2022年“金融知識(shí)普及月金融知識(shí)進(jìn)萬(wàn)家爭(zhēng)做理性投資者爭(zhēng)做金融好網(wǎng)民”——理財(cái)知識(shí)

美友82978853

一、理財(cái)?shù)母拍?lt;/b> 理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購(gòu)買適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。 二、常見銀行個(gè)人理財(cái)工具（一）銀行儲(chǔ)蓄 銀行儲(chǔ)蓄包括活期儲(chǔ)蓄存款、整存整取定期儲(chǔ)蓄存款、零存整取定期儲(chǔ)蓄存款、通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款。（二）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者宣傳推介、銷售、辦理申購(gòu)、贖回等行為。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同又可以分為固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。 （三）國(guó)債 國(guó)債俗稱“金邊債券”，由國(guó)家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性（信用風(fēng)險(xiǎn)）等級(jí)是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。（四）基金 基金有廣義和狹義之分，從廣義上說(shuō)，基金是指為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險(xiǎn)基金、退休基金、各種基金會(huì)的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過(guò)發(fā)行基金份額，集中消費(fèi)者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，是一種利益共存、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的集合證券投資方式。 證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據(jù)組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據(jù)投資目標(biāo)不同，分為成長(zhǎng)型基金、收入型基金、平衡型基金；根據(jù)投資對(duì)象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。 開放式基金和封閉式基金共同構(gòu)成了基金的兩種基本運(yùn)作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據(jù)市場(chǎng)狀況和自身投資決策增加認(rèn)購(gòu)份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi)，基金規(guī)模固定不變的投資基金。 開放式基金是我國(guó)比較流行的由專家?guī)椭碡?cái)?shù)囊环N集合投資理財(cái)產(chǎn)品。開放式基金也是世界各國(guó)基金運(yùn)作的基本形式之一，已成為國(guó)際基金市場(chǎng)的主流品種。 三、給消費(fèi)者的知情提示（一）給商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的知情提示 消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)認(rèn)真評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理性購(gòu)買適合自己的產(chǎn)品。消費(fèi)者要認(rèn)真閱讀理財(cái)條款特別是除外責(zé)任、費(fèi)用等信息，認(rèn)真判斷后再確定購(gòu)買與否，并簽名確認(rèn)。 非保證收益理財(cái)計(jì)劃不等同于一般存款產(chǎn)品，其涉及的主要風(fēng)險(xiǎn)有：1、認(rèn)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)：如出現(xiàn)市場(chǎng)劇烈波動(dòng)、相關(guān)法規(guī)政策變化或其他可能影響理財(cái)產(chǎn)品正常運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。2、政策風(fēng)險(xiǎn)：如國(guó)家政策和相關(guān)法律法規(guī)發(fā)生變化，可能影響理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)、投資運(yùn)作、清算等業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)收益降低，甚至導(dǎo)致本金損失。3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)涉及利率風(fēng)險(xiǎn)等多種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：如出現(xiàn)約定的停止贖回情形或順延產(chǎn)品期限的情形，可能導(dǎo)致消費(fèi)者需要資金時(shí)不能按需變現(xiàn)。5、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)：如消費(fèi)者在認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品時(shí)登記的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更且未及時(shí)告知，或因消費(fèi)者其他原因?qū)е聼o(wú)法及時(shí)聯(lián)系消費(fèi)者，可能會(huì)影響消費(fèi)者的投資決策。6、募集失敗風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)結(jié)束后，商業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)市場(chǎng)情況和《協(xié)議》約定的情況確定理財(cái)產(chǎn)品是否起息。7、再投資提前終止風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行可能于提前終止日視市場(chǎng)情況，或在投資期限內(nèi)根據(jù)約定提前終止本理財(cái)產(chǎn)品。8、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)：因自然災(zāi)害、社會(huì)動(dòng)亂、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等不可抗力因素，可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)失敗、交易中斷、資金清算延誤等。 （二）給基金消費(fèi)者的知情提示1、基金是一種長(zhǎng)期投資工具，其主要功能是分散投資，降低投資單一證券所帶來(lái)的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)?