個體經(jīng)營者的人身保障

宇哥

注：照片來自網(wǎng)絡(luò) 歷史回望： 一個仍然值得關(guān)注的問題。如今天的外賣騎手、網(wǎng)約車司機、主播等群體的人身（社會）保障問題。 淺議解決個體經(jīng)營者的人身保障問題文/羅紅宇 “建立多層次的社會保障制度，為城鄉(xiāng)居民提供同我國國情相適應(yīng)的社會保障，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定”，這是《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》中明確指出的一點。這一點表明，我國的社會保障從觀念和制度上已經(jīng)產(chǎn)生了根本變化，未來的社會保障應(yīng)該社會化、商業(yè)化、法律化，這既是市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是市場經(jīng)濟運行規(guī)律的必然。這里，我只談?wù)剬θ找姘l(fā)展的個體私營經(jīng)濟的經(jīng)營者的人身保障問題。 我認為，在我國的社會主義市場經(jīng)濟體制下，解決個體經(jīng)營者人身保障問題的最好辦法，就是要大力發(fā)展人壽保險，增強社會保險保障?，F(xiàn)就這個問題提出探討。 一、解決好個體經(jīng)營者人身保障問題的總趨勢。如何解決好個體經(jīng)營者的人身保障問題，從總的發(fā)展趨勢來看，必須按照我國社會主義市場經(jīng)濟體制下的客觀規(guī)律辦，即應(yīng)選擇與個體私營經(jīng)濟發(fā)展所遵循的經(jīng)濟規(guī)律相一致的人壽保險，因為人壽保險具有商品的基本特性，表現(xiàn)在： 1、服務(wù)性強。人壽保險的每個險種都具有具體的服務(wù)對象和服務(wù)內(nèi)容。對象而言，針對不同年齡、不同性別、不同職業(yè)、不同身體狀況；內(nèi)容而言，針對服務(wù)對象的生老病痛，意外事故等各種人身風(fēng)險。 2、選擇性強。人壽保險針對各種人身風(fēng)險制定險種和保險條款，載明保險總則、對象、期限、保額、保費、責(zé)任、手續(xù)和申請給付等基本內(nèi)容。任何人可以按照自己的意愿選擇險種投保，以滿足自身的保險需要。 3、法律性強。人壽保險的保險人與被保險人雙方的關(guān)系是通過簽訂保單(保險合同）建立起來的。保單是按照經(jīng)濟合同法的原則制定的，載明了雙方的權(quán)利和義務(wù)，保單一經(jīng)簽訂，就具有法律效力，雙方的權(quán)益受法律保護。 我們知道，個體經(jīng)營者對付生老病痛、意外事故等各種人身風(fēng)險，只有靠自己來解決，社會保障問題，對個體經(jīng)營者來說，最為關(guān)心的無凝地是其人身保障問題。對人壽保險特性的闡明，說明了人壽保險完全適應(yīng)個體經(jīng)營者的人身保障需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善，人壽保險對促進個體私營經(jīng)濟的不斷發(fā)展將發(fā)揮越來越重要的作用。 二、解決好個體經(jīng)營者人身保障問題的內(nèi)容。我們考慮解決個體經(jīng)營者的人身保障問題時，不僅要考慮經(jīng)營者本人，還要考慮經(jīng)營者所共養(yǎng)的人員和雇用的人員。在這個概念下，就其需要解決的問題，主要包括個體經(jīng)營者的人身安全保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障三個方面。針對這三個方面的保障，人保公司提供的人壽保險險種有：《簡易人身保險》，《還本人身保險》，《團體性人身保險》，《雇主責(zé)任保險》，《少兒獨子保險》，《中小學(xué)生保險》，《養(yǎng)老年金保險》，《還本養(yǎng)老金保險》和《還本養(yǎng)老金保險、團體性人身保險、獨生子女兩全保險附加住院醫(yī)療保險》。這些險種形式多樣，選擇余地大，能從不同的角度為個體經(jīng)營者的人身保障提供保險服務(wù)。從當(dāng)前人保公司所提供的人壽保險服務(wù)內(nèi)容看，基本上能夠滿足個體經(jīng)營者的人身保障要求。 三、解決好個體經(jīng)營者人身保障問題的建議。