<p> 老年人有社保（醫(yī)保）了，還需要買保險(xiǎn)嗎？</p><p> 中國平安一個(gè)幫你專業(yè)分析的經(jīng)理 公號：1170998296</p><p> 社保是國家的民生福利，人人必備，也是為數(shù)不多的可以帶病投保的保險(xiǎn)。</p><p> 社保雖然好，但是其中的醫(yī)療保障有著很大的局限性，以北京醫(yī)保為例：住院年起付線1300元，大病統(tǒng)籌封頂線最高30萬元，看似還挺多，但是在1800-30萬之間又分為甲乙丙類藥品，其中乙、丙類藥是需要自付和自費(fèi)的，而醫(yī)保能夠全部報(bào)銷的甲類藥僅2600種，但是目前國內(nèi)藥品總數(shù)約19萬種，醫(yī)保內(nèi)用藥僅占比1.4%! （常用藥基本包括）</p><p> 而老年人本身健康情況較差，就醫(yī)頻率很高，最典型的例子，進(jìn)口心臟支架約3萬/根，社保一分不報(bào)！所以，社保僅僅是最基礎(chǔ)的保障。</p><p> 但是也不是所有的老人都可以投保的。</p><p> 老人投保的限制條件</p><p> 買保險(xiǎn)是一種申請機(jī)制，不是有錢就能買，保險(xiǎn)就像一個(gè)互助社區(qū)，社區(qū)中的居民人人平等，每年交保費(fèi)，誰出事，就幫誰。但是如果其中有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)概率很大的人住進(jìn)這個(gè)互助社區(qū)，那么對其他居民是不公平的，所以進(jìn)入社區(qū)前是有個(gè)審核機(jī)制，來確保社區(qū)居民獲得理賠的概率基本相同，這樣才公平。而保險(xiǎn)公司就是這個(gè)審核官，其中最重要的審核標(biāo)準(zhǔn)就是：健康情況。</p><p> 1.投保年齡有上限要求，一般來說年齡超過60周歲能選擇的產(chǎn)品就會少很多。如果超過70周歲基本上就很難有保險(xiǎn)能夠承保了</p><p> 2.產(chǎn)品保額有上限要求，想多買很難</p><p> 3.健康要求嚴(yán)格 比如三高人群，腫瘤、息肉、囊腫、乙肝的購買都會收到限制。</p><p> 那老人在挑保險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意什么呢？</p><p> 老人怎么買保險(xiǎn)？</p><p> 對于健康的老年人（無既往病史等）可以買的產(chǎn)品選擇較多，最基本的就是意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。</p><p> 但是由于老年人購買重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)用很高，而且容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛現(xiàn)象（所交的總保費(fèi)比賠的保額還要高），所以我們一般建議選擇保費(fèi)較低的【老年人防癌重疾險(xiǎn)】——只保障癌癥的重疾險(xiǎn)。如果老人罹患癌癥，保險(xiǎn)公司會賠一筆現(xiàn)金。</p><p> 建議方案：健康老人的保險(xiǎn)=意外險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+防癌重疾險(xiǎn)</p><p> 方案介紹：此方案可以保障老人因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的受傷醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷：例如骨折等，如果老人因?yàn)橐馔饣蛘呱∽≡海≡浩陂g的費(fèi)用可以通過住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，包含進(jìn)口藥，自費(fèi)藥等，如果不幸罹患癌癥，那么住院期間的治療費(fèi)用可以全部報(bào)銷，同時(shí)可以在確診后一次額外獲得最高20萬的現(xiàn)金賠償，這筆錢可以用于請護(hù)工，購買營養(yǎng)品，甚至用來還房貸等。</p><p> 那么不健康的老年人應(yīng)該如何購買保險(xiǎn)呢？也是可以的哦。</p><p> 相比于身體健康的老人，因?yàn)槿?、糖尿病，心腦血管疾病等問題，住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基本是無法購買了。能夠購買的保險(xiǎn)只有一些為數(shù)不多的“防癌醫(yī)療險(xiǎn)”，即：只報(bào)銷因?yàn)榘┌Y住院期間的費(fèi)用。比如，糖尿病人可以購買眾安-糖尿病并發(fā)癥保險(xiǎn)，高血壓人群可以購買高血壓并發(fā)癥保險(xiǎn)。另外，老年人意外險(xiǎn)和防癌保險(xiǎn)，三高人群基本都是都可以購買的。</p><p> 一般來說的方案組合是：意外險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)</p><p> 如果預(yù)算不夠的情況下，應(yīng)該優(yōu)先購買哪種保險(xiǎn)呢？