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香港保險，你真的了解嗎？（香港重疾PK內(nèi)地重疾）

小資木

<h3>最近幾年香港保險一直很火，不少大陸同胞也是前赴后繼將自己的第一份保單奉獻(xiàn)給了香港保險。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">傳說中的香港保險一直以保費低、分紅高吸引著大家，小編也曾鄭重的考慮過香港保單。</b>趁著今天有空，小編就以重疾險為例，給大家比較一下香港保險和內(nèi)地保險吧。</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">首先，幾點誤區(qū)解釋：</b></h1> <h1><b>一、香港保險可以選擇港元、美元計價，能抵抗人民幣貶值？</b></h1> <h3>不能否認(rèn)，目前人民幣處于弱勢周期，在人民幣預(yù)期持續(xù)貶值、美元持續(xù)升值的情況下，香港保單毫無疑問更有優(yōu)勢。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">但保險配置是長期行為，無論重疾還是壽險期限一般都超過20年，這期間人民幣較美元是貶值還是升值無法預(yù)測。</b>但要問買香港保險選美元還是港元，那毫無疑問是更為堅挺的美元，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">被聯(lián)系匯率制度捆住的香港及港元，能挺過97年金融風(fēng)暴，在經(jīng)濟(jì)形式不樂觀的情況下會怎樣，值得我們思考，畢竟粵語歌和TVB劇最瘋狂的時代已經(jīng)過去了。</b></h3> <h1><b>二、香港保險需飛香港購買，購買成本高？</b></h1> <h3>是，在內(nèi)地購買的香港保險被稱為"地下保單"，不受法律保護(hù)。但現(xiàn)在去香港多方便不用小編說了吧，并且購買一定保額以上很多代理人/經(jīng)紀(jì)人都是包往返機(jī)票的，甚至是酒店，去買保險順便去旅游一趟，何樂而不為？聽說去香港買保險的眾多小伙伴最糾結(jié)的不是買什么保險而是"我是去購物啊還是當(dāng)個吃貨好呢？"。</h3><h3><br /></h3><h3>另外，有人質(zhì)疑香港理賠會比內(nèi)地慢，其實只多了郵寄時間，其他差別不大，也不需要投保人飛香港，只要投保時如實告知了，一般都能正常理賠。</h3> <h1><b>三、香港核保嚴(yán)理賠寬松，內(nèi)地核保寬松理賠難？</b></h1> <h3>內(nèi)地保險處于快速發(fā)展階段，部分從業(yè)人員素質(zhì)跟不上，部分保險業(yè)務(wù)員存在銷售誤導(dǎo)或引導(dǎo)隱瞞告知的情況，最終導(dǎo)致拒賠，造成大陸保險在人們心中有"買容易，理賠難"的形象。</h3><h3><br /></h3><h3>其實從小編的經(jīng)驗來看，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">只要如實告知，香港內(nèi)地核保沒有太大區(qū)別，</b>不同保險公司對待不同病種核保寬松度也不一樣，不放心就多投幾家選最好的結(jié)果。只有如實告知，理賠的時候才能安心理賠。有些小伙伴問，不是有<b style="color: rgb(237, 35, 8);">不可抗辯條款（香港叫不可提出異議條款）</b>，即便隱瞞告知，只要保險公司2年之內(nèi)未發(fā)現(xiàn)，必須理賠啊。小編建議您不要試錯，過去很多年內(nèi)地確實有不少案子法院判決站在投保人（弱勢群體）角度，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">但2015年最高法出臺保險法司法解釋（三）</b>已明確投保人如實告知的義務(wù)，強(qiáng)調(diào)其是合同建立的基礎(chǔ)，而香港保險也明說了<b style="color: rgb(237, 35, 8);">此條款除欺詐或欠交保費外才適用</b>。隱瞞告知可以理解為欺詐或者騙保了。</h3> <h1><b>四、香港保險能躲避遺產(chǎn)稅，進(jìn)行資產(chǎn)隔離？</b></h1> <h3>人壽保險確實有避債避稅、資產(chǎn)隔離的作用，但這跟是買香港保險還是內(nèi)地保險沒有關(guān)系，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">無論香港還是內(nèi)地都可以避稅避債，</b>這里強(qiáng)調(diào)一點，只有壽險功能的保單才具有此功能，分紅、理財部分是沒有的。