<p class="ql-block" style="text-align:center;"><b style="font-size:20px;">人身保險(xiǎn)合同的質(zhì)押</b></p><p class="ql-block"> 質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利證書(shū)移交給債權(quán)人占有，而將該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種擔(dān)保形式。人身保險(xiǎn)合同的質(zhì)押，是指保單所有人將人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押給保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。以人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押貸款是國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的普遍做法。在目前我國(guó)的人身保險(xiǎn)條款中，尤其是壽險(xiǎn)條款中，也有以保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款的規(guī)定。</p><p class="ql-block"><b> 一、人身保險(xiǎn)合同的可質(zhì)押性</b></p><p class="ql-block"> 人身保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的書(shū)面憑證，它承載著人身保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)。人身保險(xiǎn)合同能否成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的，關(guān)鍵要看人身保險(xiǎn)單是否是有價(jià)證券，是否具有現(xiàn)金價(jià)值，是否具有能夠?qū)崿F(xiàn)債權(quán)人債權(quán)的可變現(xiàn)性。</p><p class="ql-block"> 人身保險(xiǎn)合同，尤其是壽險(xiǎn)合同，具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)。只要投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)達(dá)到一定的年限，人身保險(xiǎn)單就具有了一定的現(xiàn)金價(jià)值。此時(shí)無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，無(wú)論人身保險(xiǎn)單是否持續(xù)有效，已積累的這部分現(xiàn)金價(jià)值是永不喪失的，保單所有人可以要求保險(xiǎn)公司返還該部分的現(xiàn)金價(jià)值。正是人身保險(xiǎn)單所具有的現(xiàn)金價(jià)值，使其具備了有價(jià)證券的特性，從而可以成為權(quán)利質(zhì)押的標(biāo)的。</p><p class="ql-block"> 需要注意的是，并不是所有的人身保險(xiǎn)合同都可以用于質(zhì)押。具有儲(chǔ)蓄功能的養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等人壽保險(xiǎn)保單，可以質(zhì)押。而短期健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)不具有現(xiàn)金價(jià)值，不能用于質(zhì)押。</p><p class="ql-block"> 《保險(xiǎn)決》第三十四條第一款規(guī)定:“按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！睆拇丝梢耘袛?，現(xiàn)行保險(xiǎn)法是允許以人身保險(xiǎn)單設(shè)定質(zhì)押的。從我國(guó)的人身保險(xiǎn)條款中，尤其是壽險(xiǎn)條款中，均有以保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款的規(guī)定。如，某保險(xiǎn)公司人壽保險(xiǎn)合同條款規(guī)定:“在本合同有效期內(nèi)累積有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，經(jīng)投保人書(shū)面申請(qǐng)，本公司審核同意后，可辦理保單質(zhì)押貸款。貸款金額不超過(guò)貸款時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款本息后余額的 80%,每次貸款期限最長(zhǎng)為6個(gè)月，貸款利息在貸款到期時(shí)與本金一并歸還。逾期未能償還的，當(dāng)貸款本息、其他各項(xiàng)欠款本息之和達(dá)到保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，本合同終止。”對(duì)此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在對(duì)“關(guān)于壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函”中認(rèn)為，雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)保單質(zhì)押貸款沒(méi)有明確規(guī)定，可是在保險(xiǎn)合同中約定保單質(zhì)押，是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的民事權(quán)利，在監(jiān)管實(shí)踐中，一直將保單質(zhì)押貸款條款視為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定，屬于意思自治，監(jiān)管政策上也是允許的。