<h3>在加拿大什么情況下需要買人壽保險呢？</h3><h3><br></h3><h3>一個人是否需要購買人壽保險，理財規(guī)劃上主要要考慮以下因素：配偶的生活和養(yǎng)老費用；未成年子女的生活費用、配偶和子女的教育費用；房屋貸款及其他債務；緊急用款和最后費用等方面。最后費用（Last Expenses）是指一個人過世前后的最后開支。若其是家庭主要掙收入者，其最后的開銷將成為家庭得最先考慮的開銷。這包括：最后醫(yī)藥費；安葬費；家庭及其個人的帳單；銀行等單位的貸款；分期付款債務；未付的地稅；遺產(chǎn)安置和轉(zhuǎn)讓涉及的費用；以及各類最后稅款。此外，我們中國人有贍養(yǎng)老人的傳統(tǒng)，如果你又老人需要你的一定生活支持，在購買人壽保險時也需考慮。</h3><h3><br></h3><h3>加拿大人壽保險主要有哪些種類？</h3><h3><br></h3><h3>加拿大人壽保險分定期人壽保險（Term Life Insurance）和終身人壽保險（Permanent life insurance）兩大類。定期又有10年定期、20年定期和至100歲定期三種。此外，還有兩種較特殊的定期人壽保險，一是房屋按揭保險，二是團體保險。終身人壽保險又分為分紅式終身人壽保險（Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance）和靈活投資型人壽保險（Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance）。</h3><h3><br></h3><h3>什么是定期人壽保險（Term Life Insurance）？其主要有哪些特點？</h3><h3><br></h3><h3>定期人壽保險就是保特定受保期限內(nèi)死亡賠償?shù)囊环N保險。按受保期限不同可分為：10年定期、20年定期、和至100歲定期三種。前兩種是在受保期限內(nèi)若沒有發(fā)生生命意外，保險也將在到期時沒有任何賠償或補償下終止，因此保費相對較便宜，適合暫時性的保障需要。后者則實際是同終身保險一樣，若受保人一百歲時還沒有發(fā)生生命意外，也將獲得保險賠償。定期保險的另一大特點是保費不含有任何投資部分，因此保額不會增值。如買25萬定期保險，受保期間內(nèi)任何時間發(fā)生生命意外，獲得的賠償都是25萬，不會更多。</h3><h3><br></h3><h3>什么是分紅型終身人壽保險（Whole Life Insurance）？其主要有哪些特點？</h3><h3><br></h3><h3>分紅型人壽保險是終身人壽保險（Permanent Life Insurance） 的一種。其特點：一是受保人終會得到一筆保險賠償。受保人若在一百歲前過世，其后人將獲得保險額加投資的賠償；若受保人滿一百歲時仍健在，保險公司將會將保險額加投資直接付給受保人自己。二是受保人所付保費分為兩部分，一部分是保險成本，一部分是投資部分。其投資部分的投資方向與管理由保險公司統(tǒng)一監(jiān)管，受保人參與分紅。因此受保人過世或滿一百歲時所獲得的賠償額，由于有投資增至部分，故一般會高于保險額。</h3><h3><br></h3><h3>什么是靈活投資型終身人壽保險（Universal Life Insurance）？其主要有哪些特點？</h3><h3><br></h3><h3>靈活投資型人壽保險與分紅型人壽保險一樣，也是終身人壽保險（Permanent Life Insurance）的一種。兩者的差別在于，靈活投資型終身人壽保險所付保費投資部分的投資方向是各類風險不同的基金，而受保人可根據(jù)自己的意愿和風險承擔能力選擇投資方向與基金類型，而不是象分紅型人壽保險那樣由保險公司統(tǒng)一投資方向受保人只參與分紅。因此受保人在投資方向選擇上可有個人的選擇，但同時自己承擔投資風險。</h3><h3><br></h3><h3>有人說買定期保險就足夠了，沒有必要買終身的，對嗎（1）？</h3><h3><br></h3><h3>定期保險的特點是便宜和只保特定期限。因此如果經(jīng)濟不寬裕又需要保險，或者目的就只是為了一定期限內(nèi)的保障，可考慮只買定期保險。但這并不是說即使經(jīng)濟條件允許，也沒必要買終身保險。首先從合算的角度來看，假定一位四十歲不抽煙身體狀況中等的男子買25萬元的保險，以Sunlife公司2005年的產(chǎn)品為例，20年定期每月保費$39.05，universal life終身保險每月保費是$119.71。60歲時繳納保費總數(shù)是20年定期繳了$9372，UL保險繳了$28,730。若60歲以前過世，當然是買定期合算。但若60歲以后過世則是終身保險合算了。即使到加拿大男性平均壽命78歲時，UL共繳了保費$54,587，但畢竟最終還可拿回25萬，不象定期保險，到期沒有生命意外就什么都沒有了。