況且，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港自己在2006年就取消了遺產(chǎn)稅，</b>而內(nèi)地尚未開征，有人說開征是遲早的事，可這事兒誰說得準(zhǔn)？另外，也有不少有移民或轉(zhuǎn)移資產(chǎn)需求的高凈值客戶去香港買了保險以躲避內(nèi)地收入征稅。不過，受美國肥貓協(xié)議啟發(fā)，很多富人都忌憚的<b style="color: rgb(237, 35, 8);">CRS（Common Reporting Standard）</b>就要來了，簡單講就是<b style="color: rgb(237, 35, 8);">全球稅務(wù)信息共享</b>，富豪們在海外的金融資產(chǎn)將更加透明，主要目的是打擊洗錢和逃稅。中國在2017年1月1日已經(jīng)開始實施新的賬戶開戶程序，并于2018年進(jìn)行第一次信息交換，可想而知未來開海外賬戶手續(xù)會更復(fù)雜。</h3> <h1><b>五、香港重疾險疾病保障多？</b></h1> <h3>首先，小編還是那句話重疾覆蓋病種不是越多越好。其次，回到問題，確實，多年前香港重疾險病種保障多于大陸，香港保險行業(yè)發(fā)展了100多年不是蓋的。但如果現(xiàn)在還拿這個說事兒，是不是就鬧笑話了？<b style="color: rgb(237, 35, 8);">直接上圖吧，先上香港某熱銷重疾險，54種重疾理賠：</b></h3> <h3>下圖是內(nèi)地某熱銷重疾產(chǎn)品105種重疾：</h3> <h3>輕癥就不要再比了，比這個也沒有太大意義，還是的看是否包含高發(fā)疾病。</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">說了這么多誤區(qū)，接下來從重疾險角度，來談?wù)勏愀郾ｋU真正的優(yōu)勢吧（內(nèi)地的劣勢）：</b></h1> <h1><b>1. 同樣保額，香港重疾險更便宜。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險一般在保單生效前10年還會贈送35%-50%的保額，很劃算。這里小編不得不說說<b style="color: rgb(237, 35, 8);">為啥港險比內(nèi)地便宜？主要原因是之前中國保監(jiān)會對內(nèi)地壽險預(yù)定利率有2.5%</b>的上限管控，最近幾年內(nèi)地放開管控后，內(nèi)地人身險預(yù)定利率大多在3.5%-4.025%之間，費率已在不斷調(diào)整，而香港人身險預(yù)定利率4%-5%之間，分紅型甚至可高達(dá)8%，預(yù)定利率越高，同樣的錢保險公司收益越高，那需要的收的保費就越便宜。<b style="color: rgb(237, 35, 8);">那么，預(yù)定利率越高越好嗎？</b>也不是，預(yù)定利率越高，保險公司承受的風(fēng)險越大。當(dāng)實際利率低于預(yù)定利率時，保險公司就會出現(xiàn)利差損。日本80年代后期，預(yù)定利率曾高達(dá)8%，隨著經(jīng)濟(jì)泡沫破滅，低利率時代的來臨，幾家大型人壽保險公司最終破產(chǎn)遭到清算。</h3> <h1><b>2. 自帶分紅。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港重疾自帶分紅，且歷史分紅記錄較穩(wěn)定，后期收益率演示均高于內(nèi)地。香港保險公司投資渠道更多且保險公司利用40-50%資金進(jìn)行權(quán)益類投資也是常事，但內(nèi)地保險公司一般用于權(quán)益類投資的比例低于20%，這也跟內(nèi)地監(jiān)管更加嚴(yán)格有關(guān)。香港保監(jiān)處于2017年1月1日正式施行《承保長期保險業(yè)務(wù)指引》，保險公司被要求在自己的主頁上公布分紅保單的紅利實現(xiàn)率及過往派息記錄，同時需要說明分紅的計算方法。如下香港友X某款重疾產(chǎn)品紅利實現(xiàn)率：</h3> <h3>另一家香港保X保險公司公開承諾將公司盈利的90%都分給顧客，使得其紅利實現(xiàn)率不太穩(wěn)定，但總體還是處在較高水平。</h3><h3><br /></h3><h3>這里小編也要提醒各位投資者，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">雖然香港保險歷史分紅記錄可觀，但過去不能代表將來，紅利收益存在不確定性風(fēng)險，畢竟合同都標(biāo)明是非保證部分，也不得不考慮金融危機(jī)時香港金融市場承受更大的風(fēng)險。</b></h3> <h1><b>3. 香港免體檢額度更高，適合大額投保。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港免體檢額度根據(jù)年齡段一般為35萬美金至66萬美金，而內(nèi)地一般在20萬-100萬人民幣之間。