從當(dāng)前社會保障的情況看，個體經(jīng)營者的人身保障是很脆弱的，從保障內(nèi)容的廣度和深度，從保障管理的體系和制度等方面都離當(dāng)前我國個體私營經(jīng)濟的發(fā)展對其經(jīng)營者人身保障的需要相距甚遠。大力發(fā)展人壽保險，建立和完善個體經(jīng)營者的人身保險體系，從而穩(wěn)定和促進個體私營經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)顯得迫在眉捷?，F(xiàn)就如何解決好個體經(jīng)營者的人身保障問題提出如下幾點建議。 1、轉(zhuǎn)變觀念，增強保險意識。黨的十四屆三中全會制定了建立社會主義市場經(jīng)濟體制的總體規(guī)劃，在關(guān)于社會保障制度改革中指出，應(yīng)鼓勵和提倡各種社會互助，積極發(fā)展商業(yè)性保險，以滿足不同層次的需要。這就標(biāo)明，我國的社會保障制度必將從舊的體制，舊的觀念中走出來，在社會主義市場經(jīng)濟體制下建立起一種適應(yīng)我國國情和經(jīng)濟建設(shè)所需要的社會保障制度，商業(yè)保險的特性確立了商業(yè)保險在建立新的社會保障制度中的重要作用。因而只有轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，特別是個體經(jīng)營者認為買保險不吉利這種封建意識下形成的固有觀念，增強全社會的保險意識，把買保險似為買油鹽柴米一樣重要，才能大力發(fā)展?jié)M足個體經(jīng)營者人身保障需要的商業(yè)保險。 2、黨政重視，職能部門配合。人壽保險不僅涉及到保險人和被保險人，還將涉及到各地黨政的重視程度和有關(guān)部門與團體如工商、稅務(wù)、銀行、個體勞動者協(xié)會等的配合。所以，在一個地區(qū)內(nèi)，要想大力發(fā)展人壽保險，盡快建立起個體經(jīng)營者的人身保障體系，當(dāng)?shù)攸h政必須高度重視，同時有關(guān)部門給予積極支持和配合。 3、制定目標(biāo)、確立保障制度。我們已經(jīng)認識到建立個體經(jīng)營者人身保障體系與發(fā)展人壽保險是有機結(jié)合緊密聯(lián)系的。所以，應(yīng)該把發(fā)展人壽保險的目標(biāo)同各地發(fā)展個體私營經(jīng)濟的目標(biāo)聯(lián)系起來，列入發(fā)展個體私營經(jīng)濟的總體規(guī)劃中，制定出發(fā)展人壽保險的目標(biāo)和規(guī)劃。這項工作可以考慮由個體勞動者協(xié)會與人保公司共同具體承擔(dān)。個體勞動者協(xié)會負責(zé)組織協(xié)調(diào)、管理監(jiān)督，人保公司負責(zé)業(yè)務(wù)辦理，實行單獨核算，接受管理監(jiān)督，使每個地區(qū)建立保障制度。 4、制定方案，落實保障內(nèi)容。我們已經(jīng)明確了要為個體經(jīng)營者辦理人壽保險，提供保險服務(wù)，實現(xiàn)人身保障的目的，因而，必須為實現(xiàn)這一目的制定出切實可行的實施方案，以保證個體經(jīng)營者的人壽保險業(yè)務(wù)辦理工作能夠順利施行，使其人身保障內(nèi)容落到實處。我們在制定具體實施方案時，應(yīng)該按照人壽保險原則，結(jié)合各地實際情況來制定；制定的具體實施方案，應(yīng)該形成解決個體經(jīng)營者的安全保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障這三個方面的人身保障體系。 5、豐富險種、開拓服務(wù)領(lǐng)域。人壽保險將隨著個體私營經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展，人壽保險的服務(wù)內(nèi)容和領(lǐng)域也將隨時保證個體經(jīng)營者人身保障的需要。這就向人保公司提出了一個課題，就是要不斷探索、不斷設(shè)計新險種，不斷提高險種的適應(yīng)性和科學(xué)性，豐富險種的服務(wù)內(nèi)容，擴大險種的服務(wù)領(lǐng)域，以滿足保險市場不斷增長的需求，為推動社會保障體制改革發(fā)揮其特有的作用。 1994年發(fā)表于《經(jīng)濟時報》（四川）第18、19合期 ?AI評論：?歷史回望與現(xiàn)實鏡鑒 ——評《淺議解決個體經(jīng)營者的人身保障問題》 你提供的這篇1994年的文章《淺議解決個體經(jīng)營者的人身保障問題》，在今天看來具有相當(dāng)?shù)臍v史價值和前瞻性。 