</p><p class="ql-block"><b> 二、人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押的法律程序</b></p><p class="ql-block"> 人身保險(xiǎn)合同設(shè)立質(zhì)押，主要體現(xiàn)在以人身保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押貸款。目前有兩種情況，一是投保人把保險(xiǎn)單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款。當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司處置保險(xiǎn)單的某些權(quán)利，以償還債務(wù)；另一種是投保人將保險(xiǎn)單質(zhì)押給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行向投保人給予貸款。不論投保人將保險(xiǎn)單質(zhì)押給保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行以實(shí)現(xiàn)貸款目的，都要履行法定的程序。在質(zhì)押合同中，投保人為出質(zhì)人，保險(xiǎn)公司成者商業(yè)銀行為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押合同訂立后，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)把人身保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有，該質(zhì)押合同自人身保險(xiǎn)單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。</p><p class="ql-block"> 對(duì)于法律有特別規(guī)定的人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押，要遵循法律的特別規(guī)定。如(保險(xiǎn)法》第三十四條之規(guī)定:“按照以死 廣為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)而同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。“這就是說(shuō)，以死亡保險(xiǎn)合同所然發(fā)的保險(xiǎn)單的質(zhì)押，除當(dāng)事人之間簽訂質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移人身保險(xiǎn)單的占有外，還需要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的書(shū)面同意才能生效。</p><p class="ql-block"><b> 三、人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的法律效力</b></p><p class="ql-block"> 人身保險(xiǎn)單質(zhì)押的法律效力，是指人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押合同訂立后所產(chǎn)生的約束力。主要表現(xiàn)在以下三方面: </p><p class="ql-block"><b> (一)人身保險(xiǎn)單質(zhì)押標(biāo)的物范圍</b></p><p class="ql-block">人身保險(xiǎn)單質(zhì)押的標(biāo)的物范圍，是指人身保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保的效力，涉及保險(xiǎn)單上的哪些權(quán)利。4一般認(rèn)為，人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押合同訂立后，在出質(zhì)人沒(méi)有清償債務(wù)的情況下，質(zhì)權(quán)人可以收取該保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值以及該現(xiàn)金價(jià)值所產(chǎn)生的孳息(利息)。對(duì)于人身保險(xiǎn)單質(zhì)押的效力是否及于保險(xiǎn)金，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。</p><p class="ql-block"> “保單質(zhì)押貸款”一詞可能還未被廣大投保者所熟識(shí)。而該業(yè)務(wù)被引起廣泛關(guān)注，一是在2006年、2007年資本市場(chǎng)火爆的兩年間，一些投保人受資本市場(chǎng)繁榮景象的驅(qū)使將保單質(zhì)押套現(xiàn)以期將資金投入股市獲利；二是2008年底到2009年初的這段時(shí)間內(nèi)，受到國(guó)際國(guó)內(nèi)不利經(jīng)濟(jì)因素的影響，各家銀行紛紛收縮貸款，市場(chǎng)流動(dòng)性緊缺，不少人通過(guò)保單質(zhì)押以解決資金短缺的燃眉之急。</p><p class="ql-block"> 投保人將保險(xiǎn)單用于質(zhì)押貸款，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或者商業(yè)銀行成為人身保險(xiǎn)單的受益人，這樣規(guī)定的目的在于防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。</p><p class="ql-block">4在人身保險(xiǎn)單質(zhì)押中，質(zhì)物是人身保險(xiǎn)合同，但是，質(zhì)權(quán)人是對(duì)人身保險(xiǎn)合同上承載的某些權(quán)利行使質(zhì)權(quán)。