因此，有大額重疾保單需求的投保人選擇香港保險可以免除體檢困擾。雖然內(nèi)地投保也可以通過投保多家保險公司來合理規(guī)避體檢，但畢竟麻煩。</h3><h3><br /></h3><h1><b>4. 香港保險部分病種條款定義更加寬松。</b></h1><h3><br /></h3><h3>如腦中風(fēng)等，就拿良性腦腫瘤舉例：</h3><h3>香港某熱銷重疾產(chǎn)品定義如下：</h3> <h3>大陸某熱銷重疾產(chǎn)品定義如下：</h3> <h3>不難看出，大陸比香港多了一項條件：得進(jìn)行切除手術(shù)或進(jìn)行了放射治療才能達(dá)到理賠條件。</h3> <h1><b>5. 全球理賠更加方便。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險業(yè)有100多年的歷史，香港作為早期自由貿(mào)易港，全球化程度高。在香港經(jīng)營的保險公司大多是跨國保險集團(tuán)，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">全球服務(wù)網(wǎng)點多，方便為投保人提供全球理賠相關(guān)的服務(wù)。</b></h3><h3><br /></h3><h3>這里解釋一下內(nèi)地保險公司并不是就不能全球理賠，也是可以的，免責(zé)里并沒有說境外不予理賠，但確實麻煩一些。小編也特意詢問了幾家保險公司客服，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">得出的基本結(jié)論如下：</b>一般發(fā)生死亡或傷殘，有關(guān)的證明材料需要由我國駐該國的大使館或領(lǐng)事館認(rèn)證；如確診重疾，有些保險公司要求是外國政府投資的醫(yī)院，有些要求是大使館認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這就需要投保人在出國前致電保險公司確認(rèn)清楚。</h3><h3><br /></h3><h1><b>談完香港保險的優(yōu)勢，現(xiàn)在來看看內(nèi)地的優(yōu)勢（香港的劣勢）：</b></h1> <h1><b>1. 如不幸遇法律糾紛，內(nèi)地解決更方便。</b></h1><h3><br /></h3><h3>如下圖保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港買保險的風(fēng)險提示，如內(nèi)地居民遇到保險賠付糾紛，100萬港元以內(nèi)可向<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港保險索償投訴局投訴，</b>但超過100萬就必須找香港律師，到時候不僅要親自去香港打官司，還必須負(fù)擔(dān)高昂的律師費（香港律師做訴訟一般按時收費，2500-5000港元一小時不等)，內(nèi)地的普通百姓通常負(fù)擔(dān)不起。最近幾起香港保險拒賠案例也是擾動人心神，但小編還是那句話，<b style="color: rgb(237, 35, 8);">如實告知可以最大降低拒賠風(fēng)險！</b></h3> <h1><b>2. 內(nèi)地保險不區(qū)分吸煙體/非吸煙體。 </b></h1><h3><br /></h3><h3>香港保險對于吸煙體通常需要加費15%-20%，因此對于吸煙體，香港保險費率未必有優(yōu)勢。下圖為34歲男性投保10萬美金某熱銷香港重疾險非吸煙與吸煙的費率比較（$3,017 V.S.$3,661)。</h3> <h1><b>3. 內(nèi)地輕癥額外贈送保額20%-30%。</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港輕癥賠付一般是預(yù)支保額的一部分，占用總保額。如輕癥賠付20%保額，則重疾還剩80%保額；內(nèi)地一般額外贈送3-5次輕癥20%-30%賠付，輕癥賠付不影響重癥賠付金額。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險輕癥保障描述：</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷產(chǎn)品輕癥保障描述：</h3> <h1><b>4. 內(nèi)地早期癌癥保障更全面。</b></h1><h3><br /></h3><h3>內(nèi)地輕癥包含所有部位早期癌癥，香港只含特定幾種，而內(nèi)地高發(fā)的甲狀腺癌大部分保險公司做了分類，有些不包含。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險描述:</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷重疾險描述：</h3> <h3>不難看出，此款<b style="color: rgb(237, 35, 8);">香港保險原位癌只含列出的12種，而胰腺、淋巴、膽囊等不包含。