</p><p> 對于老人購買保險(xiǎn)的優(yōu)先級也是有的，一般情況下，我們要按醫(yī)療保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這個(gè)順序購買配置保險(xiǎn)。</p><p> 為什么要優(yōu)先配置醫(yī)療保險(xiǎn)而不是重疾險(xiǎn)呢？</p><p> 首先，不同年齡段的人群有各自的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。對于老年人來說，生病、住院、意外的發(fā)生率是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人的。而且老年人保險(xiǎn)有個(gè)特點(diǎn)——重疾險(xiǎn)的保額通常最高是10萬，防癌重疾險(xiǎn)最高是20萬，保費(fèi)較高，也就是我們所謂的杠桿效果不明顯。如果發(fā)生重疾后，保險(xiǎn)公司賠付的10，20萬塊錢說多不多，說少不少，如果是很嚴(yán)重的疾病這些錢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠用的。</p><p> 那么醫(yī)療險(xiǎn)，不同于重疾險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)和我們的醫(yī)保類似，是實(shí)報(bào)實(shí)銷性質(zhì)。老人住院期間的醫(yī)藥費(fèi)我們可以通過醫(yī)保+住院醫(yī)療保險(xiǎn)的組合，無論住院期間用的是進(jìn)口藥，還是自費(fèi)藥，都能得到報(bào)銷。</p><p> 而且現(xiàn)在的住院醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例最高是100%</p><p> 老人買保險(xiǎn)是否要體檢呢？</p><p> 健康狀況有異樣的老人投保不一定必須要體檢</p><p> 1、在投保前需要認(rèn)真看下保險(xiǎn)健康告知中的內(nèi)容，如果健康告知中列明的健康問題有發(fā)生過，需要告知保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保。</p><p> 撥打保險(xiǎn)公司客服轉(zhuǎn)人工后，告知保險(xiǎn)公司您要購買的產(chǎn)品名稱和健康情況，客服會告訴您是否需要核保，是否支持核保，如果支持，您需要準(zhǔn)備哪些材料。如果沒有響應(yīng)的材料可能就需要體檢了。</p><p> 除了健康問題還需要注意什么？</p><p> 確認(rèn)醫(yī)?？ㄊ欠裢饨杞o老伴看病，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對醫(yī)?？ㄍ獾馁徺I保險(xiǎn)，管控非常嚴(yán)格，好多公司對醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r都是不受理核保的。如果醫(yī)?？ń鑴e人使用過，而且開過降壓藥、降糖藥等等就要格外注意了。</p><p> 最后總結(jié)一下：</p><p> 80歲以上老年人：只能買航空意外險(xiǎn)</p><p> 71-79歲的老年人：只能購買老年人意外險(xiǎn)： 20萬身故，5萬意外醫(yī)療，1000塊錢意外救護(hù)車費(fèi)用。每年保費(fèi)320塊錢左右。交1年保1年的。</p><p> 66-70歲的老年人：</p><p> 1、只能買終身壽險(xiǎn)，全市場產(chǎn)品極少，舉個(gè)例子70歲可以躉交購買華貴擎天柱終身壽險(xiǎn)；</p><p> 2、消費(fèi)型的，瑞泰人壽的瑞盈終身重大疾病保險(xiǎn) 70歲男性 保障至終身，20萬保額含5萬輕證，只能躉交保費(fèi)10萬塊錢。</p><p> 3、 癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)可以購買到，報(bào)銷和癌癥有關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用，原位癌也包含，保額200萬，保費(fèi)大約800塊錢一年。</p><p> 4、老年人意外險(xiǎn) 20萬身故，5萬意外醫(yī)療，1000塊錢意外救護(hù)車費(fèi)用。每年保費(fèi)320塊錢左右。交1年保1年的。</p><p> 65歲以下老人，住院醫(yī)療保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)基本上都可以能買到</p><p> 以62歲老人方xx為例：</p><p> 住院醫(yī)療保險(xiǎn) 200萬保額，1年1交的，每年保費(fèi)大約1700左右；</p><p> 老年人重疾險(xiǎn)10萬保額，1年1交的，每年保費(fèi)1700左右</p><p> 意外險(xiǎn)，50萬保額 1年1交 保費(fèi)198元</p><p><br></p><p>壽險(xiǎn)，30萬保額，10年交 每年保費(fèi)2萬元</p>