲后便不再變老，你能夠活多久取決于你賺了多少“時間”。</p><p class="ql-block">那是一個用“時間”來作為貨幣的世界。你工作賺“時間”，買東西花“時間”，當(dāng)你手臂上的“時間”清零時，你會立刻死去。</p><p class="ql-block">世界被劃為不同的“時區(qū)”，貧民窟里的人命以“天”計算，中產(chǎn)可能以“年”計算，而富豪以“百年”計算。</p><p class="ql-block">窮人的一頓午餐是30分鐘、咖啡4分鐘、坐一次大巴2小時。他們不停賺錢，不?；ㄥX，每天都被死亡威脅著，很多人走著走著，就在路上突然倒下。</p><p class="ql-block">每次看到有人倒下，我都會想：“都這樣了，還愿意買咖啡喝？”</p><p class="ql-block">在這部電影里，你要用“命”來消費、購買任何一個物件，在這樣的世界里，你會怎樣看待你的“時間”呢？</p><p class="ql-block">如果同樣是“1小時”，你會拿去買件衣服？還是看一小時書、陪家人一小時、或干自己喜歡的事呢？</p><p class="ql-block">換句話說，你覺得工作40年，去換取一些物質(zhì)，而完全忽略了自己的生活，是件劃算的事嗎？</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">Vicki Robin 攝影：Ian Allen</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">?</span></p><p class="ql-block"><b>“有閑”才是真正的富有</b></p><p class="ql-block">生產(chǎn)力發(fā)展到今天這個地步，“休閑型社會”遲遲沒有到來，“消費時代”卻開始了。人們越來越疲于奔命，物質(zhì)越來越豐富，但屬于個人的時間卻越來越少。</p><p class="ql-block">1992年，美國財經(jīng)兼人生導(dǎo)師Vicki Robin在暢銷書《富足人生：要錢還是要命》（《Your Money or Your Life》）中提出了一個看法，和《時間規(guī)劃局》的設(shè)定如出一轍。</p><p class="ql-block">她說，如果你一天能賺200美金，那么當(dāng)你要去買一雙100美金的鞋子時，你要問自己：“這雙鞋值得我半天的生命嗎？”接下來的問題就是，你把自己的生命看得有多貴。</p><p class="ql-block">那些消費品，真的值得用“命”去換嗎？</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><b>?“Fire運動”的興起</b></p><p class="ql-block">在美國越來越火的一個生活運動就起源于這本書。這個運動叫“財務(wù)獨立，提早退休”，也稱“Fire運動”，是Financial Independence and Retiring Early的縮寫。</p><p class="ql-block">這個運動要逃離兩件事：費心、費時的工作和消費主義。</p><p class="ql-block">它的基本邏輯是：無論賺多少錢，都要過極簡的生活，以求儲蓄率達到50%甚至更高。根據(jù)“4%原則（4% rule）”，當(dāng)你攢夠一年生活費的25倍后，你就可以退休了。</p><p class="ql-block">“4%原則”是在1994年，由麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根（William Bengen）提出的。他分析了美國過去75年來的股市和退休案例后，歸納出：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金都花不完?！?lt;/p><p class="ql-block">在美國，“FIRE”的追隨者一般是男性，從事科技行業(yè)、工程師類型，他們會計算未來40年的復(fù)利，或是低成本指數(shù)基金、房地產(chǎn)出租的投資回報率，來實現(xiàn)他們的財務(wù)自由。</p><p class="ql-block">在中國，也有一批人在默默實踐著。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">桌面上堆滿東西，被消費裹挾的人生</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">?</span></p><p class="ql-block">Moor 35歲 坐標(biāo)北京</p><p class="ql-block">已退休4個月</p><p class="ql-block">35歲的Moor和老公現(xiàn)在生活在一個“鳥不拉屎”的中國小鎮(zhèn)，過著“水都是甜的”的小日子。</p><p class="ql-block">這個月是他們退休的第4個月。距離在北京落腳、找到第一份工作過去了剛好10年。</p><p class="ql-block">“之前是做運營的，怕極了壓力，一點壓力就讓我難受。”回想起最初的8年，是Moor眼睜睜看著自己被消費主義吞沒的8年。賺得越多、花得越多，花得越多，就要賺得更多。</p><p class="ql-block">第一套公寓，26平，房租每月1750元，兩人收入在8000元左右，月光。所有休閑時間、精力、金錢，幾乎都浪在了各大商圈。