；鸩煌阢y行儲(chǔ)蓄和債券等能夠提供固定收益預(yù)期的金融工具，投資人購(gòu)買基金，既可能按其持有份額分享基金投資所產(chǎn)生的收益，也有可能承擔(dān)基金投資所帶來(lái)的損失。2、基金在投資運(yùn)作過(guò)程中可能面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，既包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也包括基金自身的管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。巨額贖回風(fēng)險(xiǎn)是開放式基金所特有的一種風(fēng)險(xiǎn)，即當(dāng)單個(gè)交易日基金的凈贖回申請(qǐng)超過(guò)基金總份額的百分之十時(shí)，投資人將可能無(wú)法及時(shí)贖回其持有的全部基金份額。3、消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)充分了解基金定期投資和零存整取等儲(chǔ)蓄存款的區(qū)別。定期定額投資是引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行長(zhǎng)期投資、分?jǐn)偼顿Y成本的一種簡(jiǎn)單易行的投資方式，但并不能規(guī)避基金投資所固有的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者既可獲得收益，也可能遭受損失。購(gòu)買基金不是替代儲(chǔ)蓄的等效理財(cái)方式。4、代銷銀行和基金管理人承諾基金份額持有人利益優(yōu)先，以誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)的原則管理和運(yùn)用基金資產(chǎn)，但不保證旗下基金一定盈利，也不保證最低收益。旗下基金的過(guò)往業(yè)績(jī)及其凈值高低并不預(yù)示其未來(lái)業(yè)績(jī)表現(xiàn)?；鸸芾砣藨?yīng)提醒消費(fèi)者基金投資的“買者自負(fù)”原則，在作出投資決策后，基金運(yùn)營(yíng)狀況與基金凈值變化引致的投資風(fēng)險(xiǎn)，由消費(fèi)者自行承擔(dān)。5、銀行作為基金的代理銷售機(jī)構(gòu)，其受理交易委托的處理結(jié)果以注冊(cè)登記機(jī)構(gòu)的確認(rèn)結(jié)果為準(zhǔn)，銀行不承擔(dān)確保交易成功的責(zé)任，對(duì)產(chǎn)品的業(yè)績(jī)不承擔(dān)任何擔(dān)?；虮ＷC責(zé)任。6、銀行從業(yè)人員應(yīng)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，并根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力推介相應(yīng)的基金品種，但所做的推介僅供消費(fèi)者參考。消費(fèi)者在投資基金前應(yīng)認(rèn)真閱讀《基金合同》、《招募說(shuō)明書》等基金法律文件，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇相適應(yīng)的基金產(chǎn)品并自行承擔(dān)投資基金的風(fēng)險(xiǎn)。 （三）給保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情提示1、銀行代理銷售銀保產(chǎn)品是一種基于代理關(guān)系的行為，銀行不承擔(dān)由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等保險(xiǎn)合同相關(guān)人之間涉及的法律責(zé)任。2、銀保產(chǎn)品消費(fèi)者在購(gòu)買銀保產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)了解產(chǎn)品屬性，特別是投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)容主要包括：保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期限、猶豫期規(guī)定、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任、保單現(xiàn)金價(jià)值、保單初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)及收取方式、猶豫期后退?？赡茉馐艿谋ｋU(xiǎn)金的損失，滿期給付的注意事項(xiàng)等。3、代理銀保產(chǎn)品的從業(yè)人員應(yīng)認(rèn)真對(duì)購(gòu)買某些銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力調(diào)查和評(píng)價(jià)，并根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦相應(yīng)的保險(xiǎn)品種，但所做的推薦僅供消費(fèi)者參考。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品并自行承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。4、銀保產(chǎn)品消費(fèi)者購(gòu)買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司會(huì)在猶豫期內(nèi)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行投?；卦L，進(jìn)一步了解消費(fèi)者的購(gòu)買意愿，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)利用這一時(shí)機(jī)再次確認(rèn)產(chǎn)品相關(guān)屬性是否符合自身要求，防止銷售人員誤導(dǎo)銷售或錯(cuò)誤銷售。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將全額退還所交保費(fèi)5、銀保產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單等同于“存款”、“儲(chǔ)蓄”等，產(chǎn)品收益率具有不確定性。分紅險(xiǎn)的歷史分紅率不代表未來(lái)分紅率，各年分紅率可能波動(dòng)較大；萬(wàn)能險(xiǎn)只能保證結(jié)算利率高于保底利率，具體結(jié)算利率會(huì)定期調(diào)整；投連險(xiǎn)更是與基金類似，沒有所謂的保底收益率。6、選擇期繳產(chǎn)品的消費(fèi)者，要注意自身收入情況是否與后續(xù)繳費(fèi)時(shí)間與金額匹配，否則到時(shí)不能按時(shí)足額繳費(fèi)，可能會(huì)出現(xiàn)保單失效或者退保損失等情況。一般建議收入持續(xù)穩(wěn)定的消費(fèi)者購(gòu)買期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品。7、對(duì)涉及投保、繳費(fèi)、保險(xiǎn)單變更、保險(xiǎn)單遷移、賬戶變更、退保、保險(xiǎn)金額領(lǐng)取等情況，應(yīng)由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人親自簽字的，銀保產(chǎn)品銷售人員不得代為簽字。8、對(duì)于涉及保險(xiǎn)合同的有關(guān)糾紛，銀保產(chǎn)品消費(fèi)者最好直接與保險(xiǎn)公司協(xié)商處理，也可以請(qǐng)代理銀行代為聯(lián)系保險(xiǎn)公司協(xié)商處理。