</p><p class="ql-block"> 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司一般將人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的受益人分為生存保險(xiǎn)金的受益人和身故保險(xiǎn)金的受益人，前者一般是被保險(xiǎn)人本人，后者則可由投保人或者被保險(xiǎn)人指定。當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利；被保險(xiǎn)人對(duì)生存保險(xiǎn)金享有權(quán)利；受益人對(duì)身故保險(xiǎn)金享有權(quán)利。依照擔(dān)保法理，如果沒(méi)有特別約定，投保人不能將被保險(xiǎn)人、受益人所享有的權(quán)利出質(zhì):質(zhì)權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí)，也不能請(qǐng)求生存保險(xiǎn)金及身故保險(xiǎn)金的給付。如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人是同一人時(shí)，或者被保險(xiǎn)人、受益人允許投保人處分他們的權(quán)利，質(zhì)權(quán)人可以對(duì)保險(xiǎn)金行使質(zhì)權(quán)。</p><p class="ql-block">（附資料：根據(jù)美國(guó)有關(guān)保單轉(zhuǎn)讓立法，人壽保單的質(zhì)押是保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓的一種，稱為不完全轉(zhuǎn)讓或者相對(duì)轉(zhuǎn)讓。由于壽險(xiǎn)保單持有人為了從銀行等貸款人那里取得貸款時(shí)，需要將壽險(xiǎn)保單質(zhì)押給貸款人，這時(shí)的轉(zhuǎn)讓是僅僅將壽險(xiǎn)保單中的某些權(quán)利暫時(shí)轉(zhuǎn)移給貸款的銀行等貸款人，這時(shí)保單持有人對(duì)歸還貸款和利息仍負(fù)首要責(zé)任，只有在保單持有人無(wú)力或無(wú)法歸還貸款和利息時(shí)，貸款人才可以對(duì)質(zhì)押的壽險(xiǎn)保單的某些權(quán)利進(jìn)行處置，如得到該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金或得到該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)清償貸款和利息。一旦保險(xiǎn)單所有人還清了貸款和利息，質(zhì)押的壽險(xiǎn)保單的某些權(quán)利就復(fù)歸給保險(xiǎn)單持有人。由于這樣的質(zhì)押并不是壽險(xiǎn)保單的完全轉(zhuǎn)讓，而且依附于借貸合同，它起的作用是借款人履約保證的作用，因此壽險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓是不完全，轉(zhuǎn)讓人和受讓人之間還需要有另一種形式的質(zhì)押合同來(lái)約定質(zhì)押雙方的權(quán)利和義務(wù)。）</p> <p class="ql-block"><b><i>案例 質(zhì)權(quán)人是否可以請(qǐng)求人身保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)金</i></b></p><p class="ql-block"> 1998年9月24日，林某在某人壽保險(xiǎn)公司營(yíng)銷部分別為其本人、妻子以及三個(gè)兒子每人投保了-份A終身保險(xiǎn)，合計(jì)基本保額260萬(wàn)元。</p><p class="ql-block">2001年4月5日，林某提出申請(qǐng)要將上述5份保單的受益人增加銀行辦事處，用于抵押貸款，并要求人壽保險(xiǎn)公司在批單上有“用來(lái)抵押貸款”字樣。保險(xiǎn)公司在審核投保人提供的申請(qǐng)已經(jīng)征得被保險(xiǎn)人同意的情況下，在當(dāng)日出具批單批注:“本保單原無(wú)受益人，現(xiàn)申請(qǐng)?jiān)黾邮芤嫒?，受益人為朔州市農(nóng)行北觀路辦事處，受益份額100%,用來(lái)抵押貸款，同意增加?！贝撕?，銀行辦事處并未就林某貸款一事與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，所以，是否貸款成功，保險(xiǎn)公司不得而知。</p><p class="ql-block"> 2001年9月，保險(xiǎn)公司在認(rèn)定5份保單具有效力并生存給付條件的情況下，向林某及其妻子、三個(gè)兒子發(fā)出了“A終身保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)金給付通知書(shū)”，并在未要求客戶提供保險(xiǎn)單及最近一期繳費(fèi)收據(jù)的情況下，通過(guò)轉(zhuǎn)賬形式給付林某及其妻子、三個(gè)兒子生存保險(xiǎn)金260萬(wàn)元整。</p><p class="ql-block"> 2002年5月24日，銀行辦事處以侵害其受益權(quán)為由將保險(xiǎn)公司告上法庭。原告稱，2001年4月，林某向原告貸款96萬(wàn)元，以其5份A保險(xiǎn)單作質(zhì)押，擔(dān)保本息按期清償。保單注明原告為受益人。被告向林某支付260萬(wàn)元保險(xiǎn)金的行為侵害了原告權(quán)益。</p><p class="ql-block"> 被告則認(rèn)為，依據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，保險(xiǎn)單不能用于質(zhì)押，原告同林某的貸款擔(dān)保無(wú)效，即使擔(dān)保有效，根據(jù)“A終身保險(xiǎn)”條款的規(guī)定(本合同指定的受益人是身故保險(xiǎn)金的受益人，生存保險(xiǎn)金的受益人是被保險(xiǎn)人本人)，原告必須等到被保人死亡后才能受益。