</p><p class="ql-block">東西多了，房間就小了。先后經(jīng)歷了2次搬家，行李從兩個拉桿箱變?yōu)閮蓚€貨車。雖然家庭收入從8000元變?yōu)榱?0000元，但依然是月光。</p><p class="ql-block">“我們依然大手大腳，為了維持高消費又不至于欠債，我們的家搬到了五環(huán)外，通勤時間增加了一倍。就像上了跑輪的倉鼠一樣，只能使勁跑，停下來心里就怕怕的。畢竟有那么多賬單等著付，有那么多東西等著買。”</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">扔空的家</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">?</span></p><p class="ql-block">終于在2017年的2月，他們開始了極簡之路。給自己立下了規(guī)矩，凡是30天內(nèi)沒有用到的東西都扔出去；卸載了淘寶；進一出一，也就是買一樣就必須扔一樣。</p><p class="ql-block">這樣做帶來的變化是巨大的：家務(wù)少了，有時間去逛公園了，每天晚上還能打太極。所有的家當(dāng)加在一起也就4個紙箱子。家里的東西越來越少，存款卻越來越多，幸福感也越來越強。</p><p class="ql-block">有了一定的存款之后，夫妻倆開始學(xué)習(xí)投資理財，看了一堆關(guān)于“基金”“定投”類的書籍。也堅定了要提前退休的想法。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">在買得起房子的地方買個小房子</span></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><span style="font-size: 15px;">?</span></p><p class="ql-block">他們將自己的退休計劃分為5個步驟：</p><p class="ql-block">記賬，減少不必要的開支，增加家庭儲蓄。</p><p class="ql-block">學(xué)會用錢掙錢，主要是定投指數(shù)基金。</p><p class="ql-block">記錄“最低限度”的支出，一個月最少需要多少錢才能有尊嚴(yán)地活著？當(dāng)被動收入超過支出時，就自由了。</p><p class="ql-block">哪怕退休，離開全職工作后，也可以做一個自由職業(yè)，滿足興趣的同時，賺點零用錢。</p><p class="ql-block">在買得起的地方買個房子。</p><p class="ql-block">從厭倦“上下班”到提出辭職，Moor倆夫妻一共花了兩年來準(zhǔn)備。他們坦言：“退休生活只過了4個月，不知道結(jié)果會怎么樣?！钡麄兒芟硎艽丝套杂?。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;">“物質(zhì)欲望的來源就是工作”</b></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;"><span class="ql-cursor">?</span></b></p><p class="ql-block">郭文卓 26歲 坐標(biāo)上海</p><p class="ql-block">已退休1年</p><p class="ql-block">郭文卓，90后女孩兒，生活在上海，非典型性“Fire人群”。她還沒有攢夠25倍生活費，就退休了。她在一年前，辭去了朝九晚五的工作，“那工作的惡心，我可以和你說一天。”隔著電話都能聽到她狠狠拍了一下桌子。</p><p class="ql-block">健完身，洗了30分鐘的澡，敷上面膜，吃著水果，她開始接受我的訪問。</p><p class="ql-block">“你說，我這算退休嗎？”她反問我。目前她靠之前工作攢下來的錢，在市中心租了3套房子來做民宿，據(jù)她說幾乎不花時間打理。開心的時候，跑去劇院做個群演，想旅游的時候，就做個兼職領(lǐng)隊帶人出去玩，還能賺點兒。</p><p class="ql-block">“不為錢工作，就算退休吧?！?lt;/p><p class="ql-block">“那我退休了！”</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><b>帶隊旅行</b></p><p class="ql-block">郭文卓有一套“理論”很值得說一說。她說：“物質(zhì)欲望都是工作帶來的?！比スぷ鲌龊?，不愿意比別人差吧，衣服包包就要配備起來。工作不開心了，想要犒勞犒勞自己吧，第一反應(yīng)就是花錢買痛快。</p><p class="ql-block">自從辭去了工作，郭文卓的消費直線下降，高跟鞋也沒有場合穿了，平時怎么舒服怎么穿，不用買衣服，吃飯自己做，每天開開心心的，也不會想到要花錢。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">郭文卓和典型的“Fire人群”一樣又很不一樣。</p><p class="ql-block">“Fire人群”雖然奉行的是，辛苦十來年，幸福幾十年。先攢錢，后享受。但即便是“退休”也不意味著什么也不做了。而是因為有了錢的保障，再也不用為錢不得不工作了。反而可以去發(fā)展興趣，而興趣所帶來的收益、包括物質(zhì)收益，可能也會超出你的想象。