倡導理性消費理念樹立價值投資觀念

慶陽金穗消保課堂

一、理財?shù)母拍?lt;/p>理財就是學會合理地處理和運用錢財，有效地安排個人或家庭支出，在滿足正常生活所需的前提下，進行正確的金融投資，購買適合自己的各種金融產品，實現(xiàn)資產的保值和增值。二、常見銀行個人理財工具（一）銀行儲蓄。銀行儲蓄包括活期儲蓄存款、整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、通知存款、教育儲蓄存款。（二）商業(yè)銀行自營理財產品。商業(yè)銀行自營理財產品是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產品向個人消費者和機構消費者宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。對商業(yè)銀行自營理財產品，人們一直有個誤解，以為銀行自營理財產品是有收益的儲蓄，不存在風險。事實并非如此，銀行自營理財產品的本質也是金融投資產品，在流動性、風險、收益、交易方式等方面與銀行傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務有著較大的區(qū)別，收益具有不確定性，部分理財產品甚至會有損失本金的可能。（三）國債。國債俗稱金邊債券，由國家財政信譽擔保，信譽度非常高，其安全性（信用風險）等級是所有理財工具中最高的，當然，按照“高風險、高收益”、“低風險、低收益”的投資原理，收益性也因安全性高而有所降低。（四）基金。基金有廣義和狹義之分，從廣義上說，基金是指為了某種目的而設立的具有一定數(shù)量的資金。例如，信托投資基金、公積金、保險基金、退休基金、各種基金會的基金。狹義的基金一般是指證券投資基金，即通過發(fā)行基金份額，集中消費者的資金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和運用資金，是一種利益共存、風險共擔的集合證券投資方式。證券投資基金按基金單位是否可增加、贖回，分為開放式基金和封閉式基金；根據組織方式不同，分為契約型基金和公司型基金；根據投資目標不同，分為成長型基金、收入型基金、平衡型基金；根據投資對象的不同，分為股票型基金、債券型基金、貨幣型基金、指數(shù)型基金、黃金基金、衍生證券基金。開放式基金和封閉式基金共同構成了基金的兩種基本運作方式。開放式基金是指基金規(guī)模不固定，基金發(fā)起人可根據市場供求情況發(fā)行新份額，基金持有人也可根據市場狀況和自身投資決策增加認購份額或贖回基金份額的投資基金。封閉式基金是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定，在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內，基金規(guī)模固定不變的投資基金。開放式基金是我國比較流行的由專家?guī)椭碡數(shù)囊环N集合投資理財產品。開放式基金也是世界各國基金運作的基本形式之一，已成為國際基金市場的主流品種。三、如何辨別理財產品風險辨別理財產品的投資風險可以從以下幾個方面著手：一是看理財產品是否保本。如果理財產品是保本或者保證收益型的，那么在產品到期時，至少投資者投入的本金不會損失。不過，理財產品的保本都是有條件的，并設置了到期保本條款，即持有至產品到期才保本，那么投資者若中途贖回，該產品照樣不保本。二是看產品的投資方向和標的風險。了解銀行會把資金投向哪些方面，因為資金投入方向與理財產品的收益率直接相關。即看產品是投資于債券，還是權益類資產，或是商品，抑或是“大雜燴”式組合類投資等。產品如果投資于存款、債券等債券類資產的比例不低于80%，則屬于固定收益類理財產品。如果投資于權益類資產的比例不低于80%，則屬于權益類理財產品。如果投資于商品及金融衍生品類的資產比例不低于80%，則屬于商品及金融衍生品類理財產品。如果以上皆不是，則屬于混合類理財產品。三是看產品結構和贖回條件。對銀行理財產品，投資者需要了解產品的掛鉤標的；對于那些自己不熟悉、沒把握的掛鉤標的的理財產品，投資者需要謹慎對待。有的理財產品不允許提前贖回，有的理財產品雖然能提前贖回，但只能在特定時間贖回，且需要支付贖回費用；有的理財產品有保本條款，但是前提是產品必須到期贖回，否則，投資者就有可能虧損本金。四是看產品期限是否合理。理財產品的期限有長有短，一些半年期或一年期的理財產品，如果是在股市高位發(fā)行的，股指出現(xiàn)“腰斬”，這類理財產品如果出現(xiàn)虧損，要想在短期實現(xiàn)“翻本”，難度較大。五是看流動性安排。在到期前可贖回的產品，流動性風險相對較小。如果產品注明不能提前贖回，那么投資者只有等到產品到期才能獲得本金和收益，期間若缺資金或遇市場變化想收回投資則無計可施。四、制定家庭理財計劃1.職業(yè)計劃。選擇職業(yè)首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最后要確定工作目標和實現(xiàn)這個目標的計劃。2.消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入里多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。3.債務計劃。對債務必須加以管理，使其控制在一個適當?shù)乃缴?，并且債務成本要盡可能降低。4.保險計劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來越多的固定資產，需要財產保險和個人信用保險。為了子女在離開后仍能生活幸福，需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險，因為住院醫(yī)療費用有可能將積蓄一掃而光。5.投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。6.退休計劃。退休計劃主要包括退休后的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養(yǎng)老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。7.遺產計劃。遺產計劃的主要目的是使人們在將財產留給繼承人時繳稅最低，主要內容是一份適當?shù)倪z囑和一整套避稅措施，比如提前將一部分財產作為禮物贈予繼承人。8.所得稅計劃。個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。五、防范“套路”營銷行為的風險強制捆綁搭售、誤導銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴重侵害消費者合法權益。比如在貸款產品營銷中，有息費不透明、虛假宣傳、莫名收費等類似“套路貸”行為；在保險營銷中，有以“首月0元”“免費保障”等為噱頭的誤導投?！疤茁繁！毙袨?。廣大金融消費者應注意防范此類侵害金融消費者知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權的“套路”行為。1.警惕隱瞞風險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據自身風險承受能力和需求購買金融產品。所有貸款產品均應明示貸款年化利率；保險產品應載明保險責任、除外責任、保費繳納、保險金賠償或給付等影響投保決策的重要事項。消費者應從正規(guī)機構、規(guī)范渠道，根據自身需求和消費能力購買金融產品或服務。警惕營銷中掩飾風險、隱瞞息費等行為，不要僅因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買了不了解、不必要的金融產品。2.警惕過度負債風險，合理合規(guī)使用個人消費信用貸款。借貸有成本，應堅持適度負債、理性消費觀念，養(yǎng)成良好的消費還款習慣，不要無節(jié)制地超前消費和過度負債。在不超出自身負擔能力的基礎上，合理發(fā)揮消費信貸產品的消費支持作用。樹立誠信意識，不違規(guī)將分期、小額信貸等個人消費信用貸款用于理財、投資、購房、還貸等非消費領域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。3.警惕非法“代理維權”侵害，謹慎對待簽字、授權等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權。提高保護自我合法權益的意識，謹慎對待簽字、授權、付費等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權的金融服務協(xié)議內容。對產品或服務有異議的，可以通過正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴，更不要輕信“退保理財”等說辭。4.警惕“債事服務”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務問題。不被“解債上岸”等說辭迷惑，防范打著債務化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時向公安機關報案或向有關金融監(jiān)管部門舉報。