<p class="ql-block">在加拿大，保費(fèi)真的可以一次性付清嗎? 其實(shí)是不可以的，也就是說(shuō)，保單本身其實(shí)是沒(méi)有一次性付清這個(gè)功能的。人們所說(shuō)的“保費(fèi)一次性付清”，其實(shí)就是另外又買(mǎi)一個(gè)年金（Annuity），再用這個(gè)年金來(lái)分年支付保費(fèi)。例如：一個(gè)42歲、標(biāo)準(zhǔn)身體等級(jí)的男性，購(gòu)買(mǎi)某公司的100萬(wàn)的分紅保險(xiǎn)，選擇20年保證付清，則每年的基本保費(fèi)為$28830。如果他計(jì)劃將來(lái)實(shí)際付款也是20年，則20年共需投入$57.7萬(wàn)。如果他想采用一次性付款，則按目前的年金回報(bào)率計(jì)算，他只需要投入約$46萬(wàn)即可。具體的操作方式就是：用這46萬(wàn)的一次性投入來(lái)購(gòu)買(mǎi)一個(gè)20年期的Term Certain年金，用這個(gè)Term-20的年金每年定期產(chǎn)生的一個(gè)固定收入即$28830來(lái)自動(dòng)支付每年的保費(fèi)。我們就權(quán)且將這種方式當(dāng)作一次性付清保費(fèi)吧。有人愿意采用這樣的方式來(lái)一次性支付保費(fèi)自然是有其一定的道理或原因的。今天我們就來(lái)進(jìn)一步談?wù)勝?gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)時(shí)采用一次性付清方式的一些利與弊。先從有利的方面來(lái)說(shuō)：</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">一是可以節(jié)約總保費(fèi)，提高回報(bào)率。這一點(diǎn)很好理解：由于年金有一定的利息回報(bào)，這個(gè)利息回報(bào)體現(xiàn)在一次性付款的保費(fèi)上就是一個(gè)折扣。目前各保險(xiǎn)公司年金產(chǎn)品的年平均復(fù)利回報(bào)為3%左右，體現(xiàn)在一次性付款的總折扣上，對(duì)于20年保證付清的計(jì)劃大約為20%-25%；對(duì)于10年保證付清的計(jì)劃大約為10%-12%。例如，一個(gè)45歲的女性（標(biāo)準(zhǔn)身體等級(jí)）購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)基本保額的某一公司的20年保證付清的分紅保險(xiǎn)，每年需付基本保費(fèi)為$29710，20年共需投入約$59萬(wàn)。若采用一次性付款，則只需投入約$44--47萬(wàn)（按總折扣的20-25%測(cè)算。具體需投入的金額則是由年金軟件根據(jù)當(dāng)天的回報(bào)率計(jì)算出來(lái)的），這確實(shí)可以節(jié)省一大筆總保費(fèi)，但這并不影響分紅保險(xiǎn)的總回報(bào)，從而可提高總回報(bào)率！一次性付款所能獲得的折扣多少取決于所購(gòu)買(mǎi)的年金的總回報(bào)，而年金的回報(bào)率又與利息率密切相關(guān)，它們都是經(jīng)常變動(dòng)的，而且各保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品的回報(bào)率也不盡相同。二是可以保證保單的絕對(duì)安全，讓投保人無(wú)任何后顧之憂。我們知道，分紅保險(xiǎn)有成本到100和20年或10年保證付清幾種類型，雖然按目前的分紅率不變測(cè)算都可以在十二、三年付清，但這是不保證的，換句話說(shuō)，如果將來(lái)實(shí)際只付十二、三年就不再付款則是不安全的（即將來(lái)的保單是有可能失效的）。如果選擇20年或10年保證付清的類型，再采用一次性付款購(gòu)買(mǎi)一個(gè)Term-20或Term-10的年金來(lái)支付保費(fèi)，那么就可保證保單在付款方面的絕對(duì)安全，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的成本年限是鎖定的，而每年的保費(fèi)付款也通過(guò)以定期產(chǎn)生的年金收入來(lái)支付而獲得了絕對(duì)的保證。三是通過(guò)年金鎖定的那一筆錢(qián)是受法律保護(hù)的，不受任何債權(quán)人的追討。以上二點(diǎn)就可讓投保人沒(méi)有任何后顧之憂。四是可以讓投保人更早地使用保單里的錢(qián)來(lái)補(bǔ)充退休收入。特別是對(duì)于年紀(jì)偏大的投保人，采用一次性付款方式可以更方便他們按所希望的年份開(kāi)始退休用錢(qián)。例如，一個(gè)52歲的投保人，如果他選擇20年保證付清的分紅保險(xiǎn)，而且他每年只愿意支付基本保費(fèi)，他至少也要付15年以上才放心，那時(shí)他已超過(guò)67歲了。如果他計(jì)劃在標(biāo)準(zhǔn)退休年齡65歲甚至更早的年份開(kāi)始退休用錢(qián)，就會(huì)產(chǎn)生一邊用錢(qián)、一邊又要掏錢(qián)付款的尷尬局面。若采用一次性付款就不會(huì)存在這個(gè)問(wèn)題了，他在計(jì)劃退休用錢(qián)的年份只管用錢(qián)就行了，不需再?gòu)目诖锾湾X(qián)出來(lái)付保費(fèi)，因?yàn)楫?dāng)時(shí)他用一次性付款購(gòu)買(mǎi)的年金在為他自動(dòng)支付每年的保費(fèi)。