國外也有人直播自己過“Fire生活”，結(jié)果成了網(wǎng)紅大賺一筆的。</p><p class="ql-block">而郭文卓，雖然沒有一堆現(xiàn)金保障，但因為低物欲，養(yǎng)活自己也不難，在精神上給自己退了個休，幾乎過上了“Fire人群”一樣的生活。</p><p class="ql-block">02 典型性FIRE人群</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">“我對錢很沒安全感”</p><p class="ql-block">曾琬鈴 39歲 坐標(biāo)臺灣</p><p class="ql-block">已退休6年</p><p class="ql-block">39歲的曾琬鈴是非常典型的“Fire人群”，她是一個土生土長的臺灣人。她工作11年后，在33歲的年紀(jì)便早早退休了，至今已經(jīng)有6年之久。</p><p class="ql-block">在達到這個目的之前，她一共工作了11年，她的美國老公工作了16年。而現(xiàn)在，他們一家三口已經(jīng)走遍世界40多個國家了。</p><p class="ql-block">曾琬鈴和丈夫出生都非常貧窮，對錢很沒有安全感，經(jīng)常擔(dān)心有一天會沒錢花，所以很愛存錢。但兩人都喜歡旅游，怕錢花太快，兩人出去的頻率不是很高，也都選擇窮游，去便宜的地方。</p><p class="ql-block">“怎么樣可以邊旅游邊賺錢？”這是他們最初的想法，后來慢慢延伸到：“有沒有辦法可以存到一筆錢以后，我們用這筆錢生點利息，支撐我們旅行的生活?！甭桶l(fā)出了，提前退休、環(huán)游世界的念頭。</p><p class="ql-block">曾琬鈴的丈夫是工程師，愛鉆牛角尖，花了很長時間去計算到底需要多少退休金才行。“網(wǎng)上關(guān)于退休金計算有很多不同的想法，我們覺得麻省工學(xué)院4%理論蠻合理的。”</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">“想攢錢？別看微信！”</p><p class="ql-block">為了攢夠一年生活費的25倍，兩人有計劃地在“衣食住行”上縮減開支。</p><p class="ql-block">住 —— 他們租了個非常小的公寓，價格是原本住房的1/3。一次朋友開車送他們回家，一開進這個社區(qū)就立馬反鎖了車門，非常訝異他們竟然住在貧民窟里。“買房可能是全世界人的人生夢想吧，我先生也買過一個房子，但后來就賣了。他覺得這不是他想要的人生，大部分錢去交房貸了，存不下錢來?！痹徴f。</p><p class="ql-block">吃 —— 大部分都是自己做飯，一次做非常大的量，分裝著分天吃?！拔覀冊?jīng)有一個星期都喝同一種湯，把很多不同的蔬菜豆子煮在一個大鍋里面，但營養(yǎng)是夠的?！边€嘗試過自己種菜，買肉也是去非常便宜的超市購買。</p><p class="ql-block">行 —— 在交通上，不買車，盡量走路和騎單車。</p><p class="ql-block">衣 —— 不買不必要的衣服。哪怕牛仔褲破了，補一補照樣穿。對于女孩子而言，在衣服上節(jié)儉可能是最難的。曾琬鈴唯一的一次沖動消費就是在衣服上：“我當(dāng)時覺得已經(jīng)攢了那么多錢了，買一件衣服也不過分吧，就買了幾件衣服，但一回家就后悔了，覺得沒有必要，趕緊又退了回去?！?lt;/p><p class="ql-block">另外一個訣竅是：不要看電視，也不要看微信。“因為上面全是廣告，會逼你和別人比，要讓你買東西。”</p><p class="ql-block">經(jīng)過努力，最初兩人能夠把收入的50%都攢起來，用來定投美國的指數(shù)基金。慢慢通過升職加薪，和基金的分紅，兩人能把收入的90%存起來了。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;">“多少錢才夠？這個因人而異”</b></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;"><span class="ql-cursor">?</span></b></p><p class="ql-block">2009年的10月，曾琬鈴31歲，兩人終于攢夠了錢，用她的話說“那一刻又開心又害怕”，跑去紐約旅行慶祝一番后，還是沒敢馬上辭職，又繼續(xù)上了2年的班。</p><p class="ql-block">“后來讓我們辭職的那個導(dǎo)火索是和老板吵了一架。攢夠了錢，就能隨時炒了老板。”</p><p class="ql-block">辭職后想要做的事情就是環(huán)游世界。第一年是過渡期，兩人選擇先去便宜的國家試試水，物價比較低，花同等值的錢，但是也可以過得很好，心態(tài)就慢慢放松了。</p><p class="ql-block">“這五六年下來，我們花錢的速度比不上投資為我們帶來的收入，心情就越來越輕松?！?lt;/p><p class="ql-block">當(dāng)被問到具體攢了多少錢才做出退休的決定時，曾琬鈴拒絕了我的回答：“這不是一個絕對的數(shù)字，也沒有參考性。就像有些人覺得一百萬很多，有些人覺得一百萬就夠吃幾頓飯一樣。只要攢到能覆蓋你的生活所需，就夠了?！蹦壳?，在有一個4歲的兒子的情況下，曾琬鈴全家的生活費每個月在2000~3000美金。</p><p class="ql-block">曾琬鈴將自己這些年的經(jīng)歷都發(fā)在了網(wǎng)上，吸引了一大批粉絲，還出了一本書《不工作，也有錢》。