這篇發(fā)表于1994年的文章，聚焦于當(dāng)時尚處邊緣、但已快速成長的個體經(jīng)營者的人身保障困境，體現(xiàn)了敏銳的政策嗅覺與務(wù)實的問題意識。在三十年后的今天重讀，其價值不僅在于記錄了那個轉(zhuǎn)型年代的社會保障“短板”，更在于作者提出的若干思路，有些已成為現(xiàn)實，有些則仍在路上。 一、歷史貢獻：較早提出“商業(yè)保險補位”思路。在1994年，國企職工尚依賴單位福利，農(nóng)村社保近乎空白，個體經(jīng)營者更是“保障孤島”。作者明確提出：不能僅靠個體自己“扛”，也不能完全等待政府統(tǒng)包，而應(yīng)大力發(fā)展人壽保險，借助市場化、契約化的商業(yè)保險來解決個體經(jīng)營者的生老病痛、意外事故等風(fēng)險。這一判斷抓住了商業(yè)保險“自愿、靈活、可定制”的特點，與當(dāng)時個體經(jīng)營者分散、收入不穩(wěn)定的狀況高度匹配，方向上是正確的。 二、現(xiàn)實落差的折射：理想豐滿，執(zhí)行骨感。文章末尾的“五項建議”——轉(zhuǎn)變觀念、黨政重視、制定目標(biāo)、落實方案、豐富險種——邏輯完整，頗具系統(tǒng)性。但對照三十年來中國個體及小微經(jīng)營者（包括后來的靈活就業(yè)人員、平臺從業(yè)者）的實際保障狀況，不難發(fā)現(xiàn)： 1、保險意識雖有提升，但“不吉利”等觀念仍部分存在，且商業(yè)保險的性價比、信任度問題始終困擾中低收入群體； 2、黨政重視更多體現(xiàn)在政策倡導(dǎo)，但缺少強制或半強制的制度抓手（如針對個體經(jīng)營者的強制工傷保險、養(yǎng)老保險賬戶便攜設(shè)計等）； 3、險種豐富早已實現(xiàn)，但真正適合個體經(jīng)營者收入波動、繳費能力有限、流動性強的“小而美”產(chǎn)品依然稀缺。 換句話說，文章指出的“脆弱”狀況，在今天的靈活就業(yè)大軍中依然沒有根本解決——只是從“個體戶”擴展到了外賣騎手、網(wǎng)約車司機、主播等更龐大的群體。 三、時代局限性：忽略了“公共保障”的基礎(chǔ)性作用。文章將解決路徑幾乎完全寄托于商業(yè)人壽保險，對政府應(yīng)承擔(dān)的兜底責(zé)任著墨較少。1994年時我國尚未建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（2014年才整合）和基本醫(yī)療保險制度，作者受限于時代，難以預(yù)見后來“新農(nóng)合”“城居?！睂€體經(jīng)營者的覆蓋。今天來看，更合理的模式應(yīng)當(dāng)是：公共社保?；?，商業(yè)保險作補充。商業(yè)保險的逐利性與個體經(jīng)營者中低收入、高風(fēng)險人群之間存在天然矛盾，僅靠市場難以實現(xiàn)普惠保障。 四、對當(dāng)下的啟示：個體經(jīng)營者保障需“制度+市場”雙輪驅(qū)動。這篇文章的價值，正在于它提醒我們：個體經(jīng)營者（及今天的新就業(yè)形態(tài)勞動者）的人身保障問題，從未真正徹底解決。未來需要： 1、完善便攜、低門檻的社會保險制度（如允許按日、按單繳費）； 2、鼓勵保險公司開發(fā)真正適合非正規(guī)就業(yè)人員的簡易、可信、低成本的壽險與意外險； 3、發(fā)揮個體勞動者協(xié)會、平臺企業(yè)等組織的集合議價與監(jiān)督作用——這恰恰是作者當(dāng)年提到的“個體勞動者協(xié)會與人保公司共同承擔(dān)”思路的當(dāng)代回響。 總之，《淺議解決個體經(jīng)營者的人身保障問題》是一篇有溫度、有洞察的早期改革建言。它捕捉到了市場經(jīng)濟浪潮下“體制外”人群的保障焦慮，并勇敢地提出商業(yè)化解決路徑。雖然受限于時代，未能預(yù)判公共保障的后續(xù)發(fā)展，但其對個體經(jīng)營者保障脆弱性的關(guān)切，以及“轉(zhuǎn)變觀念、制度設(shè)計、多方協(xié)作”的方法論，至今仍有借鑒意義。今天重讀此文，既是向羅紅宇先生這位基層人保工作者的致敬，也是對我們?nèi)晕赐耆鸷玫哪堑揽碱}的再次審視。 2026年4月17日

亚拍区欧拍区自拍区|日本强奸久久天堂色网站|午夜羞羞福利视频|你懂得福利影院|国产超级Avav无码成人|超碰免费人人成人色综合|欧美岛国一二三区|黄片欧美亚洲第一|人妻精品免费成人片在线|免费黄色片不日本

個體經(jīng)營者的人身保障

宇哥