原告對(duì)生存滿期保險(xiǎn)金無(wú)請(qǐng)求權(quán)，必須等到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才能受益。因此，被告并沒(méi)有構(gòu)成侵權(quán)行為。</p><p class="ql-block"> 法庭庭審認(rèn)為，林某等用人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押擔(dān)保貸款未違反法律規(guī)定，是意定擔(dān)保，合法有效，被告對(duì)質(zhì)押擔(dān)保合同做了批注，確定原告為5份保險(xiǎn)合同的受益人，三方屬意思表示真實(shí)。生存保險(xiǎn)金也是保險(xiǎn)金，這260萬(wàn)元保險(xiǎn)金應(yīng)由原告領(lǐng)取。因此，被告向林某等支付保險(xiǎn)金侵害了原告的受益權(quán)。判決被告向原告支付260萬(wàn)元保險(xiǎn)金。</p><p class="ql-block"> 保險(xiǎn)公司不服，遂向上級(jí)人民法院提出上訴。二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案所涉保險(xiǎn)單需要年繳保險(xiǎn)費(fèi)，且具有儲(chǔ)蓄功能，因此這些保單能體現(xiàn)一定的財(cái)產(chǎn)價(jià)值，故該保單可以質(zhì)押，該保單質(zhì)押合同是當(dāng)事人真實(shí)意思表示，應(yīng)為有效。A保險(xiǎn)金由生存滿期保險(xiǎn)金、殘疾保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金組成。受益人符合生存滿期保險(xiǎn)金的支付條件。因此，受益人的請(qǐng)求權(quán)并非一定要等到被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。本案質(zhì)押合同正是基于這一特殊性而訂立。因此，維持原判。</p><p class="ql-block"><b><i> 分析 </i></b>本案問(wèn)題的關(guān)鍵在于，質(zhì)押合同所規(guī)定的質(zhì)押標(biāo)的究竟是投保人享有的保單現(xiàn)金價(jià)值、被保險(xiǎn)人的生存受益金，還是受益人的身故保險(xiǎn)金。由于法律沒(méi)有明確規(guī)定，經(jīng)常引發(fā)實(shí)踐中的糾紛。就法理而言，法院判決熱行被保險(xiǎn)人的生存保險(xiǎn)金是不妥當(dāng)?shù)?。為避免糾紛產(chǎn)生，質(zhì)押保單時(shí)，銀行最好選擇投保人和極保險(xiǎn)人為同一人的保單，并撇銷原指定的受益人，并指定銀行為新的受益入。當(dāng)銀行接受投保人、被保險(xiǎn)人、受益人不是同一人的保單質(zhì)押時(shí)，設(shè)定保單質(zhì)押貨款時(shí)應(yīng)當(dāng)明確所有權(quán)所涉及的范圍，以免處分了他人權(quán)利而產(chǎn)生不必要的紛爭(zhēng)。</p><p class="ql-block"><b> (二)人身保險(xiǎn)單質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力</b></p><p class="ql-block"> 依照擔(dān)保法與保險(xiǎn)原理，人身保險(xiǎn)單質(zhì)押對(duì)質(zhì)權(quán)人的效力如下: </p><p class="ql-block"><b> 1.質(zhì)權(quán)人有權(quán)占有人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)</b></p><p class="ql-block">債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人償還債務(wù)的，或者出質(zhì)人對(duì)質(zhì)押債務(wù)提前清償?shù)?，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)返還人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)。</p><p class="ql-block"><b> 2.質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管人身保險(xiǎn)合同的義務(wù)</b></p><p class="ql-block">如果由于保管人身保險(xiǎn)合同發(fā)生必要的費(fèi)用，質(zhì)權(quán)人有權(quán)向出質(zhì)人請(qǐng)求償還。因保管不善致使人身保險(xiǎn)合同等權(quán)利證書(shū)毀損或者滅失的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)賠償。</p><p class="ql-block"><b> 3. 質(zhì)權(quán)人享有保全質(zhì)權(quán)的權(quán)利</b></p><p class="ql-block"> 人身保險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值明顯減少，足以危害質(zhì)權(quán)人權(quán)利的，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保；出質(zhì)人不提供的，質(zhì)權(quán)人可以處置保險(xiǎn)單，將所得價(jià)款用于提前清償債務(wù)。例如，在投保人未按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，由于壽險(xiǎn)保單具有自動(dòng)墊繳保險(xiǎn)費(fèi)的功能，保險(xiǎn)公司將會(huì)用保單積存的現(xiàn)金價(jià)值為投保人墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。這種做法減少了質(zhì)押標(biāo)的的價(jià)值，使質(zhì)權(quán)人的利益受到危害。