而甲狀腺癌內(nèi)地大多數(shù)重疾險還是按照重疾進(jìn)行賠付，而香港TNM評級為T1N0M0級別按照輕癥進(jìn)行賠付。</b>不過，甲狀腺癌作為治愈率極高、且花費不太多的癌癥，已有內(nèi)地保險公司單獨拿出來作為輕癥賠付，其他保險產(chǎn)品以后是否還是作為重疾理賠實難預(yù)測。</h3><h3><br /></h3><h1><b>5. 內(nèi)地豁免條款很給力。</b></h1><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);"><br /></b></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">內(nèi)地很多保險公司可以做到被保人輕癥/重癥、投保人輕癥/重癥/身故/全殘均豁免后期保費，</b>香港一般受保人全殘或身故才豁免保費，且往往有年齡限制，為兒童投保時影響比較大。</h3><h3><br /></h3><h3>先看內(nèi)地某熱銷產(chǎn)品豁免條款:</h3><h3><br /></h3><h3>被保人豁免：</h3> <h3>被保人豁免:</h3> <h3>投保人豁免：</h3> <h3>舉個例：如夫妻互投20年繳費，附加投保人豁免，保單生效后第2年，雙方任意一方輕癥/重癥/身故/全殘均豁免后期18年保費；如媽媽/爸爸給寶寶投，無論媽媽/爸爸輕癥/重癥/身故/全殘，同樣豁免后期保費。家庭支柱一方如身體出現(xiàn)問題，再負(fù)擔(dān)家人保費負(fù)擔(dān)會很重。</h3><h3><br /></h3><h3>我們再來看看香港某熱銷重疾條款，不用多說，跟內(nèi)地確實有較大差距。</h3> <h3>有些香港保險公司可附加兒童16歲之前投保人豁免條款，但價格貴。</h3> <h1><b>6. 內(nèi)地保單一旦承保，每年保費不會改變。</b></h1><h3><br /></h3><h3>而部分香港保險保留費率改變的權(quán)利，如下：</h3> <h3><b>7. 內(nèi)地重疾險認(rèn)可二級及以上醫(yī)院，</b>而香港保險公司對內(nèi)地就醫(yī)醫(yī)院有詳細(xì)列表規(guī)定，需在指定醫(yī)院就醫(yī)才可理賠，一般為內(nèi)地三級及以上醫(yī)院。且很多內(nèi)地保險公司都提供免費綠通服務(wù)（二次導(dǎo)診、預(yù)約專家號、安排床位等），香港暫無。</h3> <h3>香港某熱銷重疾險：</h3> <h3>內(nèi)地某熱銷重疾險：</h3> <h1><b style="color: rgb(237, 35, 8);">總結(jié)：</b></h1><h3><br /></h3><h3>香港和內(nèi)地保險各有各的好，完全不必一邊倒的吹噓或貶低某一邊。找到合適自己需求的品種投保，才是最理性的方式。</h3><h3><br /></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">1、建議有移民需求、海外資產(chǎn)配置需求和對分紅有強(qiáng)烈要求的朋友配置部分香港保險。</b>但赴港購買之前，需先了解清楚香港保險的詳細(xì)條款，以及香港保單的匯率、訴訟、以及內(nèi)地對境外保險續(xù)費管控等風(fēng)險。 如大部分時間生活在內(nèi)地生活的朋友，建議赴港僅考慮重疾險和壽險產(chǎn)品，醫(yī)療險意外險大可不必赴港購買，醫(yī)療險報銷頻率高，哪里就醫(yī)哪里報銷方便，意外險作為高杠桿品種，內(nèi)地產(chǎn)品種類繁多，總有適合你的一款。</h3><h3><br /></h3><h3><b style="color: rgb(237, 35, 8);">2、建議居住范圍主要在內(nèi)地的朋友以配置內(nèi)地保險為主，保障做全預(yù)算充足可搭配香港儲蓄型險種。</b>由于發(fā)展時間限制，內(nèi)地保險業(yè)尚有很多不足之處，但我們也不得不承認(rèn)，近幾年的高速發(fā)展，使得不少優(yōu)秀的內(nèi)地保險公司及產(chǎn)品脫穎而出，保險設(shè)計創(chuàng)新程度提高、費率越來越親民、保障越來越人性化，甚至有些非分紅險費率低于港險，保障全于香港保險。舉個例，之前內(nèi)地幾乎沒有保險公司保障因輸血和職業(yè)而感染的艾滋病，而現(xiàn)在也有不少產(chǎn)品覆蓋此項保障了，相信隨著時間推移，內(nèi)地的保險業(yè)也會越來越好。</h3> <h5><span style="color: rgb(128, 128, 128);">轉(zhuǎn)自雪球藏保閣</span></h5>