記錄于2019-12-3日<br><br>江南的初冬，已有些寒冷，深夜里學(xué)習(xí)卻渾身充滿熱情。<br><br><br>繼上次《保險(xiǎn)的真相》之后，今日繼續(xù)保單分析，如有錯(cuò)誤或不足之處，還望老師和師兄師姐們指點(diǎn)。<br><br><br>敲黑板: 保單分析的重點(diǎn)是杠桿率，保險(xiǎn)責(zé)任和收益率。<br><br><br>而我，憑心而論，我一個(gè)買了十幾份保險(xiǎn)的人，從來沒有認(rèn)真分析過保單，完全是憑感覺買保險(xiǎn)，只知道買的險(xiǎn)種，繳費(fèi)年限和保險(xiǎn)期間，不知道杠桿率怎么算，不關(guān)心保險(xiǎn)責(zé)任具體有哪些，更別提收益率了，因?yàn)椴欢鹑谟?jì)算器。<br><br>按照璐娟老師的重疾和壽險(xiǎn)分析流程，我花了三小時(shí)，把我家的保單一一拿出來捋了個(gè)遍，還好，結(jié)果不算太嚇人，普遍杠桿率高，收益率低甚至是零，但是根據(jù)老師說的，資金運(yùn)用能力強(qiáng)的人，可買高杠桿保險(xiǎn)，還好，總算保住了一項(xiàng)，不然要捶胸頓足，又悔又痛。<br><br><br><br>保單分析步驟一: 解讀保險(xiǎn)基本信息，保險(xiǎn)種類，投保人，被保人，保費(fèi)，保額，保險(xiǎn)期間，繳費(fèi)年限等，這一欄基本相信大家都不陌生。不過身邊還有很多朋友們告訴我分不清保費(fèi)與保額，保費(fèi)就是我們每年交給保險(xiǎn)公司的錢，保額就是保險(xiǎn)公司賠付給我們的額度。<br><br><br><br>保單分析步驟二: 杠桿率計(jì)算，杠桿率=總保額/總保費(fèi)，倍數(shù)越高，代表這份保險(xiǎn)的杠桿率越高。<br><br><br><br>保單分析步驟三: 責(zé)任免除，意思是保險(xiǎn)公司不賠咱們什么？一般有三大不賠事項(xiàng):被保人自殺或投保人故意殺害被保人，吸毒、酒駕或無證駕駛，故意犯罪或受刑事責(zé)任等。<br><br><br><br>保單分析步驟四: 保險(xiǎn)責(zé)任，即保險(xiǎn)公司給我們賠什么？等待期90天或180天后如出險(xiǎn)則賠付保額，反之，則返回已交保費(fèi)。以重疾險(xiǎn)為例:一般含輕癥，中癥和重疾，輕癥和中癥賠付比例大多是20%或30%，多次，重疾一次賠付，有些含全殘或身故險(xiǎn)。<br><br><br><br>保單分析步驟五: 計(jì)算收益率。此處又要提到黃東老師所說，作為金融從業(yè)者，會(huì)使用金融計(jì)算器，已經(jīng)戰(zhàn)勝了95%的人，嗯，金融計(jì)算器是神器，所有感覺化都可數(shù)字化，我們一般取80歲(人均壽齡)的現(xiàn)金價(jià)值最后一年收益值，算出IRR，從而得出此份保險(xiǎn)收益率，判斷其是否有價(jià)值。<br><br><br><br>最后一步就是保單分析總結(jié)，通過以上幾項(xiàng)數(shù)據(jù)，可以給我們的客戶做一個(gè)詳細(xì)的總結(jié)，從而買對(duì)保險(xiǎn)，避免跳坑，為自己負(fù)責(zé)，為家人負(fù)責(zé)。<br><br><br><br>通過今夜復(fù)盤，我已經(jīng)有信心，任何一份保單丟我面前，都能一一分析出來！<br><br><br><br>晚安啦！<br><br><br><br>90號(hào)財(cái)商私教劉小燕<br><br>愛生活，愛理財(cái)。<br><br>