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兩車相撞，被保險人相同，保險公司能否以不屬于第三者為由拒賠？

上海保險理賠律師趙玉杰

<p class="ql-block">【基本案情】</p><p class="ql-block">2024年，甲駕駛1號車在地庫行駛中撞到正在停車充電的2號車，致2號車受損。</p><p class="ql-block">2號車的車主是乙，因1號車投保了交強險和商業(yè)險，乙遂向1號車的保險公司申請理賠，保險公司以1號車的保單載明的被保險人是乙，交強險和商業(yè)三者險的賠付對象不包括被保險人為由拒賠。</p><p class="ql-block">乙認為1號車的車主甲是A公司的老板，乙系A公司的員工，因乙代為辦理了1號車的保險，故1號車的保單顯示被保險人為乙，雖然1號車保單載明乙是被保險人，但保險公司不應以此拒賠，且其系線上投保，保險公司在投保時未告知免責條款，未盡提示義務。</p><p class="ql-block">乙向法院提起訴訟，雙方因此涉訴。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">【爭議焦點】</p><p class="ql-block">兩車相撞，被保險人相同，保險公司能否以不屬于第三者為由拒賠？</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">【裁判結果】</p><p class="ql-block">判決保險公司支付保險賠償金5萬元 。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block">【裁判要旨】</p><p class="ql-block">關于交強險的被保險人能否認定為受害人，《機動車交通事故責任強制保險條款》約定被保險人為投保人及其允許的合法駕駛人，在實際投保過程中，即便投保人按照要求指定了某一特定主體作為保單載明的被保險人，但在不同保險事故中，應以符合約定的被保險車輛的駕駛人作為該保險事故的被保險人。</p><p class="ql-block">本案中，保險事故發(fā)生時1號車的駕駛人為甲，并非保單載明的被保險人乙，因此本案保險事故的被保險人應為甲，而不是乙。</p><p class="ql-block">關于商業(yè)三者險的被保險人能否被認定為第三者，《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車商業(yè)保險示范條款》（以下簡稱《商業(yè)險條款》）第3條對第三者的定義為“因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括......被保險人”，該定義將被保險人排除在第三者范圍之外，但該條款并未明確約定被保險人的定義，此處的被保險人可作兩種解釋：1）指在某一特定保險事故中，有權依據(jù)《商業(yè)險條款》第20條的約定要求保險人承擔責任的被保險車輛的駕駛人；2）特指保單中載明的被保險人。</p><p class="ql-block">對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋，即第一種解釋，因此1號車的被保險人應為甲，而不是乙。</p><p class="ql-block">保險期間內，2號車因被1號車撞擊產生損失，乙作為2號車的車主，其損失應由1號車的保險公司在交強險和商業(yè)三者險項下予以賠付。</p><p class="ql-block"><br></p><p class="ql-block"><b>【本案解讀】</b></p><p class="ql-block">本案的爭議焦點是被保險人能否成為交強險和商業(yè)險中的第三者？</p><p class="ql-block">本案法院分別從交強險和商業(yè)三者險的角度，分析了第三者的范圍，在交強險條款中，被保險人包括投保人及其允許的合法駕駛人員；在商業(yè)三者險情形下，條款雖將被保險人排除在了第三者之外，但因條款并未明確約定被保險人的定義，且對于被保險人存在兩種不同的解釋，根據(jù)不利解釋原則，應作對保險人不利的解釋：即1號車的被保險人是甲，而不是乙，乙作為2號車的車主可以要求1號車的保險公司賠償。</p><p class="ql-block">保險糾紛屬于專業(yè)性較強的糾紛，如果您也遇到類似的保險糾紛，為更好地維護您的合法權利，建議您向專業(yè)的保險律師尋求專業(yè)上的幫助。</p><p class="ql-block">關注＋私信，保險理賠/拒賠問題，有問必答。</p>