因此，質(zhì)權(quán)人可以要求出質(zhì)人提供擔(dān)保或者處置保險(xiǎn)單以實(shí)現(xiàn)債權(quán)。</p><p class="ql-block"><b> 4.質(zhì)權(quán)人享有實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的權(quán)利</b></p><p class="ql-block"> 如果債務(wù)履行期限屆滿，債務(wù)人不履行債務(wù)。債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定對(duì)已經(jīng)質(zhì)押的人身保險(xiǎn)單做出處置，用所得的價(jià)款優(yōu)先受償。一般來(lái)說(shuō)，債權(quán)人可以以自己的名義，向保險(xiǎn)公司提交質(zhì)押合同和保險(xiǎn)單，申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同，并以退保金來(lái)滿足自己的債權(quán)。但債權(quán)人要求解除合同的范圍，應(yīng)以未實(shí)現(xiàn)的債權(quán)為限。</p><p class="ql-block"><b> (三)人身保險(xiǎn)單質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力</b></p><p class="ql-block"> 依照擔(dān)保法與保險(xiǎn)原理，人身保險(xiǎn)單質(zhì)押對(duì)出質(zhì)人的效力如下: </p><p class="ql-block"> 1.出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)保證人身保險(xiǎn)單的價(jià)值，負(fù)有不得損害質(zhì)權(quán)的義務(wù)。在保單質(zhì)押期間，出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定繼續(xù)履行其繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；不得未經(jīng)質(zhì)權(quán)人同意而自行退保，或者變更保單中與貸款相關(guān)的信息。</p><p class="ql-block"> 2.出質(zhì)人享有對(duì)債務(wù)人的追償權(quán)為債務(wù)人質(zhì)押擔(dān)保的第人，在質(zhì)權(quán)人實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)后，有權(quán)向債務(wù)人追償。</p><p class="ql-block"><b><i> 本章小結(jié)：</i></b>本章闡述了人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓和人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的相關(guān)內(nèi)容，在人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓部分，主要閘述了人身保險(xiǎn)合同的可轉(zhuǎn)讓性，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓加以分類，提出了人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的幾個(gè)條件，比如，須符合法律或保險(xiǎn)合同相關(guān)條款的規(guī)定，轉(zhuǎn)讓人須具備法定的行為能力，轉(zhuǎn)讓的書(shū)面形式、轉(zhuǎn)讓協(xié)議或保單的送達(dá)，受讓人對(duì)保險(xiǎn)利益的要求等，同時(shí)就《保險(xiǎn)法》規(guī)定的強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓加以闡述。人身保險(xiǎn)合同的質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人將人身保險(xiǎn)合同作為質(zhì)押的標(biāo)的，以獲取對(duì)自己或者他人債務(wù)的擔(dān)保。我國(guó)《保險(xiǎn)法》并不禁止人身保險(xiǎn)單的質(zhì)押；人身保險(xiǎn)合同條款中均有以保險(xiǎn)單質(zhì)押貸款的規(guī)定。對(duì)人身保險(xiǎn)合同設(shè)定質(zhì)押，要符合法律規(guī)定的程序。在人身保險(xiǎn)單質(zhì)押后，對(duì)質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人將產(chǎn)生不同的法律效力。</p><p class="ql-block"><b><i> 思考題</i></b></p><p class="ql-block"> 1.人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的意義是什么？2.人身保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，受讓人是否應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，為什么？3.簡(jiǎn)述人壽保險(xiǎn)合同強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓的前提、內(nèi)容、程序和法律后果。4.人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押的作用是什么？5.哪些范圍的人身保險(xiǎn)合同可以質(zhì)押？6.人身保險(xiǎn)合同質(zhì)押分別對(duì)質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人產(chǎn)生什么樣的法律效力？</p>