當(dāng)然，這種情況下投保人也可采用每年付基本保費(fèi)再加最大額外付款的方式，必要時(shí)只需付10來(lái)年即可，這樣，退休用錢(qián)就來(lái)得及啦。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">當(dāng)然，采用一次性付款支付保費(fèi)方式也有它的缺點(diǎn)，最大的缺點(diǎn)就是通過(guò)年金鎖定的那筆錢(qián)在投保人在世時(shí)是不能動(dòng)用的，只有在投保人身故后才能將沒(méi)“領(lǐng)夠”年數(shù)的那部分剩余的錢(qián)留給受益人。另外，采用一次性付款方式會(huì)一次性占用投保人一大筆資金，這其實(shí)就是一個(gè)機(jī)會(huì)成本（Opportunity Cost）。投保人在其它方面的投資理財(cái)渠道越多和賺取更高回報(bào)的潛力越大，這個(gè)機(jī)會(huì)成本就越高。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">那么，到底是否應(yīng)采取一次性付款方式來(lái)支付保費(fèi)呢？這要因人而異：如果您現(xiàn)在有一大筆閑錢(qián)沒(méi)有更好的投資增值渠道可供選擇，將來(lái)您也不需動(dòng)用這筆錢(qián)，而且您就是要鎖定這筆錢(qián)來(lái)作為支付保費(fèi)的專用款（兼顧免追索的考慮）來(lái)確保這份保單的絕對(duì)安全，同時(shí)您主要看重的是這份分紅保單給您帶來(lái)的諸多好處而不是這筆錢(qián)本身的回報(bào)高低，那么，您就適合采用一次性付款來(lái)支付保費(fèi)。否則，您可能還是采用其它更加靈活的付款方式更好一些。</p> <p class="ql-block">溫哥華一站式地產(chǎn)金融保險(xiǎn)服務(wù)</p><p class="ql-block">We can help you with:</p><p class="ql-block">人壽保險(xiǎn)，危疾保險(xiǎn)，個(gè)人醫(yī)療，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，旅游保險(xiǎn)，定期存款（GICs），免稅儲(chǔ)蓄帳戶（TFSA），注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃（RRSP），注冊(cè)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃（RESP），基金投資，雇員福利計(jì)劃，遺產(chǎn)和財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)；溫哥華地產(chǎn)，生意買(mǎi)賣(mài)；一站式為您們提供最好的地產(chǎn)金融服務(wù)，最全面的保障及投資理財(cái)策略！歡迎委托聯(lián)系我們！</p><p class="ql-block">服務(wù)項(xiàng)目</p><p class="ql-block">Insurance and investment solutions, including:</p><p class="ql-block">人壽保險(xiǎn)(Life Insurance) </p><p class="ql-block">注冊(cè)教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃 (RESP)</p><p class="ql-block">傷殘入息保險(xiǎn)(AD&D) </p><p class="ql-block">雇員福利計(jì)劃(Group Benefits)</p><p class="ql-block">注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃 (RRSP) </p><p class="ql-block">年金(Annuity)</p><p class="ql-block">注冊(cè)退休入息基金(RRIF) </p><p class="ql-block">養(yǎng)老金(OAS)</p><p class="ql-block">長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(Long-Term Care Insurance) </p><p class="ql-block">儲(chǔ)蓄計(jì)劃(GICs)</p><p class="ql-block">重大疾病保險(xiǎn)(Critical Illness Insurance) </p><p class="ql-block">免稅儲(chǔ)蓄戶口 (TFSA)</p><p class="ql-block">個(gè)人醫(yī)療保健(Personal Health Insurance) </p><p class="ql-block">遺產(chǎn)與財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)(EPS)</p><p class="ql-block">互惠基金(Mutual Funds) </p><p class="ql-block">溫哥華地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)(Real Estate Services)</p>