</h3><h3><br></h3><h3>有人說買保險定期的就足夠了，沒有必要買終身的，對嗎（2）？</h3><h3><br></h3><h3>其次，從保險需要來看，并不是房屋貸款、子女大學畢業(yè)等定期保障之外就沒有任何保險需要了。其他如自己過世后配偶有沒有足夠的生活和養(yǎng)老費用，安葬費用等也需要在子女成年以后仍需要有保障計劃。如果這時仍以定期保險替代，一是60歲年齡后的定期保險也很貴（如上述男子六十歲續(xù)保， 25萬加元20年定期的保險，每月保費是$247.71，比四十歲時的上述UL終身保險還貴了一倍多），二是定期保險只到75歲為止。此外，如果還有個人資產(chǎn)，去世后可能涉及稅務、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、律師會計師等多方面的費用需要保險的資金保護資產(chǎn)。因此從資產(chǎn)保護角度可能也還需要保險。</h3><h3><br></h3><h3>有人給小孩也買保險，那有什么意義呢？</h3><h3><br></h3><h3>給小孩買保險，主要是從投資的角度考慮。終身保險的投資意義主要反映在三個方面，一是免稅增值，這尤其是在小孩今后年齡較大保單中的現(xiàn)金值較大時，反映十分明顯；二是規(guī)律性的積少成多儲蓄；三是對小孩而言，由于投資時間長，后期增值十分顯著。具體而言，以Sunlife公司2005年的產(chǎn)品為例，為五歲男孩購買50萬whole life，年供款$813，其65歲時的死亡賠償（death benefits）為$3,571,443，80歲時的死亡賠償為$5,878,834，可取用的現(xiàn)金為$3,889,857。顯然是筆可觀的回報。這類保險計劃投資風險并不大。</h3><h3><br></h3><h3>加拿大的保險經(jīng)紀主要有哪些類型呢？</h3><h3><br></h3><h3>根據(jù)公司管理的不同，加拿大的保險經(jīng)紀主要有以下三種類型。一是像永明Sunlife、Great West公司的保險經(jīng)紀，他們不可代理其他公司的產(chǎn)品，同時這些公司的產(chǎn)品也不給其它公司的經(jīng)紀人代理。這類公司為了保證其經(jīng)紀人對客戶的服務，一般規(guī)定客戶在任何時候取消保單，經(jīng)紀人的傭金都會被扣還。這類經(jīng)紀稱為agents。二是除上述兩家公司和RBC公司外的保險經(jīng)紀，他們可代理自己所在公司和永明、Great West公司外的其他公司的產(chǎn)品。一般在購買保單兩年或三年以后即使客戶取消保單，經(jīng)紀人的傭金已不用退還。這類保險經(jīng)紀稱為brokers。三是RBC公司的經(jīng)紀，他們不可以代理RBC外的任何公司的產(chǎn)品，但RBC公司的產(chǎn)品卻允許brokers代理?？傊?，在加拿大沒有哪一位保險經(jīng)紀可以代理所有公司的產(chǎn)品。</h3><h3><br></h3><h3>如果買保險填報的資料不屬實會有什么后果？</h3><h3><br></h3><h3>在申請購買保險時，受保人填報的資料必須正確。如果事后發(fā)現(xiàn)有不實之處，應該向保險公司聲明更正。若是以后索賠時由保險公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)虛報或隱瞞資料，則根據(jù)虛報或隱瞞的資料影響程度而可能有不同的處理結(jié)果。如年齡錯誤、隱瞞抽煙事實等，保險公司一般會根據(jù)正確年齡或抽煙事實重新計算受保人該付的保費，然后從賠保額中扣除差額保費。但如果是隱瞞受保人的個人病史等，則可能導致保險公司拒絕賠償。</h3><h3><br></h3><h3>我每年拿出收入的多少買保險是合理的呢？</h3><h3><br></h3><h3>對于絕大多數(shù)工薪階層人來說，我們的建議是家庭收入的7-8%以內(nèi)，不要超過這個百分比。例外的情況當然有，如還沒有找到工作的新移民，應盡可能每月拿出20-30元買個定期保險。還有些有較多儲蓄的人可適當高過該百分比或甚至在移民后還沒有穩(wěn)定收入前就買較大保險等，但這只是少數(shù)情況。有少數(shù)保險經(jīng)紀人鼓勵受保人每年將收入的很大部分投入保險里。但這一般都不是合理性的建議，應該小心。尤其新移民，以后還要買房、小孩讀大學、自己養(yǎng)老，都要錢。事實上，如安大略省在保險經(jīng)紀人牌照考試資料中就有買人壽保險的開支，應在家庭收入7-8%左右的建議。因此，對一個經(jīng)紀人而言，這應該是常識。</h3><h3><br></h3><h3>有人建議我每年投資很大一筆錢到保單內(nèi)，那樣好嗎？</h3><h3><br></h3><h3>保險的主要功能是保障，投資只是副產(chǎn)品。