除了表示羨慕的，想要效仿的之外，也有很多質(zhì)疑的聲音。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;">“我受到的那些質(zhì)疑”</b></p><p class="ql-block" style="text-align: center;"><b style="font-size: 22px;"><span class="ql-cursor">?</span></b></p><p class="ql-block">Q：網(wǎng)友 A：曾琬鈴</p><p class="ql-block">Q：你們一定是中了大樂透，繼承了遺產(chǎn)，或者本身工資很高。</p><p class="ql-block">A：我們就是很普通的工薪家庭，也沒有富有的父母。我們認(rèn)識很多在實踐“Fire運動”的人，他們都有很多共同點：</p><p class="ql-block">來自貧窮/中產(chǎn)家庭，成長過程中，財務(wù)一直是父母的痛苦來源。</p><p class="ql-block">有份中高收入的穩(wěn)定工作（但不一定熱愛這份工作）</p><p class="ql-block">不太在乎別人的眼光，不跟別人比較穿什么衣服，開什么車。</p><p class="ql-block">最開始賺錢時，不會選擇買房，而是選擇投資。</p><p class="ql-block">賺10萬花11萬的人，和賺2萬花1萬的人，最終能退休的是后者。</p><p class="ql-block">Q：你們能抵御大災(zāi)大難嗎？如果生大病、股票大跌、通貨膨脹了怎么辦？</p><p class="ql-block">A：我覺得我們才是能抵抗這些災(zāi)難的人，畢竟我們有存款，還花得少。還在工作，但花錢大手大腳沒有存款的人，更加受不了這些意外事件，不是嗎？</p><p class="ql-block">Q：孩子的教育問題怎么辦？</p><p class="ql-block">A：很多人覺得養(yǎng)孩子很貴，需要上補習(xí)班、私立學(xué)校、興趣小組、各式各樣的需求，但這些需求其實都是父母自己的，而并不來源于孩子本身。上學(xué)的話，我們選擇的就是公立學(xué)校。每年，我都會帶著孩子出國玩。如果哪天孩子想要學(xué)個什么，這個錢我們省一省總還是能有的。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">Q：你能退休，是因為嫁了個美國人吧？</p><p class="ql-block">A：也有美國人質(zhì)疑我老公：“你能退休，是因為老婆是中國人，夠節(jié)儉吧？”太可笑了，按照這種觀點，所有中國人和美國人都該能夠提前退休才對。很多人會為自己做不到的事情找借口，卻不愿意踏出那一步。</p><p class="ql-block">Q：這么早就退休，你的人生意義在哪里呢？</p><p class="ql-block">A：提早退休并不意味著懶散無所事事，而是把人生的精力投注在自己熱愛的事物上。我有時間研究做飯、學(xué)攝影、學(xué)畫畫，還可以看書，都是很幸福的事情。這些事物甚至?xí)o我?guī)硪庀氩坏降氖杖搿?lt;/p><p class="ql-block">Q：像你這樣“降低物欲”，人生還有什么樂趣？我還是花錢買品質(zhì)生活吧。</p><p class="ql-block">A：現(xiàn)在大部分20~60歲的人，40年的大部分時間都用來工作，回到家就累成狗，這樣的生活質(zhì)量真的好嗎？</p><p class="ql-block">布置的美麗的家，只剩下睡覺的功能，白天空著，卻依舊要還房貸，真的劃算嗎？</p><p class="ql-block">現(xiàn)代大部分人都寧愿先享受短暫的快樂，再用一輩子辛勞來償還。</p><p class="ql-block">我不是建議每個人都過極端節(jié)儉的生活，但也應(yīng)該反思反思“消費主義”給你帶來的影響，想清楚了，生活會簡單輕松很多。</p><p class="ql-block">消費主義給我們帶來的快樂，是一生的負(fù)擔(dān)。</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">距離退休，你還需要多少年？（請在文末寫下你的答案）</p><p class="ql-block">請先算出你的存款率，比照下圖即可知道何時退休。</p><p class="ql-block">公式如下：</p><p class="ql-block">存款率=（年收入-年支出）/ 年收入</p><p class="ql-block"><br></p> <p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">數(shù)據(jù)來源：networthify.com</p><p class="ql-block">注：</p><p class="ql-block">此測試默認(rèn)你目前沒有任何存款。</p><p class="ql-block">測試依照的邏輯是：在未來，你的“年支出”是維持不變的，包括退休后，也將按照這個“年支出”生活。不能隨著工資的增長而有所增長。</p><p class="ql-block">當(dāng)工資增長后，年支出保持不變，意味著存款率不斷上升，工作年數(shù)將快速下降。</p><p class="ql-block"><br></p>