因此每年投入人壽保險的資金一般不應超過收入的7-8%。從投資角度看，為小孩買的終身保險由于成本低和投資時間長等原因，即使每年投入資金比率低，其退休時保單內(nèi)常已有可觀的現(xiàn)金可使用。但年齡已30歲左右甚至更大的人，若希望退休時保單內(nèi)有相當?shù)默F(xiàn)金養(yǎng)老，只能現(xiàn)在就向保單內(nèi)投入高額資金。這種情況下受保人應考慮是否今后還需要買房等較大開支，是否子女的大學教育費用如RESP計劃已安排好，是否已考慮購買RRSP所需資金，是否確定沒有其他更好或分散風險的投資方向等。此外，由于政府根據(jù)保額對保單的投入金額有上限規(guī)定，要投入高額資金時可能不得不提高保額。因此還應確定所買保額沒有超過自己的實際需要。</h3><h3><br></h3><h3>我準備以后回中國，是在加拿大還是在中國買保險好呢？</h3><h3><br></h3><h3>當然是在加拿大。一是由于加拿大人均壽命高出中國不少，二是加拿大保險公司的營運已有一百多年歷史，經(jīng)營管理已較為成熟，因此其保險價格遠低于中國。同類保險，在加拿大約只是中國的保險價格的四分之一左右。實際上，中國人壽保險的價格目前不僅遠高過加拿大，也高過香港。前幾年規(guī)定允許時，曾有不少香港保險經(jīng)紀到大陸銷售保險產(chǎn)品。因此，若你的身份可以在加拿大購買人壽和重病保險，在離開加拿大之前應該考慮在加拿大做好該類計劃。</h3><h3><br></h3><h3>我準備以后回中國，在加拿大買保險將來索賠有問題嗎？</h3><h3><br></h3><h3>沒有問題。一是只要購買保單時符合保險公司規(guī)定的身份要求，保單簽發(fā)后無論受保人怎樣改變居住身份或國籍（如放棄加拿大居住身份），保單都不受影響。二是加拿大保險公司認可世界各國警察局、殯儀館、或醫(yī)院出具的死亡證明。若死亡證明不是英文或法文，則需要原件和英文或法文翻譯件。實際上，我們的客戶中有過在香港去世，由香港殯儀館出具死亡證明，寄給在加拿大的保險公司而索賠的。</h3><h3><br></h3><h3>購房后是買按揭保險還是定期人壽保險好呢？</h3><h3><br></h3><h3>當你買房貸款或重做你的買房貸款時，可能都有人會向你推薦購買房屋（按揭）貸款保險。但在購買之前，應對其他的可能選擇做些進一步了解。一般來說，與房屋按揭保險比較，定期人壽保險具有以下優(yōu)點：絕大多數(shù)情況下比按揭保險更為便宜；保額不隨貸款償還貸款額減少而減少；保險受益人是受保人的家人而不是貸款單位，因此一旦受保人有事，其家人可以直接拿到和支配賠償資金。如果你已經(jīng)購買了按揭保險，不妨也做一次查詢比較，因為這類保險隨時可以更換，不會有任何損失。</h3><h3><br></h3><h3>我的保單買了幾年，有經(jīng)紀人建議我換單，這樣好嗎？</h3><h3><br></h3><h3>如果是同類型的保單，取消已有保單買新保單，一般來說不符合受保人利益。這是因為一是由于市場競爭同類保單各公司的差異并不是十分大；二是隨受保人年齡增加保費已增加；三是盡管保險成本應該是隨受保人年齡而增加，但保單中一般都已將其取平均值固定，也即早期交的保費中的成本有相當部分是年老后的成本。而取消保單時成本部分不會被退還。加之現(xiàn)實中可能有少數(shù)經(jīng)紀為了挖別人的客戶或可再拿傭金等而建議換單。因此，政府要求所有保險公司經(jīng)紀在建議換單時，須填寫一份內(nèi)容統(tǒng)一的表格。該表規(guī)定了哪些內(nèi)容經(jīng)紀人在建議換單時是必須向受保人說明清楚，同時要求該表必須在新保單簽發(fā)前給原經(jīng)紀人一份，以便原經(jīng)紀人可向受保人做進一步說明。</h3><h3><br></h3><h3>你覺得買人壽保險過程中最要注意的是什么呢？</h3><h3><br></h3><h3>購買人壽保險過程中，大陸移民常主要集中精力在比較不同公司的產(chǎn)品價格上。但現(xiàn)實中，一個專業(yè)誠信和能將客戶需要放在第一考慮的經(jīng)紀人，遠比比較不同公司的產(chǎn)品價格更為重要。安省人壽保險執(zhí)照考試書中也說：由于市場競爭使不同保險公司同類保險產(chǎn)品價格差別很小等原因，如果一個經(jīng)紀能專業(yè)的分析受保人的實際需要，把受保人的利益擺在經(jīng)紀自己利益之前考慮，受保人通常沒有必要shopping around. 我們在實際中也發(fā)現(xiàn)購買的保險產(chǎn)品若有問題，最大的問題常不是買了那家公司產(chǎn)品的問題，而是諸如保險種類和保額是否符合受保人的需要、保費開支是否合理、經(jīng)紀人向客戶推薦產(chǎn)品或建議做法時是否誠實等方面。</h3>